I uppgörelsen mellan IRA vs 401(k), vem vinner? Det beror på dina behov av pensionssparande. Bara för att du har tillgång till en 401(k) genom arbete betyder det inte att du nödvändigtvis ska maximera det. Tänk på vad en 401(k) och en IRA kan göra för dig innan du investerar dina surt förvärvade dollar i det ena eller det andra. Låt oss gå igenom de viktiga skillnaderna mellan 401(k)s och IRAs.
Innan vi går in i skillnaderna, låt oss först fastställa vad en IRA och en 401(k) är. Ett traditionellt IRA, eller individuellt pensionskonto, är ett pensionssparkonto som är tillgängligt för alla under 70 1/2 år, eftersom det inte erbjuds genom en arbetsgivare.
En 401(k) är en kvalificerad arbetsgivarsponsrad pensionsplan som endast är tillgänglig om din arbetsgivare väljer att erbjuda den. Både 401(k)s och traditionella IRA:er är solida alternativ för skattefördelaktiga pensionssparande, eftersom du inte betalar skatt på dina bidrag förrän efter att du tagit ut dina pengar under pensioneringen.
401(k)s har högre bidragsgränser än IRA. För närvarande kan du bidra med upp till $5 500 per år till en IRA. Den maximala bidragsgränsen för en 401(k), å andra sidan, är $18 000. Upphämtningsbidragen innebär att personer som är 50 år och äldre kan lägga totalt $6 500 för IRA och $24 000 för 401(k)s.
Det är lätt att se att 401(k) har betydligt högre bidragsgränser. Om du har en hög lön – eller om du inte har det men du menar allvar med att sparamycket för pensionering – 401(k) låter dig spara mer.
Alla som uppfyller investeringsminimum (vanligtvis 1 000 $ men ibland mindre) kan enkelt öppna en IRA med en mäklarfirma online. 401(k)s, dock, erbjuds genom privata anställda. Du kan inte hoppa på internet och öppna en 401(k) för dig själv. Du måste arbeta för ett företag som erbjuder dig tillgång till en 401(k).
Medan du bidrar till en IRA genom att skicka pengar till mäklarfirman som har ditt konto, dras dina 401(k) bidrag i allmänhet från din lönecheck på jobbet innan du ens ser pengarna. Det kan göra det lättare att spara. Med en 401(k) är du inte frestad att spendera pengarna eftersom de aldrig når din lönecheck. Om du har problem med att förbinda dig till en sparplan kan en 401(k) vara hacket som sätter dig på rätt spår.
Om du lämnar företaget som sponsrar din 401(k) kan du inte fortsätta att bidra till det. Du kan antingen lämna den där den är, rulla över den till en IRA eller rulla över den till en 401(k) på ditt nya företag. IRA, å andra sidan, är inte knutna till din arbetsgivare. Du behöver inte hoppa igenom några ringar om du byter jobb.
Fortfarande inte säker på vilken du ska välja i striden om IRA vs. 401(k)? En viktig sak att tänka på när man väljer mellan en 401(k) och en IRA är arbetsgivarmatchning. Vissa företag erbjuder att matcha anställdas 401(k) bidrag upp till ett visst belopp. Till exempel kan en arbetsgivare matcha dina avgifter upp till 6 % av din lön. Det är pengar du absolut borde ta. Att inte bidra tillräckligt till din 401(k) för att få maximal arbetsgivarmatchning lämnar pengar på bordet. Du, det är gratis pengar!
Efter att du har bidragit tillräckligt för att få största möjliga arbetsgivarmatchning kan du antingen fortsätta att bidra till din 401(k) eller bidra till en IRA. Om 401(k)-alternativen som är tillgängliga för dig har relativt höga avgifter kanske du vill sluta bidra när du har tjänat hela matchen och istället bidra till en låg avgift IRA.
Det finns ingen regel mot att spara till pension i både en 401(k) och en traditionell IRA. Beroende på din inkomst kanske du dock inte kan dra av dina bidrag till IRA om du också sparar i en 401(k). Det beror på att IRS inför inkomstgränser för att begränsa vem som kan göra avdragsgilla bidrag till både en 401(k) och en IRA. Om du ansöker som individ och din AGI är $71 000 eller mer kan du inte dra av dina IRA-bidrag. Gift arkivering gemensamt? Inkomstgränsen är $118 000.
En Roth IRA kan vara mer vettig än en traditionell IRA som ett komplement till ett 401(k)-konto. Varför? Roth IRAs har en annan uppsättning skattefördelar. Både IRA och 401(k)s är skatteuppskjutna konton. Börja ta utdelningar från dem i pension och du kommer att vara skyldig inkomstskatt på pengarna du tar ut. Så om du har både en traditionell IRA och en 401(k) fördubblar du samma skattestrategi. Om dina skatter är höga i pension måste du bara ta itu.
Plus, både 401(k)s och traditionella IRAs kommer med Required Minimum Distributions (RMDs). När du fyllt 70,5 år måste du börja ta utdelningar från kontot. Om du har andra inkomstkällor, kan ta dessa RMD:er betyda att du tvingas ta ut mer pengar än du behöver och att du kan hamna i en högre skatteklass i processen. Tråkigt.
Roth IRA, till skillnad från traditionella IRA, finansieras med dollar efter skatt. Som ett resultat är utdelningar du tar från en Roth IRA i pension skattefria. Ljuv! Att ha både en 401(k) och en Roth IRA ger dig mer flexibilitet att hantera din inkomst-till-skatt-kvot i pension.
Naturligtvis finns det inkomstgränser som styr vem som är berättigad att bidra till en Roth IRA, men att bidra till en icke-avdragsgill IRA och konvertera den till en Roth kan hjälpa dig att komma runt dessa gränser. Kom ihåg att den årliga gränsen på $5 500 för att bidra till en IRA gäller för alla dina IRA, så om du har en traditionell IRA och en Roth IRA kan du inte bidra med $5 500 till var och en.
Att ha tillräckligt med pengar för att spara till pensionen sätter dig i en privilegierad position i förhållande till många amerikaner. Det viktiga att tänka på är att a) du alltid ska dra nytta av en arbetsgivarmatchning och b) du vill ha en pensionsplan med låga avgifter. Ju fler konton du har, desto mer kommer du att betala i avgifter och desto mer arbete måste du lägga ner på att se till att dina tillgångar är balanserade på alla dessa konton.
Fotokredit:© iStock/Monsieur_Wizz, © iStock/vm, © iStock/malerapaso
