Av de olika typerna av arbetsgivarsponsrade pensionssparplaner är 401(k)-planer de vanligaste. Faktum är att uppskattningsvis 80 miljoner amerikaner deltar aktivt i avgiftsbestämda planer som 401(k)s. Men du kan förvänta dig att se denna siffra stiga, tack vare SECURE Act, som undertecknades i lag i slutet av 2019. Lagen kräver att företag som erbjuder 401(k)-planer utökar förmånen till deltidsanställda (som arbetar) 500 timmar per år under tre år i följd). En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa en ekonomisk plan för att nå dina pensionsmål. Låt oss dela upp hur 401(k)-planer fungerar och hur du får ut det mesta av ditt pensionssparkonto.
En 401(k)-plan är ett pensionssparprogram på arbetsplatsen, sponsrat av en privat arbetsgivare och erbjuds anställda som en del av deras allmänna förmånspaket, tillsammans med förmåner som semesterdagar och sjukvårdstäckning. Även om det inte finns någon lag som kräver att arbetsplatser ska erbjuda en pensionssparplan till anställda, finns det lagar som styr hur 401(k)s administreras. Den primära lagen är Employee Retirement Income Security Act (ERISA) från 1974.
Företag skapar 401(k)-planer med leverantörer av finansiella tjänster. Planen erbjuder en rad investeringsalternativ, ofta fonder, även om SECURE Act sätter livränta i spel. Berättigade anställda bestämmer om de vill delta – planen är helt frivillig, även om du kanske måste välja bort det om ditt företag automatiskt registrerar dig. Om du vill delta är ditt bidragsbelopp, ofta uttryckt i procent av din lön, upp till dig. (Även om din arbetsgivare kan ha en automatisk standardprocentsats som du måste ändra om den är för hög eller låg.) På samma sätt är det din uppgift hur du investerar dina pengar.
En annan fördel som vissa företag erbjuder anställda är en arbetsgivarmatchning. Detta innebär att företaget kommer att matcha en procentandel av pengarna som anställda bidrar med till deras 401(k)-konto. Detta kan vara en rak matchning, vilket är när ett företag erbjuder en full matchning för upp till en viss procent av en anställds årsinkomst. Vanligare är det en partiell matchning, där ett företag erbjuder att matcha en procentandel av en anställds bidrag, upp till ett tak.
Det maximala beloppet du kan bidra med till en 401(k)-plan har stadigt stigit. Maxvärdet är 19 500 USD för 2020 och 2021.
Skattebehandling är det som gör 401(k)-planer så attraktiva. Dollar du lägger i planen räknas inte mot din skattepliktiga inkomst. Du betalar inte skatt på dem förrän du går i pension och börjar göra uttag. (Det finns nyare Roth 401(k)-planer, där du betalar skatt på ditt bidrag – och dina uttag är helt skattefria, inklusive inkomster.) Överklagandet med att skjuta upp skatt är att du sannolikt kommer att hamna i en lägre skatteklass när du avgå. Vissa stater befriar också eller delvis undantar pengar som tagits ut från pensionskonton från statens inkomstskatt.
Som sagt, om du är i början av din karriär eller arbetar deltid kanske du inte vill skjuta upp skatten. När allt kommer omkring är du förmodligen nu i en lägre skatteklass än vad du kommer att vara i pension. Om så är fallet bör du bidra till en Roth 401(k) om den är tillgänglig. Om det inte är ett alternativ bör du dock bidra till den traditionella 401(k) - speciellt om din arbetsgivare erbjuder en matchning. Att inte ta matchen är som att lämna pengar på bordet.
Vanligtvis erbjuder 401(k)-planer fonder, börshandlade fonder (ETF), enskilda aktier och obligationer som investeringsalternativ. Om din arbetsgivare är ett börsnoterat företag kan du kanske köpa företagsaktier i planen. Och som tidigare nämnts, tack vare SECURE Act, kommer livräntor att börja dyka upp på fler 401(k)-menyer.
Värdepappersfonder och ETF:er, som investerar i ett antal olika värdepapper, är de dominerande investeringsalternativen i 401(k)-planer. Det beror på att risken är utspädd bland de olika värdepapperen - och möjligen olika sektorer. När en fond är passivt förvaltad spårar den ett visst aktieindex och går i allmänhet upp och ner som marknaden gör.
Du kan inte ta ut pengar från en 401(k) plan förrän du fyller 59 1/2. Alla uttag du gör innan dess är föremål för vanlig inkomstskatt och en straffavgift på 10 %. Det finns dock några undantag, inklusive dödsfall, funktionshinder eller ett kvalificerat beslut om inhemska relationer efter en skilsmässa.
Om du verkligen behöver ta ut pengar från din 401(k) innan du når pensionsåldern kommer vissa företag att låta dig låna från ditt konto. Du betalar tillbaka pengarna under en tid och räntan är låg. Den största risken med detta är att om du förlorar ditt jobb och inte längre ingår i planen måste du betala tillbaka lånet inom 60 dagar. Om du inte betalar tillbaka i sin helhet behandlas lånet som ett tidigt uttag.
Du kan inte delta i en 401(k)-plan om du inte arbetar på ett företag som erbjuder en. Fråga personalavdelningen om ditt företag erbjuder en. De kommer också att ha information om registrering.
När du får relevant information från någon på ditt företag kan du öppna ett konto. Detta kommer att kräva en del grundläggande information, som ditt personnummer. När ditt konto har upprättats kommer du att ange vilken procentandel av varje lönecheck du vill bidra med till ditt konto och var du vill investera pengarna. Du kommer också att välja en förmånstagare, troligen en make eller en annan nära familjemedlem, som kommer att få dina pengar i händelse av din död.
En 401(k)-plan är ett vanligt sätt att spara till pension. Arbetsgivare sponsrar 401(k)-planer och anställda investerar pengar före skatt. Investeringsalternativ inkluderar aktier och obligationer, men de flesta väljer att investera i mindre riskfyllda alternativ som fonder och ETF:er, som till sin natur är diversifierade. Vissa företag kan till och med erbjuda en arbetsgivarmatchning, gratis pengar baserat på hur mycket du sparar.
Fotokredit:© iStock/DNY59, © iStock/designer491, © iStock/jygallery
