Under de senaste åren har många fintech-företag, inklusive Betterment, Current och Credit Sesame, börjat erbjuda checkkonton. Den här veckan sällar sig spar- och budgeteringsappen Digit till dessa.

För närvarande fungerar Digit främst genom att användarna länkar sina externa checkkonton, till exempel ett Bank of America- eller Wells Fargo-konto, till appen. Digit analyserar sedan varje konsuments utgiftsvanor och drar automatiskt extra pengar från deras checkkonto till ett Digit-sparkonto.

Men från och med tisdag tillåter Digit konsumenter att skriva upp sig på en väntelista för att vara bland de första att börja testa sitt nya bankkontoformat. De nya bankfunktionerna, inklusive ett siffrigt betalkort, kommer officiellt att lanseras offentligt i höst.

Haken är att den nya Digit-tjänsten är dyrare. Kostnaden för ett Digit-medlemskap kommer att öka till cirka 10 USD i månaden, två gånger den nuvarande avgiften.

Här är en titt på hur de nya funktionerna kommer att fungera och hur kostnaden kan jämföras med andra konton som redan finns på marknaden.

Så fungerar den nya Digit Direct

Istället för att bara erbjuda check- och sparkonton kommer Digits senaste erbjudande, Digit Direct, att ge användarna tre separata konton:för sparande, räkningar och utgifter. Den nya tjänsten drivs av MetaBank, en bankpartner som låter Digit erbjuda dessa typer av konton eftersom Digit inte är en bank i sig.

"Vi har spenderat mycket ungefär det senaste året på att bygga den här nya produkten, som går från intelligent sparkonto till intelligent bankkonto", säger Ethan Bloch, grundare och VD för Digit, till CNBC Make It. "Idag fungerar Digit tillsammans med alla bankkonton du kan ha, och den nya Digit ersätter ditt bankkonto."

För befintliga kunder kommer den nya Digit Direct att erbjudas som en uppgradering utan extra kostnad under betafasen från och med nu fram till den offentliga lanseringen i höst, säger Bloch. Men de måste registrera sig på väntelistan för att uppgradera till den nya versionen av Digit. Befintliga kunder kan också nedgradera om de beslutar att de nya funktionerna inte är för dem, säger Bloch.

När en insättning är gjord till Digit Direct kommer appen att analysera hur mycket pengar som behövs för en användares räkningar och sparmål och automatiskt dela upp pengarna. Eventuella överblivna medel kommer att vara tillgängliga för utgifter. Sifferanvändare kommer att få separata betalkort och information om kontodirigering för sina utgifts- och faktureringskonton, så att de kan spendera pengar och betala räkningar direkt från motsvarande konto.

Hur nya Digit Direct kommer att se ut på användarnas appskärmar. Konsumenter kan börja skriva upp sig på väntelistan den 15 juni 2021. Källa:Digit

Säg att du tar in 5 000 USD i månaden, eller 2 500 USD varje lönecheck, och dina månatliga räkningar, inklusive hyra, el, kabel och telefon, blir 2 225 USD. Närhelst en lönecheck träffar ditt utgiftskonto kommer Digit att analysera vilka räkningar du har som kommer och tillämpa den lönen mot vad du är skyldig.

Säg att din elräkning och telefonräkning, som är cirka 125 USD tillsammans, ska betalas den 15:e varje månad, men hyran och kabelräkningarna, de andra 2 100 USD, ska betalas den första i varje månad. När din första lönecheck träffar, tar Digit Direct automatiskt $125 från utgiftskontot och sätter pengarna på ditt räkningskonto.

Sedan mot slutet av månaden, kanske efter din andra lönecheck, kommer Digit automatiskt att allokera $2 100 av ditt utgiftskontos saldo till ditt räkningskonto för att täcka de kommande hyran och kabelräkningarna. I grund och botten kommer Digit att prioritera vad som måste betalas först och gradvis ta pengar från dina utgifter för att täcka kommande räkningar.

Samma automatiska prioritering sker när du lägger till sparmål i appen. Säg att du vill finansiera ett nödsparande, skapa en resefond och börja lägga lite pengar åt sidan för semestergåvor i slutet av året. Du kan sätta upp separata sparmål i appen, notera hur mycket du vill spara och när du vill ha pengarna.

Om du vill spara $5 000 för en semester nästa maj kommer Digit att meddela dig att den kommer att försöka spara runt $25 till $50 varje dag för att hjälpa dig nå det målet. Appen kommer sedan automatiskt att allokera pengar till det målet, såväl som alla andra, under hela månaden när dina lönecheckar eller direktinsättningar läggs till ditt konto.

När dina räkningar och besparingar har allokerats, kommer resten av dina insättningar att finnas tillgängliga på ett separat konto som du kan spendera på saker som matvaror, hushållsförnödenheter, middagar och underhållning. Om du får ont om pengar mot slutet av månaden för att betala kommande räkningar, kan Digit Directs algoritmer till exempel hoppa över att ta ut pengar för ett sparmål och istället lägga dem mot en räkning som måste betalas.

"Nyckelvärdet är verkligen att det budgeterar din lön för dig", säger Bloch. "Även om du inte får betalt ofta, och du bara sätter in pengar på kontot när du kan, hjälper den underliggande AI att räkna ut hur mycket av detta som ska gå åt sidan för räkningar - och verkligen håller det åt sidan för räkningar - och hur mycket bör gå mot besparingar."

Digits förmåga att automatiskt ange de medel som behövs för att täcka räkningar kommer att vara särskilt användbar för användare som har inkonsekventa eller oregelbundna lönecheckar, säger Bloch. "Du behöver aldrig göra den där mentala matematiken "När får jag betalt härnäst, när förfaller räkningen, hur mycket behöver jag på det här kontot?"", tillägger han.

Vad den nya Digit Direct kostar

Från och med tisdag kan konsumenter skriva upp sig på en väntelista för att få tidig tillgång till Digit Direct innan den offentliga lanseringen på hösten. De nya funktionerna kommer dock med en brant prislapp.

För närvarande, efter en 30-dagars gratis provperiod, kostar Digit användarna 5 USD i månaden. De nya bankalternativen kommer dock att kosta 9,99 USD i månaden eller 95 USD per år.

Det är i nivå med många av de månatliga underhållsavgifterna du hittar hos stora fysiska banker i USA, som vanligtvis tar $5 till $15 i månaden. De flesta större banker erbjuder dock vanligtvis alternativ att avstå från avgiften genom att upprätthålla ett lägsta saldo, göra en direktinsättning eller genom att använda ditt betalkort ett visst antal gånger i månaden. Dessutom betalar många av dessa konton ränta.

De flesta nätbanker och neobanker tar inte ut månatliga underhållsavgifter. Ally, Axos, Betterment, Chime och Wealthfront, till exempel, erbjuder alla gratis checkkonton och alla utom Chime avstår till och med övertrassering och bankomatavgifter.

Digit Direct ger användarna utgifter, besparingar och fakturor. Källa:Digit

Med Digit Direct finns det för närvarande inget sätt att avstå från månadsavgiften. Och det är avsiktligt, säger Bloch, eftersom det tillåter Digit att ha mer frihet att designa funktioner och tjänster som användarna verkligen vill ha, i motsats till vad som driver intäkter.

"Vi tror verkligen att ett medlemskap gör det möjligt för oss att fokusera på kundernas finansiella hälsa kontra transaktionsvolymer", säger Bloch. "Om vi ​​skulle tjäna pengar på utbyte som andra banker och andra neobanker gör, så fungerar det, men du blir verkligen fokuserad på transaktionsvolymen, det driver hela verksamheten."

Digit Direct kommer inte att ta betalt för övertrasseringsavgifter eller utländska transaktionsavgifter och användare kommer att ha tillgång till Allpoints nätverk av rikstäckande uttagsautomater (utomnätsuttagsautomater kostar $2,50). "Förutom medlemsavgiften finns det inga andra avgifter i Digit-upplevelsen", säger Bloch.

Registrera dig nu:  Bli smartare om dina pengar och karriär med vårt veckovisa nyhetsbrev

Missa inte: Den enorma mångfaldsfrågan som gömmer sig i företags påtvingade skiljeavtal