(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Att köpa nu och betala senare när man handlar online har blivit USA:s nya sätt att betala – en naturlig utveckling för ett land som kör på kredit.

Faktum är att 60 % av konsumenterna använder eller har använt BNPL-tjänsterna (köp nu betala senare) för köp, medan 50 % för närvarande gör betalningar för att betala av varor som köpts via dessa tjänster.

Det är enklare än någonsin för shoppare att spendera över sina medel och betala med pengar de inte har vid köptillfället.

Med Affirm, Afterpay, Klarna och Uplift – bland dussintals andra plattformar – kan konsumenter betala i segment för allt från kläder till mat till flyg.

Men det är ingen slump att även experter på Forbes, BuisinessInsider och CNN har varnat människor för farorna med att förlita sig på BNPL-tjänster för att finansiera sina shoppingvanor.

Bara för att det är så enkelt som ett klick på en knapp att köpa idag och betala för det senare betyder det inte att det är bra för din ekonomi – här är anledningen:

Tacka upp skulder

När du lånar genom olika BNPL-appar är det lätt att läsa skulden som "kommande betalningar", och dessa $25-betalningar kan vara vilseledande. Du kanske inte inser hur mycket du verkligen är skyldig.

När du kombinerar alla "kommande betalningar" på alla BNPL-appar kan din utestående skuld bli mycket mer än du tror.

Du kan ytterligare gräva ner dig i ett hål när du ser pengar på ditt bankkonto och tror att du har ett visst belopp tillgängligt att spendera, men du tar inte hänsyn till alla automatiska betalningar som går igenom varannan vecka till BNPL-appar.

Enligt en studie från 2021 av C+R Research är BNPL-användare skyldiga i genomsnitt 883 USD.

Och när det kommer till kreditkort, om du redan kämpar för att hålla dig under din kreditgräns, kan betalning med ditt kreditkort på BNPL-appar samla på dig mycket mer skuld än tänkt och få dig att nå din kreditkortsgräns snabbare, ibland utan att ens märka det.

Avgifter och räntor som ökar

BNPL-tjänster tjänar pengar på förseningsavgifter och räntor som kan tyckas små men som går ihop med tiden och med antalet köp.

Du kanske tycker att det är enkelt att betala i tid när du kan ställa in automatiska betalningar, men misstag händer ofta. Enligt C+R-studien,

"när konsumenter köper en vara utanför sin budget kan detta leda till uteblivna betalningar; ungefär hälften säger att de för närvarande ligger efter med en betalning, och nästan samma andel säger att de sannolikt kommer att göra en försenad betalning inom de närmaste 12 månaderna, medan 56 % har hamnat efter med en betalning eller mer."

Att använda många BNPL-tjänster kan göra de månatliga betalningarna svårare att spåra och kan leda till förseningsavgifter om du inte är försiktig.

Overspending är namnet på spelet

Dessa BNPL-tjänster tjänar mer pengar när du spenderar mer pengar, och hur de fungerar underlättar inte bara överutgifter utan uppmuntrar det.

C+R Research Study säger att "mer än hälften (57%) av användarna säger att de har ångrat att de köpte Köp nu, betala senare eftersom varan var för dyr."

Rejäla prislappar är förklädda till mindre betalningar i dollar; detta lurar konsumenten att spendera långt över sina resurser.

När du köper något för 300 USD låter 12 betalningar på 25 USD som mycket mindre pengar och kan uppmuntra oss att spendera på något dyrt som vi kanske inte hade köpt annars.

Det kan till och med uppmuntra oss att köpa mer eftersom vi blir lurade att tro att de till synes mindre betalningarna inte kommer att "skada" våra plånböcker lika mycket.

Relaterat:Föremål att sluta köpa för att spara pengar och minska röran

Alternativet att köpa nu, betala senare?—Spara för det!

Om du har kommit så här långt och alla dessa skäl som jag angav räckte för att övertyga dig om att sluta förlita dig på BNPL-tjänster och bli mer ekonomiskt ansvarsfull, låt oss prata om hur du anpassar dina utgiftsvanor och omfamnar "spara till det"-mentaliteten:

1. Bestäm behov och önskemål

Gör en lista över saker du behöver och vill ha; detta ger dig en uppfattning om dina faktiska önskningar och styr dig bort från impulsköp och att köpa något du kan ångra senare.

En sådan lista hjälper dig också att ge dig en uppfattning om hur mycket pengar du måste sikta på att spara och hur du kan skapa en budget för att uppfylla dessa besparingsmål under en viss tidsperiod.

2. Gå igenom din budget igen

Att skapa en budget börjar med att specificera var du för närvarande spenderar dina pengar.

När du förstår vart dina pengar går, bestäm vilka utgifter du kan minska så att du istället kan spara pengarna till ett köp du vill ha.

Att lägga upp din budget hjälper dig att se var du kan eliminera utgifter, identifiera vad du kan överleva utan och upptäcka var du slänger dina pengar.

• Läs:Vad är det bästa sättet att budgetera för semestern?

3. Ange sparkonton – och automatisera!

Ange en summa pengar i din budget som du kan överföra till dina besparingar från varje lönecheck för att spara ihop till specifika inköp.

Gör själva sparandet enklare genom att besöka din bank och prata med en representant om automatiska sparkonton.

Vissa onlinebanker eller kreditföreningar tillåter dig också att ha flera sparkonton, som du kan ange för separata mål.

Se till att dessa extra pengar eller separata sjunkande medel är utanför ditt nödmedelsförråd.

Obs:Kreditkortsbelöningar är andra sätt att spara "gratispengar" när de används på ett ansvarsfullt sätt genom att betala av de avgifter du gör varje månad. Du kan samla alla dina belöningar, och när du kommer till önskad summa kan du ta ut pengar på det köp du har sparat till.

4. Tid är pengar

Den extra tiden det tar dig att spara ihop till ett köp istället för att köpa nu och betala senare hjälper dig att överväga om du verkligen vill ha/behöver det köpet.

Dessutom kommer det att ge dig mer tid att utforska och bläddra i andra billigare alternativ, vänta på en rea eller leta efter olika märken eller stilar som du kanske gillar ännu mer.

Spara eller spendera nu?

Att spara ihop till något (inte inklusive extra stora köp som en bil eller ett hem) och köpa det med dina pengar och inte kredit kan bara vara kännetecknet för en ekonomiskt ansvarig vuxen.

Att komma in i en "spara upp för det"-mentalitet är nyckeln till att sätta pengar åt sidan för de saker du vill köpa – och det bästa sättet att ta bort den dåliga vanan att överanvända spendera nu BNPL-appar eller gå in i kreditkortsskulder och skada din kreditpoäng.

Nästa:Hitta den budgetmetod som är bäst för dig

Av Paloma Quevedo, som har skrivit om allt som upphetsar och intresserar henne sedan hon först tog upp en penna. Hon har en examen från Texas State University med en kandidatexamen i engelska, och hennes senaste skrifter inkluderar artiklar för Bon Appetit Magazine, artiklar för coachningsplattformen CoCaptain och allt ekonomi för Find More Balances. Hon skriver från sitt hemmakontor i Austin, Texas, där hon bor med sin partner, dotter och orange katt.

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.