Det är nästan den tiden på året igen - årlig registreringssäsong (eller öppen registrering). Om du är som de flesta amerikanska arbetare kommer du förmodligen inte att tänka så mycket på det förrän i sista minuten. Och när du äntligen gör dina val kommer du sannolikt inte att ta del av sjukförsäkringen och helt enkelt "bocka av förra årets rutor" när det kommer till alla dina andra arbetsplatsförmåner.

Även om att bocka av förra årets rutor kan spara tid (och huvudvärk), kan det kosta dig på lång sikt genom att göra dig eller dina nära och kära ekonomiskt sårbara om det oväntade händer.

Här är tre sätt du kan skydda din lön, dina besparingar och dina nära och kära på den här årliga registreringssäsongen.

1. Försäkra din inkomst.

Att försäkra din bil är en enkel sak, i själva verket är det obligatoriskt i de flesta stater (med ett par anmärkningsvärda undantag, inklusive Virginia och New Hampshire). Så varför inte försäkra en av dina mest värdefulla tillgångar:din förmåga att arbeta och generera inkomst? Ett sätt att göra detta är genom sjukförsäkring.

Arbetsplatsen är den vanligaste kanalen för att få tillgång till invaliditetsförsäkring, med 63 % av de anställda rapporterar att deras arbetsgivare erbjuder det, enligt Prudentials Financial Wellness Census. Ändå tackar 30 % av de anställda som har tillgång till sjukförsäkring på jobbet nej.

Även om din arbetsgivare tillhandahåller kort- och långtids sjukförsäkring utan kostnad för dig, kanske du vill undersöka om du behöver köpa en kompletterande sjukförsäkring för att öka ersättningsbeloppet du får, beroende på din situation. Varför? De flesta arbetsgivarbetalda sjukförsäkringar täcker bara cirka 60 % av din inkomst, och chansen att du har en funktionsnedsättning kan vara högre än du tror. En av fyra vuxna kommer att bli tillfälligt invalidiserade någon gång innan de når pensionsåldern. De främsta orsakerna är också mindre extraordinära än du kanske tror:muskel- och skelettproblem, cancer, skador, kardiovaskulära problem, psykiska störningar och graviditet.

Du kanske till och med i år upptäcker att din arbetsgivare automatiskt registrerar dig för en kompletterande handikappförsäkring eftersom förra året klargjorde arbetsministeriet att arbetsgivare har möjlighet att automatiskt registrera sina anställda i försäkringsplaner, inklusive funktionshinder, liv, olycksfall och kritisk sjukdom - precis som de redan gör för pensionsplaner. Kom ihåg att du alltid har möjlighet att välja bort om du inte vill ha den extra täckningen i år.

2. Bedöm vad som har förändrats under det senaste året och vad som sannolikt kommer att förändras snart.

Fick du ett nytt jobb eller befordran? Gifta sig eller skiljas? Välkomnade du en ny bebis? Köpa ett nytt hus? Är college i horisonten för din tonåring? Dessa viktiga milstolpar i livet påverkar inte bara ditt långsiktiga ekonomiska välbefinnande, utan också ditt kortsiktiga kassaflöde, vilket kan påverka hur mycket du kan spendera på dina förmåner.

De flesta känner förstås till vikten av ekonomiskt skydd i händelse av att man förlorar en familjeförsörjare. Du kanske vill omvärdera din nivå av livförsäkringsskydd om du eller din make eller partner går över i förtid. Tänk på hur mycket din familj skulle behöva för att behålla sin nuvarande livsstil, betala av bolånet och låta barn gå på college.

Du vill också se till att du omvärderar dina förmånstagare för allt ditt försäkringsskydd. Om du till exempel skilde dig vill du se till att du tar bort din före detta make som förmånstagare på alla dina försäkringar och om du gifte dig vill du göra tvärtom.

3. Överväg att hantera dina egna medicinska utgifter.

Med sjukhusförsäkring

Med stigande medicinska kostnader, självrisker som kan variera från $3 000 till $8 000 för de flesta familjer och den genomsnittliga kostnaden för en sjukhusvistelse nu på över $10 000, kan sjukhusförsäkring (även kallad sjukhusskadeersättning) vara värd att överväga. Även om det inte är lika vanligt som andra typer av tilläggsförsäkringar (endast 33 % av de anställda säger att deras arbetsgivare erbjuder det), önskar 28 % av de anställda att de hade det, enligt Prudentials Financial Wellness Census. Utbetalningar kan användas för att täcka självrisker för sjukförsäkringar, samförsäkring och alla andra utgifter som härrör från ett sjukhusbesök.

En ytterligare fördel är att betalningarna kan användas för vilket syfte som helst som förmånstagaren väljer, eftersom till skillnad från sjukförsäkringen är sjukförsäkringsplaner inte knutna till specifika medicinska tjänster. Istället betalar de försäkringstagare när en specifik händelse (d.v.s. en sjukhusvistelse) inträffar. Sjukhusförsäkring erbjuds vanligtvis på arbetsplatsen som ett frivilligt erbjudande, vilket innebär att den finansieras till 100 % av den anställde för så lite $10 i månaden.

Med ett hälsosparkonto

Hälsosparkonton (HSA), en förmån som används för att komplettera sjukförsäkringen, är något som de flesta arbetare är ganska bekanta med. Om du är inskriven i en hälsoplan med hög avdragsgill, kanske du kan bidra till en HSA. Fördelarna med en HSA inkluderar en tredubblad skatteförmån och det faktum att medel kan rullas över år till år, även till pensionering - vilket ger dig en möjlighet att finansiera nuvarande utgifter för sjukvård och framtida medicinska utgifter vid pensionering.

Bidragsgränserna för inskrivningssäsongen 2020 är $3 550 för enbart täckning för dig själv och $7 100 för familjetäckning (upp från $3 500 och $7 000 2019). Och om du har turen att ha en arbetsgivare som kommer att bidra till din HSA, lämnar du i princip pengar på bordet om du inte registrerar dig för det. (För mer om HSA, se Använd en HSA för att öka dina pensionsbesparingar.)

Med olycksfallsförsäkring och/eller kritisk sjukdom

En olycka eller allvarlig sjukdom, som cancer, är inte bara förödande för en familj ur en känslomässig synvinkel, utan det kan också vara ekonomiskt förödande. Normalt täcker sjukförsäkringen bara en del av de medicinska räkningarna som är ett resultat av en sjukdom eller olycka. Konkurser till följd av obetalda medicinska räkningar kommer att påverka nästan 2 miljoner människor i år, och nästan 10 miljoner vuxna med sjukförsäkringsskydd året runt kommer fortfarande att samla på sig medicinska räkningar som de inte kan betala av i år, enligt 2019 års forskning från NerdWallet Health.

Olycksfallsförsäkring och försäkring för kritisk sjukdom ger sökande en kontantförmån för varje täckt skada eller allvarlig sjukdom, oavsett vad som betalas av din sjukförsäkring. Förmånerna betalas ut direkt till dig för att täcka de utgifter du behöver. Dessa utgifter kan inkludera sjukvårdsavgifter, självrisker och egenavgifter, barnomsorg och hushållskostnader under din återhämtning, resor till ett behandlingscenter och ändringar av ditt hem till följd av din skada.

När du förbereder dig för att göra dina årliga val av inskrivningssäsong är det viktigt att komma ihåg att priset du i slutändan kommer att betala för förmåner sannolikt kommer att vara betydligt lägre än vad du skulle betala om du köpte den utanför arbetsplatsen, och i vissa fall kommer arbetsgivaren att betala en del av kostnaden för dig. Arbetsplatsförmåner är också bekväma att köpa genom löneavdrag.

Prata med din HR-avdelning för att se hur du kan dra nytta av ditt förmånspaket i höst.

1026403-00001-00