Oavsett om du är en erfaren investerare eller bara får dina fötter blöta, finns det en god chans att du har hört talas om en livränta. Denna finansiella produkt delar ut regelbundna betalningar under en viss tid till köpare som investerar ett engångsbelopp i förskott. Det finns dock många olika typer av livräntor. En engångspremie omedelbar livränta (SPIA), tar dina pengar och förvandlar dem till garanterade betalningar. Vanligtvis gör köpare av dessa livräntor det för att få garanterade betalningar för livet, för att försäkra dem mot att överleva sina pengar. Läs vidare för att lära dig mer om SPIA, inklusive deras för- och nackdelar, innan du bestämmer dig för om det är rätt för dig och din ekonomiska situation.

Omedelbara livräntor för enstaka premium:grunderna

Liksom andra typer av livräntor är en engångspremie omedelbar livränta (SPIA) ett kontrakt mellan en investerare och ett försäkringsbolag. Den är utformad för att komplettera pensionsinkomsten. Men med en SPIA investerar livränteköparen en stor kontant klumpsumma i förskott och väljer att börja ta emot betalningar någon gång inom ett år. Detta innebär att SPIA:er hoppar över ackumuleringsfasen och går direkt till annuitiseringsfasen. De är också kända som omedelbara livräntor och inkomstlivräntor.

Du väljer frekvens och varaktighet för dina livränteutbetalningar när du köper in dig. En omedelbar livränta garanterar oftast utbetalningar för resten av ditt liv, men du kan också ha möjlighet att fortsätta utbetalningar till din make eller arvingar om du dör innan en viss tid har förflutit.

Investera i en Omedelbar annuitet för enstaka premium

För att investera i en SPIA behöver du en klumpsumma kontant. Detta kommer att användas för att köpa livräntan från ett försäkringsbolag. Du väljer sedan typ av ränta (fast eller rörlig), tillsammans med varaktigheten och frekvensen för livränta. Det senare kan vara månadsvis, kvartalsvis eller årligen.

Klumpsumman kan komma från fonder före skatt, till exempel en 401(k), eller det kan vara från pengar som redan har beskattats. Huruvida pengarna redan har beskattats eller inte avgör naturligtvis om dina utbetalningar är föremål för inkomstskatt.

Fördelar och potentiella nackdelar

Liksom många livräntor finns det både för- och nackdelar med att köpa in sig i en SPIA. Denna typ av livränta ger en stadig, förutsägbar inkomstström vid pensionering, plus skatteuppskjuten tillväxt. SPIA:er har inte alltid en tydligt angiven kontoavgift. Istället är de ofta inarbetade i räntan. Detta kan ses som en fördel och en nackdel beroende på typen av investerare.

Om du verkligen är orolig för dina livränta under loppet av dina pensionsår, överväg en levnadskostnadsjustering (COLA) för att följa med din SPIA. Som namnet antyder kommer denna ryttare att öka dina livränta utbetalningar i takt med inflationen.

En nackdel med denna typ av livränta är den potentiella förlusten av kontroll över dina pengar. Om du inte har en stor summa pengar sparade kanske det inte är smart att köpa en livränta. Du kanske inte kan komma åt de pengarna om du skulle behöva dem, utan att betala betydande avgifter. Kom ihåg att livräntor som helhet är relativt illikvida.

Om du får betalningar för resten av ditt liv är risken att du kan dö tidigare än förväntat och sluta få mindre i betalningar än den ursprungliga premien. Naturligtvis kan det omvända också vara sant – om du avsevärt överlever försäkringsgivarens förväntade livslängd skulle du få mer i betalningar än du satte in.

Slutligen, som är fallet med alla andra livräntor, kan framgången för din investering helt och hållet bero på den ekonomiska hälsan hos försäkringsbolaget som stöder den.

Slutet

Engångspremie omedelbar livränta kan vara ett bra val för dem som har en stor summa pengar sparade. De kunde investera i en SPIA och påbörja livräntepensionsprocessen och få utbetalningar omedelbart. Men en SPIA kanske inte är rätt för alla investerare. Överväg alla dina alternativ först så att du hittar rätt investeringar för din ekonomiska situation.

Tips för investerare

• Precis som andra livräntor är en SPIA ett avtal mellan livränteinnehavaren och ett försäkringsbolag. Detta kan avgöra ödet för din investering. Kom ihåg att en livränta bara är lika värdefull som försäkringsbolaget stödjer den.
• Ta dig tid att överväga alla dina investeringsalternativ om du har en stor klumpsumma i kontanter. En livränta kan vara rätt passform, men det finns andra sätt att investera. Börja med att analysera din risktolerans och ta reda på det bästa sättet att diversifiera din portfölj.
• Om du inte är säker på om en SPIA är rätt investeringsinstrument för dig, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare. Att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på fem minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att uppnå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

Fotokredit:©iStock.com/eggeeggjiew, ©iStock.com/D-Keine, ©iStock.com/EricGerrard