De flesta människor ser fram emot pensionen och utsikten till nya hobbyer, resor och kvalitetstid med familj och vänner. Förbättringar inom sjukvården har ökat den tid som pensionärer kan behöva njuta av dessa år. Men med längre pensioner kommer en ny utmaning:Kommer ditt pensionssparande att hålla?

Du kan bli förvånad över hur lång tid du behöver planera för. År 1970 varade den genomsnittliga pensioneringen mellan 12 och 16 år. Nu är det vanligt att pensioneringarna sträcker sig över 20 år eller mer1 – och den siffran kan fortsätta att öka i ljuset av potentiella framtida medicinska framsteg. Aktuella data tyder på att mer än en tredjedel av 65-åringarna kommer att leva till 90 års ålder, och sannolikheten för att minst en medlem i ett par kommer att leva till den åldern är nästan en av två.2 Och högre inkomster och utbildningsnivåer tenderar att öka sannolikheten för längre livslängder ännu mer.

Lyckligtvis finns det en mängd olika strategier du kan använda för att hjälpa dig att minska livslängdsrisken i pensionssparande. Här är fem att tänka på:

1. Maximera ditt pensionssparande

Om du sparar till pension, överväg följande:

• Bidra det maximala årliga bidragsbeloppet till din arbetsplatspensionsplan och/eller individuella pensionskonto (IRA);
• Bidra till ett skattepliktigt mäklarkonto för att komplettera ditt pensionssparande;
• Utvärdera försäkringsinvesteringsalternativ som livränta och livförsäkringsavtal som potentiella ytterligare sätt att bygga ditt pensionsboägg.

Vissa typer av investeringar, såsom obligationer eller utdelningsbetalande aktier, kan också hjälpa dig att generera intäkter för dina utgiftsbehov vid pensionering utan att nödvändigtvis behöva sälja dessa värdepapper.

2. Överväg att använda strategin "inkomstutjämning"

En strategi känd som "inkomstutjämning" syftar till att hjälpa till att minska din framtida skatteskuld när dina nödvändiga minimiutdelningar (RMD) börjar. Det innebär att ta utdelningar från vissa skattefördelaktiga konton i ett försök att sänka dessa kontons saldon innan du når RMD-åldern.* Du kan komma igång redan vid 59½ års ålder. Varför skulle du göra det? Även om du skulle behöva betala skatt på de tidigare uttagen, kan den här strategin förhindra att du pressas in i en högre skatteklass under ett givet skatteår som ett resultat av RMDs. 

3. Tänk på att eventuellt försena socialförsäkringen

Socialförsäkringsförmåner kan ge ett betydande lyft för hållbarheten för ditt pensionssparande boägg. Även om du kan börja samla in reducerade socialförsäkringsförmåner redan vid 62 års ålder, kommer du inte att ha rätt till fulla förmåner förrän du når vad den federala regeringen anser som "full pensionsålder", som för de flesta pensionärer är 66 eller 67.

Det lönar sig ofta att skjuta upp socialförsäkringen för att låsa in en högre inkomstström, justerat för inflation. Generellt sett kan din socialförsäkringsförmån öka med ytterligare 7,4 % för varje år du väntar med att göra anspråk på den efter din fulla pensionsålder, upp till 70 års ålder. Det uppskattas att uppskov med socialförsäkringsförmåner betalar mer än 3 % per år mer i kumulativa förmåner plus levnadskostnadsjusteringar, vilket är en mycket attraktiv avkastning.

4. Utvärdera livräntor

Livränta är en finansiell produkt som erbjuder garanterade betalningar för resten av ditt liv eller under ett visst antal år, vilket potentiellt minskar risken för att ett längre liv äventyrar din bekväma pension. Det finns olika typer av livräntor att överväga, inklusive följande:

• Rörliga livräntor har till exempel ett värde baserat på resultatet för en portfölj av professionellt förvaltade investeringar.
• Annuiteter med fast index jämförs med prestanda för ett index, som S&P 500, med lägsta och maximala avkastning. Dessa livräntor erbjuder kontraktuellt specificerade tillväxt- och utbetalningssatser.

5. Bedöm potentialen för långtidsvårdsförsäkringar

Långtidsvårdsförsäkringar, inklusive livförsäkrings- och livräntaprodukter, kan ge tillgång till skatteeffektiva fonder. Detta kan möjliggöra flexibilitet och valmöjligheter när det gäller att betala för tjänster som krävs på grund av en utökad vårdhändelse. Medel kan användas för vårdhem, hälsoassistenter eller eventuellt vård som tillhandahålls av familjemedlemmar. Sådan vård kan bli mycket dyr utan försäkring. Till exempel, 2021, var den nationella årliga mediankostnaden för en sjukvårdare i hemmet mer än 61 000 USD och mediankostnaden för ett privat rum på en vårdhem var mer än 108 000 USD.3 Det komplicerar saken, sådana utgifter kommer vanligtvis i slutet av livet, när du kanske redan har spenderat mycket av ditt pensionsägg på att spara.

Summan av kardemumman är att möjligheten att planera för en längre pensionering kan vara skrämmande, men genom att använda strategierna ovan kanske du kan minimera risken att överleva dina tillgångar.

Källan till den här artikeln, How to Avoid Outliving Your Retirement Savings, publicerades ursprungligen den 26 juli 2023. 

Hur kan E*TRADE från Morgan Stanley hjälpa?

Vad du ska läsa härnäst...

Vill du utöka din ekonomiska kunskap?