När högavkastande onlinesparkonton kom, föll dragningskraften hos vanliga sparkonton som erbjuds av fysiska banker. Traditionella banker kunde helt enkelt inte konkurrera med de konkurrenskraftiga räntor som sparare kunde tjäna på digitala uppkomlingar.

Allt detta kanske du redan vet, men här är en titt på grunderna.

Vad är ett högavkastande sparkonto?

Ett högavkastande sparkonto är ett bankkonto som betalar en högre ränta på dina insättningar än du skulle få på ett traditionellt sparkonto. Vi talar om priser som var 50 gånger högre eller mer, för inte så länge sedan.

Högavkastande konton (aka högintresserade onlinesparkonton) existerar mestadels endast online, vilket kräver att du gör vissa administrativa justeringar, beroende på hur du vill använda kontot. De är bäst för pengar som du inte behöver komma åt ofta. Tänk akutfond, sparande på kort sikt (för handpenning, stora köp, undervisning) och inte långsiktigt sparande (något över tre eller fem år) eller vardagliga utgifter.

Hur fungerar högavkastande sparkonton?

Ett högavkastande sparkonto fungerar ungefär som ett traditionellt banksparkonto. Du sätter in pengar och banken betalar dig ränta på pengarna du sätter in. Men villkoren och logistiken varierar på tre huvudsakliga sätt:

Högavkastande sparkonton kontra traditionella sparkonton

1. De betalar mer i ränta: Räntan du tjänar är högre eftersom högavkastande sparkonton främst erbjuds via internetbanker, kreditföreningar och traditionella bankers onlinebanker. Eftersom de inte behöver betala för fysiska filialer, kassaapparater, tryckt marknadsmaterial och andra världsliga prylar, har de råd att betala kunderna högre priser.
2. Uttag är begränsade: Du får ta ut pengar från kontot när du behöver det - men bara upp till en viss punkt. Federal lag föreskriver att högavkastande sparkontokunder tillåts upp till sex avgiftsfria uttag eller överföringar i månaden. Många banker använder den riktlinjen som max. (I april hävde Fed gränsen sex per månad på grund av coronavirus-pandemin.)
3. Transaktioner kan kräva fler steg: Om du till exempel vill sätta in en fysisk check, finns det ingen kassaapparat. Du kanske kan använda en bankomat om nätbanken är en del av ett bredare nätverk. Eller så kanske du måste skicka in den, använda bankens app (för att ta en bild) eller sätta in pengarna först på ett annat länkat konto och överföra pengarna efter att de tömts till ditt högavkastande onlinesparkonto.

Är det värt det när räntorna är så låga?

Relativt sett, ja. Redan nu, i en lågräntemiljö, är årliga procentuella avkastningar (APY) på högavkastande sparkonton 20 gånger eller mer än vad vanliga sparkonton betalar.

Den nationella genomsnittliga sparräntan är för närvarande runt 0,06%, enligt FDIC. Många konton betalar ännu mindre än så. Som jämförelse ser vi högavkastande onlinesparkonton som betalar APY på 1 % och högre, även från de stora bankerna som American Express, Marcus av Goldman Sachs och Ally.

Vi vet att 1% är långt ifrån tiden med 2%-plus APY på högräntesparbilar. Men det är verkligen något - något som kan fylla dina besparingar med hundratals extra dollar.

Låt oss räkna ut detta:Vio Bank (ett toppval i kategorin högavkastande sparande av Bankrate.com) annonserade nyligen en APY på 1,11 %, vilket bara kräver en minsta initial insättning på 100 USD. Behåll ett saldo på $5 000 på kontot i fem år, så kommer du att tjäna $285 i ränta, mot $15 på det traditionella sparkontot med 0,06% APY. Lägg till 100 USD i månaden till dina besparingar så får du 455 USD i ränta på högavkastningskontot mot 24 USD genom att behålla dina pengar där de finns.

SE ÄVEN: Högavkastande sparkonto kontra högavkastande checkkonto

Fluktuerar räntan?

Ja. Räntorna på högavkastande sparkonton kan gå upp eller ner 1) baserat på förändringar i Federal Reserves referensräntor; 2) när en bank ändrar sina kurser och 3) när en kampanjkurs löper ut. Om du vill tjäna en garanterad ränta på ditt sparande är ett insättningsbevis (CD) vägen att gå.

Kan du förlora pengar på ett högräntekonto?

Dina pengar är säkra så länge banken är medlem i Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller, om det är en kreditförening, National Credit Union Association (NCUA). Dessa tillsynsmyndigheter tillhandahåller upp till 250 000 USD i täckning per insättare, per institution och per ägarkategori (eller kontotyp). Om du har ett högavkastande sparkonto i ditt eget namn, och ett gemensamt konto på samma institution, är din täckning 500 000 USD (250 000 USD för varje konto) och den andra delägaren av det gemensamma kontot täcks också upp till 250 000 USD.

Hur väljer jag det bästa högavkastande sparkontot?

Här är sex högavkastande sparkontofunktioner att jämföra:

1. Räntesats: Hur mycket tjänar dina pengar om du parkerar dem på en viss bank? När du köper ränta, jämför APY (årlig procentuell avkastning), som tar hänsyn till hur ofta räntan höjs (t.ex. dagligen, månadsvis, etc.). Notera också om du ser ett tillfälligt kampanjpris eller helt enkelt det aktuella priset. Att rida på vågen av ett kampanjpris eller få en kortsiktig bonus för att få extra dollar är en bra strategi. Se bara till att du spelar efter reglerna så att du inte offra de extra pengarna du tjänade.
2. Minsta initiala insättning: Så här mycket behöver du för att öppna ett konto. Om du försöker bygga upp dina besparingar, börja med ett konto som kräver ett lågt minimum och lägg till det. Försök att inte sjunka under detta belopp, annars kan du förlora en del av räntan du har tjänat eller drabbas av en låg balansavgift. När du har samlat på dig din sparförmögenhet kan du överföra till ett annat konto eller institution som erbjuder bättre villkor.
3. Minsta balanskrav: Vissa banker kräver ett lägsta pågående kontosaldo för att förbli berättigade till den annonserade räntan. Du kan också stöta på leverantörer som erbjuder differentierade räntor:Ju högre kontosaldo, desto högre APY. Låt det vara ett incitament för att bygga upp dina besparingar.
4. Avgifter: Tar banken ut månatliga serviceavgifter? Ersätter det bankomatavgifter? Läs avgiftsschemat noggrant. Att undvika irriterande avgifter är vanligtvis en fråga om att följa reglerna (och läsa det finstilta på uppdaterade villkor som skickas till kunderna).
5. Tillgänglighet: Tänk på hur du ska använda ett konto innan du öppnar det. Kommer du att behöva tillgång till kontanter - titta på bankens bankomatnätverk, om den har ett - eller kommer elektroniska överföringar att göra det? Kan banken länka ditt högavkastningskonto till dina andra leverantörer, eller måste du hoppa igenom ett par ringar?
6. Insättningsprocedurer: Hur får man in pengar på kontot? Måste du posta checkar? Finns det en mobilapp? Kan du använda en bankomat? En lösning är att sätta in checkar på ett länkat konto och elektroniskt överföra pengar till ditt högavkastande sparkonto. Om tanken är att bygga upp ett saldo på ditt högavkastande sparkonto, leta efter en leverantör som stöder automatiserade månads- eller veckoöverföringar.

NÄSTA: 

• Hur mycket bör du ha i din akutfond?
• Högavkastande sparkonto kontra högavkastande checkkonto
• Hur många bankkonton ska jag ha?
• Vad är ett räntebärande konto?

FLERA PENGTIPS: Få dem levererade till din virtuella ytterdörr varje vecka. Prenumerera på det kostnadsfria nyhetsbrevet HerMoney idag!