(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
Pensionering kan vara ett skrämmande koncept, speciellt om du har tankar som "Kommer jag någonsin att kunna gå i pension?" eller "Jag har ingen aning om hur mycket jag behöver i pension" som svävar runt i ditt huvud.
Sanningen är att dessa är vanliga bekymmer för många människor som överväger sina framtida pensioner. Även om pensioneringen är decennier bort.
Hur gör vet du hur mycket du behöver spara för din framtida pension?
När kommer du att kunna sluta arbeta? Kommer du att kunna gå i pension när du vill?
Att räkna ut hur mycket du behöver ha i pensionssparande är en process i flera steg. Men när du väl har en uppfattning om ditt sparbehov är det lättare att se om du är på rätt spår.
Många privatekonomiskribenter rekommenderar att du sparar 25 gånger dina utgifter i investerbara tillgångar, som aktier, som du kan dra ur när du går i pension.
Grunden för denna rekommendation är den berömda Trinity-studien, publicerad 1998, vars författare använde historiska marknadsdata för att fastställa den säkra uttagshastigheten för din portfölj när du går i pension.
De fann, genom att tillbakadatera historiska marknadsdata, att om du tar ut 4 % av din portfölj under ditt första pensionsår, justerat för inflationen under efterföljande år, är sannolikheten mycket stor att du inte kommer att få slut på pengar under en 30-årig pensionering.
Sedan studien publicerades har 4 % varit en siffra som många finansiella rådgivare har använt som en tumregel för att dra sig ur dina pensionskonton.
Omvänt, om du vet hur mycket du spenderar varje år, multiplicerar du dessa utgifter med 25 ger dig dollarbeloppet för boägget du måste ha sparat för att ta ut samma belopp varje år i pension.
Vissa finansplanerare tror att du skulle klara dig bättre med en mer konservativ besparing på 30 gånger dina utgifter.
Även om detta kan vara sant om du planerar för en längre pension (40 eller 50 år eller mer), säger experter som Michael Kitces att 4 % är ett bra mål, särskilt om du är villig att justera dina utgifter när din portfölj stiger och faller.
Hur mycket spenderar du dock per år? Och kommer du att behöva mer eller mindre under pensioneringen?
Om du för närvarande inte spårar dina utgifter kan flera gratisappar och webbplatser hjälpa dig att komma igång, som Mint och Personal Capital.
Även om du inte är ett fan av budgetering kan dessa program hjälpa dig att få grepp om dina årliga utgifter.
Och inte bara dina månatliga räkningar, utan också stora årliga eller engångsräkningar som skatter, undervisningsbetalningar och hemförbättringsprojekt.
De kan också hjälpa dig att räkna ut vad du faktiskt behöver per år i pension.
Föreslagen läsning:Vilken typ av budgetmetod är bäst för mig?
Det finns några praktiska onlineverktyg som hjälper dig att tänka igenom årliga utgifter.
Dessa webbplatser kan hjälpa dig att tänka igenom kostnader du kanske glömmer, som julklappar, årliga premier eller till och med tidningsprenumerationer.
Om du kan räkna ut dina genomsnittliga årliga utgifter under de senaste fem åren, kommer du förmodligen att ha en känsla av hur mycket du behöver per år i pension.
Du behöver inte inkludera dina besparingar i dina årliga utgifter. Beräkna bara dina utgifter för bostäder, transport, skatter, sjukvård, mat, hushållskostnader, försäkringar, resor och dina andra utgiftskategorier.
Du kanske till exempel planerar att få ditt bolån betalat innan du går i pension. Om så är fallet behöver du inte räkna bolånebetalningar i dina månatliga utgifter. Se dock till att det är ett realistiskt mål.
När du är fem år inne på ett trettioårigt bolån och vill gå i pension om sju år till, måste du ta reda på hur du ska betala av en så stor engångsbelopp i förtid.
Du kommer förmodligen att ha en annan vårdplan också.
Är du för närvarande täckt av din arbetsgivarplan? Om så är fallet måste du tänka på privat sjukförsäkring och räkna ut kostnaden för dig och dina anhöriga i din stat.
Om du inte planerar att gå i pension förrän du är 65, kommer du att omfattas av Medicare. Se till att undersöka hur mycket tilläggsförsäkring kommer att kosta med Medicare.
Vissa utgifter kan gå ner. Du kan laga mer när du går i pension, så din Eating Out-budget kan vara mindre. Du kan behöva spendera mindre på kläder när du inte arbetar.
Forskning har visat att utgifterna i pension i allmänhet följer ett förutsägbart mönster:till en början tenderar du att spendera lika mycket som du gjorde före pensioneringen, och sedan, när du åldras, minskar dina utgifter.
När du har koll på hur mycket du spenderar och hur mycket du kan förvänta dig av socialförsäkringen (om något), är du redo att se om du är på väg att nå ditt mål.
Det finns många onlineräknare som hjälper dig att räkna ut när du kan gå i pension, men du behöver lite information först.
Har du beräknat dina tillgångar nyligen? Om inte, ta en anteckningsbok och avsätt en halvtimme för att spåra.
Hur mycket har du för närvarande sparat och investerat i följande områden?:
Vissa människor inkluderar värdet av sina hem i sitt boägg. Men när du beräknar ditt pensionsnummer, tänk noga på ditt hemvärde.
Värdet på dina nuvarande besparingar och investeringar kommer att berätta hur mycket du för närvarande kan dra ut per månad.
Är värdet på dina konton 100 000 USD? Du kan tryggt dra ut $4 000 per år, eller cirka $333 per månad.
Har du 500 000 $ sparat och investerat? Du kan dra ut 20 000 USD per år, eller 1 667 USD per månad, från dessa konton.
Om värdet på ditt nuvarande sparande inte är högt, ge inte upp!
Om bara några år kan du spara upp en betydande summa pengar, särskilt med kraften i sammansatt avkastning på dina pengar.
Till exempel, om du för närvarande är 45 och kan maximera dina 401(k) årligen under de kommande tio åren, kommer du att ha nästan 250 000 USD på tio år med en blygsam avkastning på 5 % på dina besparingar under det kommande decenniet. (Obs! Detta inkluderar att dra nytta av möjligheten att spara 5 000 USD mer per år med Catch-up-bidraget vid 50 års ålder.)
Ditt nummer kommer att ändras om du planerar att inkludera social trygghet i din planering.
Ta en titt på dina förväntade socialförsäkringslöner på den här webbplatsen för att avgöra vad du kan få varje månad i socialförsäkringsförmåner.
Förmånerna beräknas utifrån hur länge du lägger pengar i socialförsäkringssystemet och hur mycket du tjänat.
Du kommer att få betydligt mer i förmåner om du skjuter upp förmånerna tills du är 70. Men du bestämmer när du börjar få förmåner – redan vid 62 års ålder.
Enligt Center on Budget and Policy Priorities är den genomsnittliga socialförsäkringsförmånen 1 514 USD per månad, något mindre än 20 000 USD per år.
Även om detta är ett bra komplement, räcker det inte för att täcka alla utgifter under pensionen för de flesta. Det genomsnittliga beloppet som spenderades per år av hushåll 65 år och äldre 2018 var 50 860 USD, enligt Bureau of Labor Statistics.
Tänk också på värdet av andra förväntade inkomstkällor vid pensionering, som inkomst från hyresfastigheter.
Förväntar du dig att få royalties, underhållsbidrag eller ett arv?
Planerar du att arbeta deltid i pension för att komplettera din inkomst?
Om något av ovanstående gäller kan du minska ditt pensionsnummer med ett liknande årligt belopp för att ta hänsyn till de extra inkomstströmmar du förväntar dig att få.
När du åldras och dina utgifter minskar kan du vara mindre beroende av dessa andra inkomstströmmar.
Så låt oss titta på några hypotetiska sparare, Sue och Jane.
Vid 42 års ålder och nyligen skild, spenderar Sue för närvarande cirka 38 000 dollar per år. Hon hoppas kunna spendera lite mindre i pension eftersom hon är i ett område med låga levnadskostnader och kommer att vara bolånefri om 12 år.
Sue bestämmer sig för att använda 40 000 dollar i sina projektioner för att vara säker. Genom att multiplicera $40 000 med 25 beräknar hon att hon kommer att behöva en cool $1M för att finansiera sina pensionsår. Eller gör hon det?
Sue inser att hon kommer att få några socialförsäkringsförmåner så att hon inte behöver spara hela 1 miljon dollar.
Med en försiktig uppskattning av 20 000 USD per år i förmåner drar hon slutsatsen att hennes besparingar eller andra tilläggsinkomster bara behöver täcka de andra 20 000 USD.
Hon vill också ha en buffert för sjukvård eller andra oförutsedda utgifter. 550 000-600 000 USD mot 1 miljon USD låter mycket mer genomförbart för henne.
När Sues äktenskap tog slut var hon kvar med huset och cirka 95 000 dollar i besparingar. Sedan dess har hon kunnat spara lite mer.
Nu tror hon att hon kommer att behöva samla minst 450 000 USD till under de kommande 25 åren för att nå sina pensionsmål vid 67 års ålder.
Med hjälp av denna enkla kalkylator avgör Sue att om hon kan spara minst 10 000 USD per år utöver sina nuvarande besparingar, kan hon uppnå 500 000 USD+ i totala besparingar med en blygsam avkastning på 5 % och 2,5 % inflation.
När hennes bolån är betalda om 12 år kommer hon att kunna spara mer årligen. Och om hon kan förvandla en hobby eller två till inkomstkällor kan hon lägga till ännu mer till sitt boägg för extra sinnesro eller tidigare pensionering.
Jane vill veta hur mycket hon och hennes partner kommer att behöva för att gå i pension och när de kommer att kunna lämna sina heltidsjobb.
Först beräknar hon och hennes partner sina utgifter för de senaste fem åren.
Under dessa fem år har de spenderat i genomsnitt 62 000 USD per år för sin familj på fem.
Så småningom kommer tre av deras barn att lämna boet, men $62 000 känns som ett bekvämt antal för deras årliga utgifter.
De uppskattar att 62 000 dollar borde vara ett tal som kan täcka utgifter och sjukvårdskostnader vid pensionering. Därför, om de multiplicerar det årliga utgiftstalet med 25, kommer de att behöva 1 550 000 USD i pensionssparande för att finansiera sitt mål.
Även om det verkar vara mycket pengar för Jane och hennes partner, låt oss titta på deras sparsituation.
För närvarande har de samlat $350 000 på sina två arbetspensionskonton. Dessutom har de 50 000 USD på skattepliktiga konton. De har sparat $15 000 per år på sina pensionskonton ($7 500 vardera).
När de använder en kalkylator som den här, upptäcker de att om 15 år, om de fortsätter att spara som de har gjort tidigare, kommer deras besparingar att vara värda $1 155 250 med en avkastning på 5 % (en relativt konservativ tillväxttakt för aktier).
Även om det lämnar dem lite under sitt mål, kommer det att tillåta dem att ta ut 46 210 USD per år.
Med en förväntad socialförsäkringsförmån på 1 468 USD per månad, eller 17 616 USD per år, är det totalt 63 826 USD per år – mer än de uppskattar att de kommer att behöva i pension.
De kan också ta deltidsjobb i pension för att kompensera skillnaden och skjuta upp socialförsäkringsförmånerna ytterligare några år.
Alternativt kunde de vänta med att gå i pension om 20 år, fortsätta sina årliga bidrag, och deras pensionssparande skulle växa till 1 557 308 USD, tillräckligt för att finansiera sina mål utan att behöva förlita sig på social trygghet.
Vad väntar du på?
Avsätt en timme eller så, räkna ut dina årliga utgifter, räkna dina pensionssparande och koppla in dina siffror i en kalkylator.
När kommer du att kunna gå i pension?
Även om det kan kännas lite läskigt att beräkna ditt pensionsnummer till en början, att veta hur mycket du behöver för att gå i pension och ha en tydlig plan för att bygga ditt boägg kan innebära att pensioneringen är närmare än någonsin.
Nästa:
Kvinnor som tjänar pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
5 skäl till varför du förmodligen kommer att behöva mer pensionsinkomst
Översvämningsförsäkring förklaras:Behöver du skydd?
Var smart i tuffa tider
Refinansiering av bolån:är det rätt tid nu? | [Ditt varumärke]
Active Large Cap MF:er återhämtar sig tillsammans med likaviktsindex
Facebook-Jio-affär:Vad betyder investering på 5,7 miljarder USD för intressenter?
CME Group Micro Futures:Ge återförsäljare möjlighet att få tillgång till globala marknader
Hur får man mitt AFLAC-kontonummer