Ju tidigare du kan börja lägga undan pengar för livet efter jobbet, desto lättare blir det sannolikt att betala för den pensionslivsstil du vill ha – när du vill. Som sagt, det är aldrig för sent att lägga en plan och börja spara till pensionen.
Oavsett din ålder är det bra att spendera lite tid på att fundera över hur din idealiska pensionering kommer att se ut. Hur gammal kommer du att vara när du slutar? Kommer du att jobba deltid? Underhålla flera bostäder? Resa världen runt?
Även om svaren på dessa frågor sannolikt kommer att förändras över tiden, särskilt om du fortfarande är i de tidiga stadierna av din karriär, kan det ge motivation att spara med tanke på dem. När du väl har mål i åtanke kan E*TRADE från Morgan Stanley Retirement Planning Calculator hjälpa dig att skapa en personlig plan, spåra framsteg och ge användbara tips för att förbättra din framtidsutsikt.1
Här är några tips om hur du sparar och investerar inför pensionen, oavsett vilket skede du befinner dig i.
Du har förmodligen många konkurrerande prioriteringar under dessa år, inklusive att köpa ett hem, bilda familj eller helt enkelt försöka balansera din budget och betala av studielån. Även om det är viktigt att fokusera på dessa kortsiktiga milstolpar, kan det hjälpa på lång sikt att upprätta en realistisk pensionssparplan.
Det fina med att spara till pension när du är ung är att du har decennier för dina pengar att växa. Det här är bästa tiden att sätta kraften i sammansättningen – processen att få ränta på dina räntor – att fungera. När du först öppnar ett pensionskonto kan din initiala insättning växa med den procentandel du tjänade i avkastning och/eller ränta årligen; nästa år har du dock potential att tjäna på det ursprungliga beloppet du satte in samt avkastningen/räntan du tjänade förra året. Det kanske inte verkar så mycket till en början, men med tiden kan det bli större.
När du spenderar mindre än du tjänar kan du börja rikta dina överskottspengar mot andra ekonomiska mål. Se den här hierarkin som en början:
Detta är ditt skyddsnät för oväntade ekonomiska utmaningar som ett läckande tak eller förlust av jobb. Att ha tre till sex månaders utgifter på ett likvida sparkonto innebär att du är mindre benägen att använda kreditkort eller låna från din 401(k)-plan för att täcka dessa kostnader.
Bidra minst tillräckligt för att få en arbetsgivarmatchning på ditt 401(k) eller hälsosparkonto (HSA). Dessa matchande medel är en del av ditt övergripande kompensationspaket och du bör dra full nytta av dem. Oavsett om din arbetsgivare matchar 2 % eller 10 % av ditt bidrag, lämna inte pengar på bordet.
Kreditkortsskulder med hög ränta kan skapa en allvarlig belastning på din ekonomi. Genom att betala av det så snabbt som möjligt frigörs mer pengar för dig att spara eller investera (eller spendera) framöver.
Att bidra med så mycket som möjligt hjälper dig inte bara att spara för framtiden, utan sänker också din skattepliktiga inkomst för året. Bidragsgränserna uppdateras årligen baserat på levnadskostnadsjusteringar, så se till att kontrollera med din planadministratör om aktuella maximivärden.
Förutom en 401(k) kanske du också kan bidra till en IRA, beroende på olika faktorer, såsom inkomst, skatteregistreringsstatus och ålder. Traditionella IRA-bidrag kan vara avdragsgilla, och dina inkomster växer vanligtvis uppskjutna med skatter som betalas vid uttag. För dem som kvalificerar sig för en Roth IRA är bidrag inte skattemässigt avdragsgilla, men dina inkomster växer upp med skatt, och kvalificerade uttag är inkomstskatte- och strafffria. E*TRADE IRA Selector-verktyget kan hjälpa dig att avgöra vilken typ av IRA som kan fungera bäst för dig och hur mycket du kan bidra med.
Om du har maximerat dina skattekvalificerade konton, överväg ett mäklarkonto. Det här kan vara ett bra ställe att lägga pengar på kortsiktiga mål (eftersom du kan göra uttag utan påföljder) som en handpenning för ett hem eller en bucket-list-semester.
För personer med anhöriga, särskilt unga familjer, kan livförsäkring vara en kritisk del av en väl avrundad ekonomisk plan. Tidslivsförsäkring kan ge dina nära och kära en kontantförmån2 (vanligtvis inkomstskattefri) i värsta fall. De kan använda den för att betala ett bolån, täcka collegeavgifter, hålla igång ett företag eller helt enkelt fortsätta att hjälpa till att täcka vardagliga utgifter.
Du tjänar troligen mer pengar vid det här laget, men du kan också stå inför mer ekonomiskt ansvar som skolundervisning för barn eller ta hand om åldrande föräldrar. För att inte tala om:Pensioneringen närmar sig, så du måste överväga att balansera din investeringsstrategi för att möta dina nuvarande behov samtidigt som du håller ett öga på framtiden.
Att diversifiera investeringar över aktier, obligationer och kontanter kan hjälpa dig att hantera risker samtidigt som tillväxtpotentialen bibehålls. Att vara för konservativ (t.ex. att ha pengar) kan vara lika riskabelt som att vara för aggressiv, särskilt när man tar hänsyn till inflationen. Använd allokerings- och riskverktyget (inloggning krävs) för att förstå risken i din portfölj. Det kan också vara viktigt att balansera om din portfölj med jämna mellanrum när marknaderna eller dina mål förändras.
När du har nått detta stadium i din karriär kan du ha byggt upp flera 401(k) plankonton genom tidigare arbetsgivare. Att hålla dina pengar på ett ställe kan göra övervakning och allokering av dina tillgångar mycket enklare – men konsolidering är inte rätt för alla, så överväg noga dina alternativ. E*TRADE från Morgan Stanley Rollover Tool kan hjälpa dig att förstå dina alternativ när du funderar på vad du ska göra.3
År 2025, om du är 50 år eller äldre (men inte 60-63), kan du bidra med ytterligare $7 500 till din arbetsplatspension. De som är 60 till 63 år kan bidra med totalt 11 250 $ till sin pensionsplan. Om du har en IRA och är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 1 000 USD till ditt konto i återhämtningsbidrag.
När du väl har kommit till pensionsåldern är det vanligtvis dags att börja flytta fokus från att bygga upp ditt boägg till att njuta av det. Naturligtvis vill du se till att inkomstströmmen du skapar inte bara uppfyller dina livsstilsbehov nu utan också kan täcka framtida kostnader som sjukvård.
Precis som du gjorde i 20-årsåldern är det viktigt att göra en budget som återspeglar din nya ekonomiska bild för att säkerställa att du fortfarande lever under dina tillgångar. Garanterad inkomst, till exempel från socialförsäkring, pensionsförmåner eller livräntor kan hjälpa till att betala för dina nödvändigheter. Men om du kan skjuta upp anspråk på social trygghet kan du höja ditt bidragsbelopp. En analys av Morgan Stanley visar att uppskjutande av social trygghet kan öka ditt förmånsbelopp med motsvarande 6,3 % årlig avkastning (oktober 2024).
Om du har en 401(k)-plan, IRA eller annan kvalificerad pensionsplan, kräver IRS att du tar en minimiutdelning (RMD) från sådana konton när du når 73 års ålder.
Observera dock att för en 401(k)-plan eller annan kvalificerad pensionsplan (exklusive IRA), om du fortfarande är anställd av plansponsorn och inte är en ägare till 5 %, kanske du inte behöver ta en RMD.
Om du är över 59½ men ännu inte nått RMD-åldern, kanske du vill "jämna ut" distributionerna. Detta innebär att man tar utdelningar från vissa arbetsgivares pensionskonton tidigare i pensionen (innan man når RMD-åldern) för att sänka kontosaldon, vilket kan bidra till att förhindra framtida RMD som leder till högre inkomstnivåer (som kan leda till en högre skatteklass) under ett givet år.4
Det är inte ovanligt att pensioneringen sträcker sig tre eller fyra decennier. Det betyder att du måste se till att din plan är flexibel och kan anpassas med dig över tid för att hjälpa dig att möta långsiktiga behov och äldre mål.
Artikelfotnoter
1 Resultaten som genereras av Retirement Planning Calculator är hypotetiska till sin natur, återspeglar inte faktiska investeringsresultat och är inte garantier för framtida resultat.
2 I allmänhet är livförsäkringsintäkter som en namngiven förmånstagare erhåller på grund av en försäkrad persons död inte inkluderade i bruttoinkomsten och kan inte rapporteras. Klicka här för mer information. E*TRADE tillhandahåller inte skatterådgivning; kontakta din skatterådgivare.
3 Utbetalningar som tas av en individ från vissa arbetsgivares pensionsplaner och IRA innan de fyller 59 ½ är föremål för en straffskatt på 10 % för förtida uttag, såvida inte sådan fördelning uppfyller ett kvalificerat undantag från reglerna för förtida uttag.
4 RMD-åldern är (a) ålder 70 ½ för individer födda före 1 juli 1949, (b) ålder 72 för individer födda efter 30 juni 1949, men före 1951, (c) ålder 73 för individer födda efter 1950, men före 1960, eller (d) skrivfel för alla andra i lagstadgad ålder 7, inte 5 i SECURE 2.0 Act från 2022, som undertecknades i lag den 29 december 2022, ("SECURE 2.0") gör det oklart när ålder 75 börjar gälla i stället för ålder 73, men det verkar som om ålder 76 är tänkt att gälla om man är född efter 1959.
5 Alla uttag från individuella pensionskonton kommer att betraktas som utdelningar och rapporteras på IRS-formulär 1099-R. Du måste inkludera alla belopp du får från IRA i din bruttoinkomst förutom belopp som hänförs till icke-avdragsgilla bidrag och belopp som rullas tillbaka till en IRA eller kvalificerad plan. Federal och statlig inkomstskatt kommer inte att innehållas från betalningar från din E*TRADE Complete IRA med hjälp av kontots kontroll, onlinefakturabetalning eller bankomat/betalkortsfunktioner på kontot, och det är ditt ansvar att göra uppskattade skattebetalningar vid behov. Uttag som behandlas från din E*TRADE Complete IRA med kontrollfunktionen kommer att redovisas på IRS Form 1099-R för det år då pengarna debiteras från din IRA efter att checken har lösts in av betalningsmottagaren (även om checken skickades till betalningsmottagaren under föregående skatteår). Du tar uttryckligen på dig ansvaret för eventuella negativa konsekvenser som kan uppstå av ett IRA-uttag och samtycker till att Morgan Stanley Smith Barney LLC inte på något sätt ska hållas ansvarig. Morgan Stanley Smith Barney LLC och dess dotterbolag ger inte skatterådgivning, och du bör alltid rådfråga din egen skatterådgivare angående dina personliga omständigheter innan du vidtar några åtgärder som kan få skattekonsekvenser.
6 Enskilda konton, gemensamma konton och depåkonton är kvalificerade för E*TRADE Complete™-betalkortet. Dessutom är vissa IRA-konton kvalificerade om du är över 59½ år. IRA-konton under 59½ år, andra pensionskonton och affärs- eller investeringsklubbskonton är inte kvalificerade.
CRC# 4723410 09/2025
Måldatumsfonder försöker ta bort komplexiteten i pensionsinvesteringar och minska din exponering för mer riskfyllda investeringar när du närmar dig pensionsåldern.
Din guide till minoritetsföretaget och MBE-certifikatet
Hur man beräknar erforderlig minsta distribution (RMD)
7 typer av fonder
Börja sprida nyheterna:Uppdateringar från Kaplans skattekonferens i New York
Tipranks Research Review:Är prenumerationen värt det?
Hälsosparkonton (HSA):En omfattande guide
Försäkring för småföretagare:En enkel guide för 2021
En av de svåraste sakerna att bemästra för din ekonomiska hälsa