(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Varför skulle du refinansiera ett bolån två gånger på bara tre år? Min familj gick från ett 15-årigt till ett 10-årigt till ett 30-årigt fast bolån på kort tid. Det är därför vi bestämde oss för att refinansiera så många gånger. 

Börjar med en 15-årsperiod

I juli 2018 flyttade min familj från New England till en liten universitetsstad nära Charlotte, North Carolina.

Vi bestämde oss för att köpa en tvåvånings tegelsten i ett landklubbsområde på grund av poolen, tennisbanorna och vandringslederna i området.

Vi hade köpt vårt tidigare hus i New Hampshire med ett 15-årigt bolån.

Det fanns många anledningar till att:

• att betala ner det egna kapitalet i vårt hem så snabbt vi kunde
• att disciplinera oss själva att spendera en mer rimlig summa på bostäder
• för att få oss själva att spara pengar med en "tvingad" sparplan – det vill säga låsa oss till ett bolån med fasta kostnader samtidigt som vi bygger upp eget kapital

För oss fick ett 15-årigt bolån en ränta på ungefär en halv procentenhet mindre än ett 30-år, eller cirka 4 %, när vi tog lånet 2012.

Och nästan hälften av våra första betalningar av bolån gick till att betala ned kapitalbeloppet, jämfört med en ynka en fjärdedel av betalningen för ett 30-årigt bolån.

Även om det ibland var svårt att ägna så mycket av vår inkomst till vårt bolån, betalade vi i slutändan ner vårt bolån med över 100 000 USD, från 274 500 USD till 160 900 USD på sex år. 

När vi flyttade till North Carolina 2018 var ett 15-årigt bolån en självklarhet för oss, trots prishöjningen på vårt hem.

En av vår familjs drömmar har alltid varit att gå i pension i förtid, och för att göra det ville vi få vårt hus avbetalat för att gå i pension med lägre månatliga kostnader.

Så vi köpte ett hem som skulle göra det möjligt för oss att ta ett 15-årslån på min mans lön (jag hade inget jobb i kö när vi flyttade).

Eftersom vi hade byggt upp så mycket eget kapital med vår husförsäljning i New Hampshire kunde vi lägga ner en betydande handpenning.

Trots det, eftersom vi köpte ett dyrare hus än vi tidigare hade ägt, var vår nya bolånebetalning 2400 USD per månad, upp från 1775 USD per månad med vårt tidigare hem.

Det tog ett tag att vänja sig vid den mer än $600 högre betalningen varje månad, särskilt under det första året när jag inte hade något jobb, men vi justerade på något sätt vår budget och fick det att fungera. 

Räntorna sjönk i början av 2020 (cue olycksbådande pandemimusik). Jag hade fått ett heltidsjobb som lärare det året, så vi hade mer inkomst, och vi tyckte att det skulle vara bra om vi kunde få vårt hus betalt tidigare än vi ens trodde.

Min man undersökte och hittade en bank som skulle ge oss en ränta på 3 % om vi refinansierade vårt lån.

Vi insåg att med en lägre ränta skulle vår månatliga betalning bara öka med några hundra dollar, och eftersom vi hade klarat av en ökning tidigare när jag inte jobbade borde en ny höjning inte vara alltför svår nu när jag hade ett heltidsjobb.

Vår nya bolånebetalning steg från $2400 till $2850, en ökning med $450. Även om denna ökning till en början inte verkade vara någon större grej, innebar en världsomspännande pandemi och förändrade omständigheter att det snart skulle kännas mycket dyrare än vi förväntat oss. 

Pandemin

Vi stängde vår refinansiering i februari 2020, så vi gjorde vår första betalning av bolån i april.

Ja, mitt i nedstängningen ökade vi vår bolånebetalning med nästan 500 USD i månaden.

Min man och jag hade turen att ha jobb som inte gjorde oss anställda eller på annat sätt tvingade oss att ta ut obetald ledighet, så våra inkomster förblev intakta.

Men sedan, efter svårigheten att hemundervisa två ADHD-pojkar under våren 2020, medan jag också försökte undervisa hemifrån, bestämde jag mig för att vi behövde skriva in barnen i en skola som skulle vara personligen under följande läsår.

Det innebar att man spenderade mer pengar på undervisning.

Jag arbetade för en privat skola som planerade att erbjuda en personlig undervisningsmodell för läsåret 2020-2021, och vi bestämde oss för att skriva in båda pojkarna.

Min äldsta son hade blivit väldigt deprimerad under våren 2020, och min yngste son lärde sig i princip ingenting. Så vi bestämde oss för att det var viktigt att byta till en privat skola för dem.

Jag är lärare i North Carolina, en delstat med en av de lägsta lärarlönerna i USA, så jag tjänar väldigt lite. När jag skrev in båda pojkarna i privat skola, även med 50 % lärares "rabatt" på undervisning, betalade jag fortfarande $18 000 efter skatt för att skicka dem till skolan.

Före pandemin maximerade jag mina 403b varje månad och tjänade runt 1 500 USD per månad i hemlön.

Efter att ha skrivit in pojkarna i privatskolan och fått undervisningen borttagen från min lönecheck sparade jag ingenting på min 403b och tog hem runt 650 USD per lönecheck.

Även om 403b-avgifterna och undervisningsbetalningarna var liknande belopp, till skillnad från mina pensionssparavgifter fick jag inga skatteförmåner på undervisningsbetalningarna, så jag betalade mycket mer i källskatt. 

Det året var svårt ekonomiskt.

Vi fortsatte att betala vårt 10-åriga bolån och älskade att se vårt huvudsaldo krympa varje månad, från 295 000 USD till 293 000 USD till 291 000 USD, men vi spenderade våra besparingar och sparade mycket mindre till pensionen.

Vi visste dock att vi förmodligen inte skulle hålla pojkarna i privatskolan för alltid, och vi kände att vi skulle klara av den tillfälliga ekonomiska stormen eftersom vi hade planerat väl för ekonomiska nödsituationer under det föregående decenniet. 

Ange Job Loss

Visst nog, följande läsår erbjöds jag ett jobb på en lokal charterskola med ett utmärkt rykte, vilket innebar att om jag tog jobbet kunde mina barn gå gratis.

Jag hoppade på chansen och vi registrerade pojkarna i skolan.

Även om de inte var glada över att byta skola igen , 3D-skrivarna i STEM-byggnaden och Robotics Team hjälpte till att göra övergången lite lättare. 

Ändå var det en utmanande höst eftersom tre medlemmar av vår familj gick över till en ny arbets-/skolemiljö.

Lyckligtvis kunde jag börja bidra med maximalt till min 403b igen, och utan att betala för undervisningen fick jag mycket mer hemlön än jag hade på min gamla skola. Detta gjorde att vårt 10-åriga bolån kändes lättare att betala igen.

Ändå hade ödet andra planer. 

Strax efter att läsåret började fick min man hemska nyheter. För att kondensera en mycket lång historia, hans nya chef på företaget han hade arbetat för under de senaste tolv åren sa till honom att han inte längre skulle ha något jobb, från och med den 31 december (utan eget fel).

Han var milt uttryckt krossad och vi visste att vi måste förbereda oss för en framtid där han inte hade någon inkomst. Eftersom han tjänade över 80 % av vår inkomst var detta en stor sak.

Dags att tänka om bolånet igen

Jag började fundera på det bästa sättet att hålla oss flytande ekonomiskt under de kommande månaderna och bestämde mig för att ett av de bästa sätten att göra det skulle vara att refinansiera vårt bolån – ja, igen.

Lika mycket som vi älskade att betala så mycket till huvudmannen varje månad, visste vi att om han inte fick ett nytt jobb snabbt skulle vår stora betalning av bolån bli svår, för att inte säga omöjlig.

Så återigen, bara ett år och sex månader efter att vi hade refinansierat till ett 10-årigt bolån, letade vi efter en onlinelångivare som skulle hjälpa oss att refinansiera till ett 30-årigt lån. 

Vi visste från vår tidigare erfarenhet av refinansiering att vi ville ha en onlinelångivare där vi enkelt kunde ladda upp dokument.

En av de mest utmanande sakerna med refinansiering tidigare var att banken vi använde, BNC National Bank, hade en fruktansvärd onlineplattform.

Vi var tvungna att skanna och konvertera otaliga finansiella dokument till PDF-formulär och sedan ladda upp dem till bankens klumpiga plattform. Så när min syster nämnde en refi-tjänst som hon hade funnit som skapats för att vara lätt att använda, undersökte vi. 

Tjänsten hette Better, och den lovade att vara en refinansieringstjänst helt online.

De erbjöd en otrolig ränta på 2,5 % för sitt 30-åriga bolån (med poäng), så vi bestämde oss för att göra en utbetalningsrefinansiering och ta ut 20 000 USD i eget kapital om vi skulle behöva de pengarna för att betala månatliga utgifter om min man inte kunde hitta ett jobb.

Tjänsten var mycket enkel att använda, och de flesta av de dokument vi behövde fylla i gjordes online via ett gränssnitt av Docusign-typ. Hela processen med att ansöka om lånet var sömlös.

Det som inte var sömlöst var dagen för vår stängning. Både min syster och jag hade samma upplevelse:vår närmsta dök inte upp den dagen de skulle ge oss våra papper att skriva under!

Till Betters försvar gav de oss en kredit på 500 $ mot stängning eftersom vi var tvungna att boka om vår stängningsdag, men jag blev chockad över att en så viktig del av processen gick så dåligt. 

Efter att vi äntligen skrivit under våra refinansieringspapper kunde vi andas ut. Vi tog ner vårt bolån på 2 850 USD till 1 600 USD per månad, inklusive fastighetsskatter och försäkringar, vilket vår bolånebetalning inte hade inkluderat tidigare.

Med andra ord, vi spärrade inte med vårt 10-åriga lån, och vi spärrade med vårt 30-åriga lån. Vår månatliga betalning var inte bara billigare, utan vi hade också över 5 000 USD mindre i separata egenbetalningar årligen. 

Vi slutförde vår refinansiering i oktober, betalade in den bolånebetalning vi inte behövde göra i november och njöt av att betala vårt lägre bolån i december.

Eftersom vi fortfarande tjänade samma inkomst i december sparade jag mellanskillnaden på vår bolånebetalning och lade den åt sidan. 

Ett nytt jobb!

I mars, tre månader efter att han förlorade jobbet, hittade min man ett nytt jobb, och mellan hans årsslutsbonus, semesterersättning och det faktum att vi budgeterar en månad framåt, behövde vi inte utnyttja våra besparingar alls.

Som ett resultat beslutade vi att istället för att spendera mellanskillnaden på vårt bolån, skulle vi spara ytterligare 1250 dollar (som vi avrundade upp till 1500 $) och investera dem i fonder efter skatt. På så sätt, när det är dags att gå i pension, kommer vi förhoppningsvis att ha tillräckligt för att betala av huset enkelt.

Vad vi inte visste var att inflationen värmdes upp. Vi började se tecken på inflation i december och när 2022 fortsatte insåg vi att inflationen förmodligen skulle bli ett allvarligt problem, åtminstone under de kommande åren.

Lyckligtvis hade vi oavsiktligt skapat en säkring mot inflation med vårt 30-åriga 2,5 %-lån.

Våra tankar om att betala av vårt bolån tidigt förändrades långsamt, och nu överväger vi att behålla det här bolånet så länge som möjligt.

Under de kommande 30 åren kommer vi att kunna hålla vår bolånebetalning fast och fortsätta att lägga (förhoppningsvis mer och mer) på vårt investeringskonto varje månad.

Med tiden kommer våra $1600 att bli värda mindre och mindre, och vi hoppas att våra investeringar kommer att växa mer och mer så att våra pensionskonton före och efter skatt kan absorbera kostnaden för ett bolån. 

• Bör du ha flera investeringskonton?

Vad är moralen i vår berättelse?

Du vet aldrig exakt vad livet kommer att ge dig, så var flexibel!

Medan vi till en början värderade säkerheten för ett avbetalt bolån, insåg vi att när våra omständigheter förändrades kändes säkerheten för en fast lägre bolånebetalning som ett bättre ekonomiskt beslut.

Vi vet inte vad framtiden kommer att medföra, men vi vet att vi har kontanter till hands, och bara bolåneskulder har gjort livet lättare för vår familj. Och vi kommer att fortsätta arbeta för ekonomiskt oberoende under det kommande decenniet.

Nästa:Frågor om bostäder – Köp, hyr, sälj, flytta? Börja här

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.