Att spara genom en Roth 401(k) kan hjälpa dig att odla ett boägg som du sedan kan utnyttja när du går i pension utan att behöva betala skatt. Om du lämnar ditt jobb eller om du är redo att gå i pension kanske du undrar vad du ska göra med pengarna i din 401(k). Att rulla över din Roth 401(k) till en Roth IRA är bara en möjlighet. Men se till att du vet hur denna process fungerar för att undvika att utlösa en IRS-skatteavgift. En finansiell rådgivare kan leda dig genom en rollover om du är ny på det.
Att rulla en Roth 401(k) till en Roth IRA skiljer sig inte så mycket från att slutföra en normal rollover från en 401(k) till en IRA, säger Dave Lowell, en certifierad finansiell planerare (CFP) baserad i Salt Lake City-området.
"Du kontaktar din arbetsgivares 401(k)-leverantör och begär en rollover," sa Lowell. "De kommer sedan att specificera hur mycket av medlen som är före skatt och hur mycket som är Roth-bidrag. Du uppmanar dem sedan att göra överföringen betalbar till företaget där du har din Roth IRA.”
Genom att begära en direkt övergång kan du undvika skattepåföljder som kan komma in i bilden om du skulle få din 401(k) planadministratör att skicka en check direkt. I det här fallet måste du sätta in pengarna på ditt Roth IRA-konto inom 60 dagar efter utdelningen. Din planadministratör skulle också hålla inne 20 % för skatter. I sin tur gör den direkta rutten det betydligt lättare att slutföra en övergång från en Roth-pensionsplan till en annan.
Roth IRA erbjuder plandeltagare flera skatteförmåner. Eftersom du redan har betalat skatt på pengarna på kontot kan du ta ut dina ursprungliga bidrag när som helst utan påföljd. När du går i pension är kvalificerade utdelningar från en Roth IRA också skattefria.
Det finns en varning:femårsregeln. Detta anger att för att minimera eller undvika skattekonsekvenserna i samband med ett Roth IRA-uttag måste ditt konto vara öppet och aktivt i minst fem år.
Även om denna regel vanligtvis håller fast, finns det några undantag där även icke-kvalificerade distributioner kan vara skattefria. Om du till exempel blir permanent funktionshindrad kan du dra dig ur din Roth IRA före 59,5 års ålder utan påföljd.
Femårsregeln gäller även för medel som finns på ett Roth 401(k)-konto. Så om du har haft en Roth 401(k) och en Roth IRA i minst fem år och du har aktivt bidragit till båda, så borde femårsregeln inte vara ett problem för rollovers. För att säkerställa att detta går smidigt, se till att planera i förväg en hel del.
"Om du har en befintlig Roth IRA som är äldre än fem år, så kan du rulla över Roth 401(k) och ta en distribution utan problem, förutsatt att du är 59,5 eller äldre," sa Lowell. "Om du öppnar en Roth IRA för första gången för att få Roth 401(k) rollover-medel, måste du vänta fem år för att ta en utdelning utan straff."
Denna regel skulle inte hindra dig från att ta tillbaka dina ursprungliga bidrag efter att övergången är klar. Du kan dock hamna i en hake om du behöver utnyttja tillväxtdelen av ditt saldo.
Ett unikt faktum som bara gäller för Roth 401(k)s är att du, från och med 70,5 års ålder, måste ta erforderliga minimiutdelningar (RMDs) från ditt konto. Detta liknar en traditionell 401(k) eller IRA. Så om du hellre vill låta dina pensionsfonder växa skattefritt tills du behöver dem, kan det vara det bästa draget för dig att rulla in dem till en Roth IRA.
Faktum är att du kan lämna överrullande medel i en Roth IRA på obestämd tid om det behövs. Det kan vara något av intresse för dig, särskilt om du vill maximera de tillgångar du lämnar till dina förmånstagare.
När det gäller Roth IRAs är det viktigaste att tänka på femårsregeln. Klockan börjar ticka när du gör ditt första bidrag till din Roth IRA, inte när du öppnar kontot. Så även om du har haft en Roth IRA i mer än fem år, kan du fortfarande behöva vänta med uttag om det tog dig några år att börja bidra. Alla bidrag från Roth 401(k) du har gjort gör ingen skillnad i förhållande till denna tidslinje.
Om du behöver pengarna och inte planerar att byta jobb någon gång snart, kom ihåg att du kanske kan få ett Roth 401(k)-lån från din planadministratör. För att förtydliga kan du låna upp till 50 000 USD eller 50 % av ditt intjänade kontosaldo, beroende på vilket som är lägre, även om lånet måste återbetalas inom fem år eller omedelbart efter att du lämnar din arbetsgivares tjänst för att undvika att det behandlas som en skattepliktig utdelning. Roth IRA erbjuder inte denna typ av flexibilitet, så en rollover skulle eliminera detta alternativ.
Du bör överväga investeringsalternativen och avgifterna för en Roth IRA innan du definitivt bestämmer dig för en rollover. Det kan vara så att ditt Roth 401(k)-program erbjuder ett bättre urval av möjliga investeringar eller tar ut färre avgifter än en Roth IRA skulle göra.
Att rulla dina Roth 401(k)-tillgångar till en Roth IRA kan vara vettigt om du byter jobb eller går i pension och du inte vill lämna ditt pensionssparande bakom dig. Det är viktigt att vara tydlig med femårsregeln och hur den påverkar din möjlighet att ta ut pengar du rullar över. Om du är osäker på om en rollover är det rätta alternativet för dina långsiktiga ekonomiska planer, pröva att prata med en finansiell rådgivare.
Fotokredit:©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/veerasakpiyawatanakul
