Detta är den tredje delen i en kort serie om försäkringsgrunderna. I den första delen förklarade jag hur försäkring fungerar. I den andra delade jag med mig av några allmänna tips om hur man sparar på försäkringar av alla slag. Dagens artikel innehåller information om bilförsäkring.

Du har haft en bilförsäkring sedan du var gammal nog att köra, men hur mycket vet du egentligen om det? I grunden innehåller din försäkring förmodligen några grundläggande typer av täckning.

Ansvarsförsäkring

I de flesta stater behöver du åtminstone ha en ansvarsförsäkring, som täcker kostnaderna för alla skador du gör på andra människor eller saker med din bil. (Men observera att ansvarsförsäkring inte gör det täcka skador på dig eller andra personer på din försäkring; för det behöver du PIP-försäkring, som jag täcker om ett ögonblick.)

Försäkringsbolag vill citera ansvarsskydd som en serie med tre siffror, som 50/200/25 . Om det är grekiska för dig, här är en uppdelning:

• Den första siffran är hur mycket, i tusentals dollar, försäkringen kommer att betala för varje person (förutom dig) som skadats i en olycka ($50 000 i det här exemplet).
• Den andra siffran är summan som försäkringen täcker för varje olycka ($200 000 här).
• Och den sista siffran anger hur mycket egendomsskada som kommer att ersättas ($25 000 i det här fallet).

Men det finns mer med bilförsäkring än bara ansvarsskydd.

Tips: Många experter rekommenderar att du bär bilansvarsförsäkring som motsvarar ditt nettovärde - det totala värdet av allt du äger. Detta kan vara dyrt att göra på enskilda försäkringar. Istället kan det vara mer kostnadseffektivt att köpa en paraplypolicy, som ger dig extra ansvarsskydd utöver vad din hem- och bilförsäkring ger. Jag kan inte mycket om paraplypolicyer, men jag hoppas faktiskt på att lära mig mer om dem. Om du vill kan jag dela med mig av det jag lärt mig.

Collision and Comprehensive Insurance

Som du säkert kan gissa täcker kollisionsförsäkringen skador på din bil när den träffar (eller blir påkörd) av ett annat fordon eller föremål. Men eftersom kollisioner inte är det enda sättet för din bil att bli påkörd, täcker en heltäckande försäkring skador från andra händelser än kollisioner:översvämningar, brand, stöld, invasion av utomjordingar och så vidare.

Kollision och omfattande täckning är mer meningsfullt för nyare fordon och krävs i allmänhet om du fortfarande gör betalningar på din bil. De är mindre nödvändiga – och kan faktiskt vara slöseri med pengar! — på äldre bilar. Så om du fortfarande kör runt den där AMC Gremlin från 1970, släpp kollisionen och gör det heltäckande.

Personal Injury Protection (PIP)-försäkring

PIP-försäkring kallas ibland "no-fault"-försäkring och krävs i vissa stater. Det täcker medicinska kostnader (och eventuellt förlorade löner) om du skadas i en olycka. Din försäkring kan även omfatta passagerare och fotgängare.

Oförsäkrad bilistförsäkring

Ingen överraskning här:Oförsäkrad bilistförsäkring täcker dig och dina passagerare om du är i en olycka orsakad av en förare som inte har försäkring. Den täcker även hit-and-kör-olyckor.

Tips: För mer information om de olika typerna av bilförsäkringar, kolla in denna praktiska sida med definitioner.

Så sparar du på bilförsäkring

Varje år spenderar du hundratals - kanske till och med tusentals - på bilförsäkring, och chansen är stor att du betalar för mycket. Augusti numret 2008 av Consumer Reports uppskattade att den genomsnittliga familjen skulle kunna spara $65 per månad genom att leta efter bilförsäkringar.

Förra veckan gav jag några allmänna tips för att spara på försäkringar av alla slag. Här är några andra sätt att sänka dina kostnader för bilförsäkring:

Diken bogsering täckning

Bogsering - eller "nödvägservice", som det ibland kallas - är en enkel kostnad att självförsäkra. (Du betalar sannolikt 10 till 30 USD per år för bogseringsförsäkring, och en bogsering kostar cirka 100 USD, vilket du snabbt kan spara genom att inte betala för bogseringsförsäkring.) Ibland kommer din bil att göra. går sönder, men om det är väl underhållet händer det inte ofta. Observera också att om du råkar ut för en olycka täcks bogsering vanligtvis av en kollisionsförsäkring – men kontrollera din policy för att vara säker.

Planera i förväg

Jämför offerter på bilförsäkring före du köper din nästa bil. Försäkringskostnaderna baseras på hur sannolikt det är att en bil blir stulen, skadad eller orsaka skada, och hur illa passagerare tenderar att skadas i olyckor. Reparations- och ersättningskostnader är också faktorer. Många försäkringsbolag listar bilar med lägre försäkringskostnader på sina webbplatser.

Se upp din kredit

De flesta försäkringsbolag tittar nu på delar av din kreditupplysning för att fastställa dina premier. Det här suger, jag vet, men delar av din kredithistorik har visat sig korrelera med vad företaget måste betala ut. De kan inte justera dina priser på din aktuella bil om du betalar i tid och fullt ut, men varje gång du lägger till ett nytt fordon, kan dess premier påverkas av din kredit.

Betala inte varje månad

Försäkringsbolag tar ut några dollar varje månad för månatlig fakturering. För att undvika den avgiften, betala var sjätte månad eller till och med en gång om året, om möjligt. Om du måste betala månadsvis, använd ditt försäkringsbolags automatiska betalningsprogram, vilket kostar mindre eftersom de inte behöver skicka en pappersräkning till dig.

Även om det alltid kommer att kosta mer att försäkra en ny Corvette än en begagnad Corolla, är ett av de bästa sätten att hålla kostnaderna nere att hålla ett rent körrekord. Försäkringsbolag debiterar dig baserat på hur sannolikt det är att du gör en skadeanmälan – och olyckor är den största källan till skadestånd.

Vissa försäkringsbolag erbjuder rabatter för att ta kurser i säker körning. Andra ger rabatter på låga körsträcka - ju mindre du är på väg, desto mindre är sannolikheten att du råkar ut för en olycka. Se till att fråga om alla rabatter du kvalificerar dig för!

Obs! Mycket av detta material hämtades från kapitlet "Death and Taxes" i min bok, Your Money:The Missing Manual, som publicerades tidigare i år av O'Reilly Media. Du kan ladda ner ett exempelkapitel här. Bild av Incase Designs.