Det finns många olika typer av ryttare som kan läggas till livränta. En av de mest populära är livstidsinkomstförmåner (LIB). Denna ryttare garanterar att du kommer att få regelbundna inkomstbetalningar från din livränta under hela din livstid. Faktum är att du kommer att få dessa inkomstbetalningar, även om din livränta är helt uttömd!
En ryttare som livstidsinkomstförmåner är en av de mer övertygande anledningarna till att människor gillar att lägga till livränta till sin investeringsmix när de planerar för pensionering.
Om du är orolig för att du kommer att överleva dina pengar, kan du lägga till en livstidsinkomstförmån till din livränta. Det kommer att utgöra en garanti från försäkringsbolaget att du kommer att fortsätta att få inkomster från din livränta oavsett vad som händer, och även om din fulla investering i livräntan har förbrukats och har blivit negativ.
I utbyte mot en relativt liten årlig kostnad kan ryttaren ge dig betalningar på års-, kvartals- eller månadsbasis för resten av ditt liv. Till exempel, om du tar ut en livränta på 200 000 $ som börjar betala 10 000 $ per år vid 60 års ålder, och du lever till 100 - och din livränta har för länge sedan använts - kommer du att fortsätta att få 10 000 $ per år tills den dag du dör.
Det finns väldigt få investeringsval du kan göra som kan erbjuda den typen av garanti, och det stärker verkligen argumentet för att använda livränta för att finansiera din pension.
Några av funktionerna som är, eller kan, inkluderas med en livstidsinkomstförmån är:
Uppgradera tillhandahållandet. När du lägger till en livstidsinkomstförmån till din livränta, fastställer du en uttagsprocent. Men många LIB-åkare har också en "upptrappningsprovision". Det betyder att om värdet på din livränta ökar, på grund av stigande investeringar, kommer uttagsprocenten att tillämpas på det högre saldot, vilket resulterar i högre inkomstbetalningar framöver.
Garanterad lägsta tillväxttakt. När du öppnar en livränta med en livstidsinkomstförmån, har planen en lägsta sammansatt tillväxttakt med vilken din livränta fortsätter att växa. 5 % per år är inte ovanligt, även om den faktiska procentsatsen kommer att variera. Din uttagsprocent kommer också att vara löst baserad på denna procentsats.
Maximalt uttagsbelopp. Denna funktion ser till att summan pengar du tar ut från livräntan är tillräcklig för att täcka dina inkomstbehov. Ett typiskt intervall är mellan 5 % och 7 %, men vissa planer kan tillåta 10 % eller till och med mer.
Alla typer av finansiellt instrument förklaras alltid bäst och demonstreras med exempel. Låt oss ta en titt på tre olika scenarier och se hur livstidsinkomstförmåneren presterar under varje uppsättning omständigheter.
Scenario 1 – De finansiella marknaderna minskar efter att du påbörjat din livränta.
Detta är ett exempel på den garanterade lägsta tillväxttakten som beskrivs ovan. Låt oss säga att du tar en livränta på $200 000 med avsikten att du ska gå i pension om 10 år, efter att kontot har haft möjlighet att växa avsevärt. Men istället för att öka i värde sänker en långvarig björnmarknad värdet på kontot till 150 000 $. Om din inkomstbetalningsprocent är 5 % kan du vara begränsad till 7 500 USD per år i inkomst.
Men om du har tagit en livstidsinkomstförmån med en garanterad lägsta tillväxttakt på 5 %, kommer värdet av livräntan istället att vara 326 000 USD efter 10 år i den takten. Om din inkomstbetalningsprocent också är 5 %, kommer du att kunna få inkomstbetalningar på 16 300 USD per år istället.
Det är 5% av $326 000, vilket är mer än dubbelt så mycket som din inkomst skulle ha varit baserat på det faktiska värdet av livräntan efter 10 år.Scenario #2 – Finansmarknaderna presterar mycket bra mellan det att du öppnar din livränta och du börjar ta ut inkomstbetalningar.
Detta scenario är ett exempel på förstärkning. Fortsätter med samma fakta som i scenario #1, förutom att, på grund av en mycket stark investeringsmarknad under de 10 åren mellan det att du startade livräntan och du började ta ut inkomstbetalningar, är livräntan värd 500 000 USD. Om din inkomstbetalningsprocent är 5 %, kommer dina årliga inkomstbetalningar att vara 25 000 USD per år (500 000 USD X 5 %).
Utan förstärkningen i ryttaren skulle dina årliga inkomstbetalningar bara vara 5 % av 326 000 USD, eller 16 300 USD per år.
Som ett resultat av att lägga till förstärkningsavsättningen ökar du den årliga inkomsten som du får från din livränta med drygt 50 %.Scenario 3 – Finansmarknaderna minskar efter att du börjar ta inkomst från din livränta.
Det här scenariot är ett exempel på en livstidsinkomstförmånsryttare med en upptrappningsprovision där försäkringsbolaget tillåter dig att basera dina inkomstbetalningar på kontots högsta värde under en tioårsperiod.
Fortsätter med samma fakta från Scenario #1, förutom att någon gång under 10-årsperioden efter att du började din livränta var kontots värde så högt som 400 000 $, någon gång innan det kraschade till 150 000 $. Om din inställda avsättning tillåter att inkomstprocenten baseras på det högsta värdet, då kommer dina betalningar att baseras på det höga värdet på 400 000 USD och inte den nuvarande nivån på 150 000 USD.
Som ett resultat kommer dina årliga inkomstbetalningar att vara 20 000 USD per år (400 000 USD X 5 %), snarare än 7 500 USD (150 000 USD X 5 %).Det tas en avgift ut på din livränta för att lägga till en livstidsinkomstförmån. Det faktiska beloppet varierar beroende på försäkringsbolag, samt typ av livränta, men det ligger i allmänhet mellan 0,25 % och 1,00 % per år.
Det är också troligt att det specifika beloppet som kommer att debiteras kommer att baseras på funktionerna som ingår i åkaren. Ett företag kan till exempel debitera dig 0,35 % per år för ryttaren, men de kan ta ut 0,60 % om föraren inkluderar en förstärkning.
Avgiften tas ut som en minskning av din inkomstutbetalningsprocent. Till exempel, om kostnaden för livstidsinkomstförmåner är 0,75 % och inkomstutbetalningsprocenten är 6,00 %, kommer du att få en nettoinkomstbetalningsprocent på 5,25 % per år under livräntans livstid.
En livstidsförmånsryttare är ett utmärkt tillägg om du är orolig över möjligheten att överleva dina pengar. Detta gäller särskilt för en person som börjar gå i pension ganska tidigt. Du får till exempel börja ta strafffria uttag från skatteskyddade pensionsplaner redan vid 59 1/2 års ålder. Om du börjar gå i pension vid åldern måste du ha en inkomst som räcker i minst 30 år.
Den livstidsinkomstförmånsryttaren kommer att se till att din livränta fortsätter att ge dig en årsinkomst under praktiskt taget resten av ditt liv. Även om det faktiska värdet av din livränta är helt uttömd efter 20 år eller så – vilket är typiskt för livränta – kommer din plan att fortsätta att betala dig inkomstbetalningar varje år.
Du vill förmodligen inte lägga till en livstidsförmånsryttare till din livränta om du inte planerar att börja ta inkomstbetalningar från planen förrän du är, säg, 70 eller äldre. Eftersom din förväntade livslängd vid den åldern kommer att vara lägre, kanske ryttaren inte är värd kostnaden för dig att få den inkluderad i din livränta.
