När jag köpte en bostad för tre år sedan var det ekonomiska klimatet annorlunda än idag. Då skulle ett hus kunna listas på fredag och ett kontrakt undertecknas på måndag. Det var lätt att få ett lån (för lätt faktiskt) och du kunde göra varje misstag i boken och ändå hitta dig själv ett hem.
Trots marknadsskillnaderna kommer sund ekonomisk planering och en handfull smarta drag säkerställa att du inte kommer att ångra att du tog din del av den amerikanska drömmen. Det här inlägget kommer inte att gå över fördelarna med att köpa kontra att hyra eller hur du ska välja en fastighetsmäklare. Istället kommer jag att fokusera på de saker du bör göra för att förbereda dig innan du ansöker om ett lån och sedan köper ett hem .
Ditt hem kommer sannolikt att vara den enskilt största skulden du kommer att ta på dig och representerar den största risken i potentiella långivares ögon. I takt med att utlåningsreglerna skärps, blir det viktigare och viktigare att du ser så säker ut som möjligt. Säker betyder så lite skuld som möjligt och så liten tillgång till kredit som möjligt.
Ansök inte om några nya kreditkort. De kan erbjuda några heta kreditkortserbjudanden på hundra dollar för att göra ett köp eller 0% saldoöverföring, men du måste undvika det till varje pris. Dessa hundra dollar kommer att kosta dig tusentals, om inte tiotusentals, under ditt låns löptid. Köp inte en bil. Dra inte nytta av 12-månaders 0 %-finansieringserbjudanden "samma som kontanter" på Best Buy för att få den nya platt-HDTV:n du har tänkt på.
Blanda inte runt dina pengar, byt inte bank, och framför allt byt inte ditt jobb. Detta kommer inte nödvändigtvis att påverka din kreditvärdering (vissa banker kommer att göra en hård kreditprövning, vilket påverkar din poäng negativt) men det kommer att ge långivaren huvudvärk när de försöker tyda alla rörelser du har gjort.
Att göra stora överföringar kommer att väcka frågor om fondernas ursprung. Är detta på riktigt dina pengar eller fick du dem i present? Varför öppnar du nya konton och flyttar dina pengar när du förväntar dig att spendera dem snart? Sådana drag kommer att resultera i fler frågor som du kan svara på, vilket tar energi och kommer att förlänga granskningsprocessen. Det är inte nödvändigtvis dåligt – bara jobbigt.
Det enda undantaget från det "inte nödvändigtvis dåligt" är delen om att byta jobb. Långivare gillar stabilitet; stabilitet är lika med låg risk. Om du har arbetat med ett företag i trettio år (eller till och med fem), är chansen stor att du kommer att arbeta där ett tag. Om du har arbetat med ett företag i tre månader, är det inget som säger hur länge du kommer att arbeta där. Kanske råkar du ut och får sparken, kanske kan du inte ha ett jobb, kanske har du det helt okej och kommer att ha en framgångsrik karriär där. Alla dessa kanske gör långivare nervösa. Undvik ändringar om du kan.
Det finns två avgörande steg för att "spela hus" (ekonomisk). Först måste du beräkna din månatliga betalning korrekt. Kom ihåg att din månatliga betalning inkluderar bolån, skatter och husägares försäkring. Du kommer förmodligen också att vilja lägga till en buffert för underhåll och reparationer, eftersom du sannolikt kommer att ha båda. 
På tre år har min fru och jag spenderat minst 10 000 USD på reparationer och förbättringar (fönster, tak, mattor).
En annan bit av information att undersöka är hur den senaste federala bostadsräddningsräkningen eller hur lokala förstagångsprogram för hemköpare kan gälla för dig. Den federala bostadsräddningspropositionen erbjuder ett 15-årigt lån med noll ränta på $7500 i form av en skattelättnad till nya bostadsköpare. I Maryland får förstagångsbostadsköpare hälften av överlåtelseskatten efterskänkt, vilket kan vara upp till 0,75 % av försäljningspriset för bostaden. Båda dessa kommer att spela avgörande roller i hur du beräknar din månatliga betalning.
Det andra steget är faktiskt att spela genom att budgetera för bolånet. Om du för närvarande hyr, dra av hyran från din månatliga bolånebetalning och överför dessa medel till ett konto som erbjuder hög ränta besparingar. Ett bra ställe att lägga dessa pengar på är i en fond som du anger för din handpenning. När månaderna går kommer du att få en känsla för hur mycket du bekvämt har råd med istället för att bara gissa.
Detta tjänar också ett annat syfte:det kommer att hålla dig inom din husbudget. Mäklaren kommer sannolikt att vilja visa dig bostäder som ligger utanför din prisklass. Det är alltid bra att se vad som är lite över och lite under ditt intervall bara för att se vad skillnaden i värde är. Genom att spela house får du en mer exakt känsla av hur skillnader i månadsbetalningen kommer att påverka din livsstil eftersom du har levt den.
Två saker kommer att hända när du köper ditt hus:
Genom att sälja en del av ditt skräp nu , får du lite extra pengar, som sannolikt kommer att gå till alla små saker som är involverade i ett hem, och du har mindre saker att flytta. Din plånbok kommer att tacka dig för det förra och dina vänner – som du kommer att ha mutat med pizza och öl för att hjälpa dig att flytta – kommer att tacka dig för det senare.
Sälj eller donera allt och allt du ärligt talat inte kan se dig själv använda i ditt nya hem. Bra grejer att rensa inkluderar:
Detta kommer att kräva lite tarmstyrka och en ärlig bedömning av dina tillhörigheter. Det är svårt att sälja eller ge bort saker med känslomässigt värde. Den soffan du har haft sedan college eller den affischen du släpade hela vägen hemifrån - de har känslomässigt värde. Om du kan tänka dig en bra plats i ditt nya hem för det, behåll det; om du verkligen inte kan (vart tar en gammal soffa vägen?), ge den ett nytt hem.
Donation är en bra lösning om du är i en tidskris eftersom organisationer som Goodwill eller Frälsningsarmén gärna kommer och drar bort dina skonsamt använda föremål helt gratis (och du får ett större skatteavdrag).
Jag hoppas att den här listan med idéer har varit till hjälp, det här var några av de knep jag använde när min fru och jag köpte vårt första hem för tre år sedan. Sedan dess har det varit en underbar resa. Husägande har verkligen varit allt det har kunnat vara. Du kanske köper ett hus, men det blir verkligen ditt hem.
Vad händer om en bostadsvärdering blir låg?
Konkurs eller skuldkonsolidering:vilket är bättre för dig?
Du behöver inte gå på uni för att bli revisor!
Vad man ska göra med alla de där gamla 401(k)s och IRAs
Påverkar kredit mottagare av avsnitt 8?
Hur man blir armeringsjärnsinspektör
Billiga måltider för en person
Medicare Mania:Några grunder att veta under öppen registrering