När det kommer till stora utgifter i pensionen finns det roliga saker:medlemskap i en golfklubb, bucketlist-semester och att skämma bort dina barnbarn. Men för många pensionärer är den enskilt största utgiften mindre spännande att planera för:sjukvårdskostnader.

Ett genomsnittligt pensionärspar, båda 65 år, kan behöva ungefär 345 000 USD i besparingar efter skatt för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering.1 När människor lever längre är det förståeligt att vara orolig över de stigande kostnaderna för sjukvård. Att i förväg planera för sådana utgifter kan hjälpa till att skydda din ekonomiska säkerhet under dina gyllene år. 

För många inkluderar denna förhandsplanering användningen av ett hälsosparkonto (HSA), ett ofta missförstått sparmedel som erbjuds i vissa arbetsgivarsponsrade sjukförsäkringsplaner.

HSA kan vara ett effektivt sätt att spara, men de kan också vara förvirrande, och även sparare som använder en HSA kanske inte får alla sina potentiella fördelar. Här är vad du behöver veta:

Vad är ett hälsosparkonto?

HSA erbjuder en trippel skatteförmån:

1. Bidrag till HSA:er är skattefria. Om du gör bidrag genom löneavdrag är de inte heller föremål för socialförsäkring eller Medicare-skatt.
2. Du kan investera de pengarna och njuta av skattefri tillväxtpotential.
3. Uttag för kvalificerade hälsokostnader medför inga skatter.

Enligt IRS-reglerna kan du endast öppna och bidra till en HSA om du är inskriven i en hälsoplan med hög avdragsgill. Dessa planer tenderar att ha relativt låga premier och högre egenutgifter, vilka medel som sparas i din HSA är avsedda att kompensera.

Hur kan en HSA hjälpa mig att spara till pension?

Om du redan maximerar dina 401(k)-bidrag kan din HSA fungera som en annan plats för dig att spara till pensionen.

Även om HSA-konton vanligtvis används för att hjälpa människor att hantera kostnaderna för höga självriskerna för sjukförsäkringar, ger de också en möjlighet till långsiktiga hälsovårdsbesparingar.

Till skillnad från pengar på ett flexibelt utgiftskonto (FSA), finns HSA-medel kvar på ditt konto från år till år om du inte spenderar dem, även om du lämnar ditt jobb eller byter hälsoplan. Det betyder att alla investeringsintäkter i din HSA har potential att växa i årtionden, vilket i praktiken skapar en extra skattefördelaktig fond för pensionsfond – utöver din 401(k) och eventuella IRA – som du kan öronmärka för sjukvårdskostnader senare i livet.

Om du byter från en hälsoplan med hög självrisk till en annan typ av hälsoplan, kommer du inte att kunna bidra ytterligare till HSA förrän du återigen omfattas av en hälsoplan med hög avdragsgill. Du kan dock fortfarande använda den för att betala för kvalificerade utgifter.

För skatteåret 2025 kan du bidra med upp till $4 300 till ett HSA-konto individuellt - upp till $8 550 för familjer. År 2026 går det antalet upp till $4 400 för individer och $8 750 för familjer. Om du är 55 år eller äldre kan du spara ytterligare 1 000 USD per år i "återhämtningsbidrag" till din HSA.2 Deadline för att lämna HSA-bidrag för skatteåret 2025 är den 15 april 2026.

Du kan också få hjälp av din arbetsgivare i form av ett matchningsbidrag, liknande 401(k)s.3

Att dra nytta av HSA-förmåner vid pensionering

Även om du inte får bidra till en HSA när du väl har registrerat dig i Medicare, erbjuder dessa konton nya förmåner vid pensionering. Förutom att använda din HSA för kvalificerade sjukvårdskostnader kan du efter 65 års ålder använda den för icke-medicinska utgifter utan påföljd, även om du måste betala skatt på dessa uttag.4,5 Och, till skillnad från 401(k)-planer och traditionella IRA:er, har HSA:er inte krav på minimiutdelningar, så du kan behålla dina pengar tills du är redo att använda dem. 

Med tanke på din större ekonomiska bild

Om du tänker på ett heltäckande tillvägagångssätt för pensionssparande kan en HSA vara ett sätt att parkera dina investeringar och låta dem växa över tiden. De flesta HSA-leverantörer tillåter kontoinnehavare att investera sina innehav när de når ett visst saldo. Precis som du har en begränsad uppsättning investeringsalternativ att välja mellan i de flesta 401(k)s, erbjuder din HSA-leverantör vanligtvis en förutbestämd lista över investeringar.

Om du inte är nöjd med investeringsalternativen eller avgifterna i HSA som erbjuds genom arbetet, eller om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA, kan du shoppa runt och lägga pengar på en extern HSA-plan. Tänk dock på att att använda ett annat HSA-konto innebär att din arbetsgivare inte automatiskt sätter in pengarna skattefritt för din räkning eller betalar några administrativa avgifter för att upprätthålla kontot, och ditt bidrag kommer att vara föremål för socialförsäkring och Medicare-skatt. Du måste finansiera HSA med efter skatt under hela året och sedan stämma av det på din skattedeklaration i slutet av året.

Naturligtvis är din HSA bara en del av en större bild när det kommer till ditt ekonomiska liv. Beslut om huruvida man ska lägga pengar på en HSA, hur mycket man ska spara och när man ska använda de pengarna borde passa in i den större bilden.

Artikelfotnoter

1 Fidelity, Hur man planerar för stigande vårdkostnader, https://www.fidelity.com/viewpoints/personal-finance/plan-for-rising-health-care-costs

2 Fidelity, HAS bidragsgränser och behörighetsregler för 2025 och 2026, https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/hsa-contribution-limits

3 HealthEquity, nya forskningsrön avslöjar arbetsgivare som bidrar till HSAs Se dubbelsiffrig tillväxt i anställdas deltagande, 26 september 2024, https://ir.healthequity.com/news-releases/news-release-details/new-research-findings-reveal-hoasemployers-revealh 

4 Center for Medicate &Medicaid Services, Health Insurance Marketplace, https://www.cms.gov/marketplace/outreach-and-education/health-savings-account.pdf

5 Om du använder den för icke-kvalificerade utgifter före 65 års ålder, är du skyldig skatt och en straffavgift på 20 %.

CRC# 4877608 10/2025

Hur kan E*TRADE från Morgan Stanley hjälpa?

Vad du ska läsa härnäst...

Vill du utöka din ekonomiska kunskap?