Det finns många sätt att spara till pension, men ett av de bästa är att skaffa ett individuellt pensionskonto (IRA). Dessa är särskilt användbara om du inte har tillgång till ett arbetspensionskonto, som ett 401(k) eller 403(b). En IRA är i grunden ett skal i vilket du sätter in och investerar pengar i syfte att öka ditt pensionssparande. Arbetspensionskonton fylls i allmänhet med pengar före skatt. Men med IRA beror denna skattefråga på vilken typ av IRA du väljer att öppna. För hjälp med att hantera dina pensionsplaner, överväg att arbeta med en lokal finansiell rådgivare.

Traditionella IRA-skatter

En traditionell IRA är, som namnet antyder, den ursprungliga typen av IRA. Traditionella IRA:er är skatteuppskjutna, vilket innebär att du inte betalar skatt på pengarna du sätter in på kontot, vilket gör det till ett "före skatt"-konto. Du kommer dock så småningom att betala skatt på utdelningarna du tar från kontot i pension. Att ta utdelningar före 59,5 kommer att resultera i en skatteavgift på 10 % från IRS.

Till skillnad från med en 401(k), sätter du tekniskt sett pengar på kontot efter att du har betalat skatt på det. Så istället kan du då dra av alla bidrag på din deklaration i slutet av året.

För 2021 kan traditionella IRA-kontoinnehavare bidra med upp till $6 000 under loppet av ett år. Om du är 50 år eller äldre låter IRS dig dock ge "återhämtningsbidrag" på upp till ytterligare 1 000 USD.

Roth IRA-skatter

För det mesta fungerar en Roth IRA på samma sätt som en traditionell IRA. Du börjar med att sätta in pengar på kontot, investera och låta dem växa och så småningom ta ut utdelningar när du går i pension. Roth IRA har också samma bidragsgränser som traditionella IRA, vilket tillåter bidrag på $6 000 per år, såvida du inte är över 50, i vilket fall du kan bidra med upp till $7 000.

Den största skillnaden mellan Roth och traditionella konton är dock att Roth IRA-insättningar redan är beskattade och inte avdragsgilla på din skattedeklaration. Men det betyder att när du är redo att ta pengarna från ditt konto kommer de inte att beskattas. Detta är förståeligt nog ett överklagande för de flesta.

För 2021 finns det också inkomstgränser som avgör hur mycket du kan bidra till en Roth IRA. Om du är singel kan du bidra med hela beloppet om du tjänar $125 000 årligen eller mindre. Men om du tjänar mellan 125 000 USD och 140 000 USD kan du bidra med ett mindre belopp, där tjänare över 140 000 USD inte får bidra.

För ett gift par som ansöker gemensamt tillåter totala intäkter på upp till $198 000 att du kan bidra med hela beloppet. Mellan 198 000 $ och 208 000 $ är ett partiellt bidrag tillåtet. Med intäkter på mer än $208 000 är inga Roth IRA-bidrag tillåtna.

Traditionella IRA:er vs. Roth IRA:er:Vilket skattesystem är bäst för dig?

Det finns positiva och negativa effekter på skattekonsekvenserna av både traditionella och Roth IRAs. Med en traditionell IRA kan du skjuta upp skatter till pensionering, vilket ökar ditt kontos tillväxtpotential vid pensionering. Sedan, när du sannolikt kommer att vara i en lägre skatteklass som pensionär, börjar du ta uttag. I vissa stater är pensionsinkomst faktiskt inte föremål för någon inkomstskatt alls.

Med en Roth IRA, å andra sidan, får du en bättre uppfattning om exakt hur mycket pengar du kommer att ha för pensionering utan att behöva räkna in skatter. Detta kan möjliggöra enklare planering och en mer konkret strategiplanering av din eventuella pensionslivsstil. Dessutom har fördelen med att inte behöva räkna in skatter i dina uttagsplaner stora fördelar.

Bottom Line

Huruvida pengar som sätts in i en IRA är skattepliktiga eller inte beror på vilken typ av IRA du öppnar. Med en traditionell IRA slipper pengarna skatter nu, men du kommer att vara skyldig skatt på de uttag du tar från IRA i pension. Å andra sidan, med en Roth IRA, lägger du in pengar efter skatt, utan skatt på dina utdelningar.

Vilken typ av IRA som är rätt för dig beror på dina mål och framtida bana. Utöver det är att bygga en pensionsplan en mycket personlig process. Om du har frågor om hur detaljerna i din ekonomiska situation ska styra vilken typ av IRA du öppnar, tänk på att arbeta med en finansiell rådgivare.

Tips om pensionsplanering

• Det är viktigt att veta exakt hur mycket du behöver ha i pension baserat på din livsstil, var du bor och när du planerar att gå i pension. SmartAssets pensionskalkylator kan hjälpa dig att räkna ut det så att du kan planera med mål i åtanke.
• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa en robust pensionsplan. Lyckligtvis behöver det inte vara svårt att hitta en finansiell rådgivare. Faktum är att SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område på fem minuter. Kom igång nu.
• En av nycklarna till att spara till pension är en stark tillgångsallokering. Det bör förändras när du åldras, från en aggressiv aktiebaserad portfölj som syftar till att bygga välstånd till en mer konservativ portfölj fokuserad på att bevara välstånd under pensioneringen. Använd SmartAssets kalkylator för tillgångsallokering för att börja bygga din portfölj.

Fotokredit:©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/izusek