Oavsett hur noggrant du har planerat, kan det finnas överraskningar som dyker upp när du går i pension. Du kan fira fler barnbarn än väntat, upptäcka en oväntad talang eller hobby eller till och med hitta en ny kärlek. Men en överraskning som ingen vill ha under sina gyllene år är att lära sig att deras besparingar inte kommer att hålla så länge som förväntat.

Ett sätt att se till att det inte händer är att köpa en livränta. Livränta är finansiella produkter som kan erbjuda garanterade regelbundna betalningar för resten av ditt liv eller under ett visst antal år.

Även om livräntor kan vara ett användbart verktyg för att säkra en bekväm pensionering, missförstås de ofta. Läs vidare för svar på dina frågor om hur livräntor kan passa in i din pensionsplan.

En överraskning som ingen vill ha under sina gyllene år är att lära sig att deras besparingar inte kommer att hålla så länge som förväntat. Att köpa en livränta hjälper till att säkerställa att det inte händer.

Hur fungerar livräntor?

Livräntor är försäkringsavtal som tillåter dig att potentiellt växa tillgångar på en skatteuppskjuten basis. Livräntor ger vanligtvis en dödsfallsersättning och kan också ge en garanterad inkomstström som kan pågå hela livet. Generellt kan livräntor köpas med fasta, fasta index eller rörliga investeringsalternativ.  Villkoren i kontraktet kan variera, med betalningarna som börjar omedelbart eller någon gång i framtiden, och de kan gälla för resten av ditt liv eller under ett visst antal år.

Det finns två grundläggande typer av livräntor:uppskjutna och omedelbara.

Uppskjutna livräntor:Uppskjutna livräntor har två faser:en ackumuleringsfas (eller "sparande") och en livränta (eller "inkomst" eller "utbetalning"). Under ackumuleringsfasen betalar kontraktsägaren de erforderliga premierna och livräntan ackumulerar värde.  Under denna period kan kontraktsinnehavaren även ta partiella uttag eller avstå från kontraktet, om så önskas.  Uppskjutna livräntor köps på två sätt:

• Engångspremielivräntor upprättas med en enda betalning.
• Flexibla premielivräntor möjliggör en rad betalningar över tiden.

Omedelbara livräntor:Omedelbara livräntor finansieras med en enda engångsbetalning och inkomstflödet börjar strax efter att utbetalningen har gjorts (inom ett (1) år efter utbetalningen).  Det finns alltså ingen ackumuleringsfas. Omedelbara livräntor används främst för att skapa garanterade inkomstströmmar under pensioneringen och köps ofta med personligt sparande eller 401(k) pensionssparande.

Vilka är några av fördelarna med livränta?

Varje annuitetskontrakt kan erbjuda olika förmåner eller funktioner, men här är några viktiga fördelar som livränta kan erbjuda:

• Obegränsat bidrag – Beroende på gränser som bestäms av försäkringsbolaget kan du bidra med så mycket du vill till en livränta varje år. Det gör det till ett tilltalande alternativ om du har mer pengar att lägga till pensionen efter att ha uppnått din maxgräns på 401(k) eller Individual Retirement Account (IRA).
• Skatteuppskjuten tillväxt – Under ackumuleringsfasen ackumuleras inkomsterna i en livränta på skatteuppskjuten basis, så du kommer inte att vara skyldig skatt på potentiella inkomster förrän du gör uttag eller börjar få en inkomst.
• Multipleincome-alternativ – Det finns flera sätt att få tillgång till medel i din livränta, inklusive via regelbundna betalningar för resten av ditt liv eller betalningar under ett visst antal år. Med vissa livräntor har du också möjlighet att ta ut tillgångar när du behöver dem.
• Mer flexibilitet i en pensionsportfölj - Att ha garanterad inkomst kan göra det möjligt för dig att ta fler risker inom dina pensionsinvesteringar, med vetskapen om att du har garanterat livstidsinkomst eller att behålla investeringar som har tappat i värde utan att behöva sälja och låsa införluster.
• Förmåner vid levande och dödsfall - Livränta kännetecknas av deras förmåga att ge pensionsinkomster som inte kan överlevas under utbetalningsfasen. Många livräntor erbjuder även valfria funktioner – "Living and Death Benefits" – som ger olika garantier för att skydda investerare från vikande marknader och underlätta äldre planering.

Hur skiljer sig en livränta från livförsäkring?

Livförsäkring och livränta är båda finansiella produkter som kan stödja din pensionsplan, men de har några viktiga skillnader. Medan det primära målet med livräntor är att ge inkomst under hela ditt liv, är syftet med många livförsäkringar att ge ekonomisk trygghet till dina nära och kära efter att du har gått bort.

Även om det är möjligt att utnyttja vissa permanenta livförsäkringar när deras kontantvärde når en viss nivå, finns det ingen garanti för att finansieringen kommer att räcka under en viss period eller för resten av ditt liv.

Kan jag överlåta min livränta till en förmånstagare?

Det beror på vilken typ av livränta du har. Om du har en omedelbar livränta, där du redan får utbetalningar, kan du vanligtvis inte lämna den till en förmånstagare.

Om du å andra sidan har en uppskjuten livränta, där du får utbetalningar vid ett senare tillfälle, tillåter standardförmåner vid dödsfall dig att lämna pengar till en namngiven förmånstagare. Dödsfallsersättning kan delvis ersätta det ekonomiska stöd du kan ha gett.

Vad är det bästa sättet att köpa en livränta?

Det finns flera sätt att köpa en livränta, inklusive direkt från ett försäkringsbolag eller genom en licensierad försäkringsagent på en mäklarfirma, bank eller annan finansiell institution. Att arbeta med en rådgivare för att köpa din livränta är ett smart sätt att se till att den uppfyller dina bredare ekonomiska behov och passar väl in i resten av din pensionsplan.

CRC# 3886479 10/2024

Hur kan E*TRADE från Morgan Stanley hjälpa?

Vad du ska läsa härnäst...

Behöver jag en livförsäkring?

Om du undrar när du kan behöva en livförsäkring, gräver vi ner oss i flera faktorer som kan hjälpa dig att avgöra.

Vill du utöka din ekonomiska kunskap?