Om du vill köpa ett hem, behöver det inte hindra dig från att uppfylla din dröm att ha kreditkortsskulder. Men att betala ner skulden kommer att sänka din skuld-till-inkomstkvot (DTI) och kan stärka din kreditpoäng. Det kommer i sin tur att hjälpa dig att kvalificera dig för ett bostadslån och potentiellt ge dig en lägre ränta.

Beslutet om att betala av kreditkortsskulden innan du köper en bostad beror på många faktorer, som hur mycket skuld du har, din inkomst och dina tillgängliga besparingar. Det finns dock några riktlinjer som kan hjälpa dig att peka i rätt riktning. Här är vad du ska veta om kreditkortsskulder och bostadsägande.

Varför är kreditkortsskuld en faktor när man köper ett hus?

Att bara ha kreditkortsskulder kommer sannolikt inte att diskvalificera dig från att köpa ett hem. Men det kan påverka dig negativt på andra sätt - till exempel i hur bolåneinstitutioner ser dig som en potentiell låntagare. Så här gör du:

• Kreditkortsskuld ökar din DTI. En av de viktigaste delarna av din bolåneansökan är din DTI, inklusive din beräknade månatliga bolånebetalning. Ju större kreditkortsskuld du har, desto större är din DTI, och desto större är sannolikheten för att din bolåneansökan kan avslås.
• Kreditkortsskuld påverkar din kreditpoäng. Långivare tittar noga på din kreditvärdering och detaljerna i din kreditupplysning, inklusive vilka typer av skulder du är skyldiga och deras saldon. Att betala ner kreditkortsskulder sänker dina skulder, vilket är en viktig faktor för din kreditpoäng.
• Kreditkortsskuld begränsar betalningen av bolån du har råd med. Om du gör en betydande kreditkortsbetalning varje månad kan det vara en påfrestning att ta ett bolån. Inte bara kommer långivare att ta hänsyn till detta när de utvärderar din ansökan, utan din budget kan bli överbelastad.

När är det en bra idé att betala av kreditkortsskulder?

I de flesta fall är det rätt drag att betala av kreditkortssaldon - eller betala så mycket du kan för att få ner saldot. Du kommer att kunna sänka din DTI och förhoppningsvis öka din kreditpoäng och kvalificera dig för en lägre ränta på ditt bolån.

Så här fungerar det:Mängden kreditkortsskulder du bär i förhållande till din kreditgräns (för alla kort du har och för varje enskilt kort) utgör din kreditutnyttjandegrad. Detta är den näst viktigaste faktorn i din FICO ^® Poäng ^☉ . Hypotekslångivare använder mest sannolikt FICO ^® Få 2, 4 eller 5 modeller för att utvärdera din ansökan, men en låg kreditutnyttjandegrad kommer sannolikt att gynna dig för alla versioner av FICO ^® Göra. Sikta på att hålla din under 30 % hela tiden; ju lägre, desto bättre.

Att bli av med kreditkortsskulder kan också ha stor inverkan på DTI. Hitta din DTI genom att lägga ihop alla dina nuvarande månatliga skuldförpliktelser, inklusive din troliga betalning av bolån, och dividera den med din månatliga inkomst före skatt. Den ideala DTI - som ger dig tillgång till de mest fördelaktiga bolånevillkoren - är 36 % eller mindre. Vissa typer av bolån har något mindre strikta DTI-krav, men du bör fortfarande sikta på att hålla dina lägre än 43 %.

När är det OK att lämna din kreditkortsskuld ifred?

Under vissa omständigheter är det kanske inte helt nödvändigt att betala av alla dina kreditkortsskulder innan du köper en bostad. Svara på dessa nyckelfrågor för att avgöra om du tillhör denna kategori:

• Vad är din kreditpoäng? Använd en kostnadsfri kreditvärderingstjänst, som Experians, för att komma åt din nuvarande FICO ^® Göra. Även om det kanske inte är den exakta poängen som långivare kommer att använda (Experian tillhandahåller din FICO ^® Betyg 8, till exempel, snarare än FICO ^® Poäng 2, 4 eller 5), får du en allmän uppfattning om var din poäng hamnar. Om det för närvarande är bra eller utmärkt – tänk 700 eller högre på en 850-gradig skala – kanske du inte behöver prioritera att betala ned kreditkort, åtminstone för att stärka din kredit.
• Har du flexibilitet i din budget? Beroende på din inkomst och ditt nuvarande skuldsaldo kan du enkelt göra dina kreditkortsbetalningar (och till och med minska ditt saldo). Om du kan betala ner skulden samtidigt som du sparar pengar varje månad för nödsituationer, pensionering och andra mål – som din handpenning – är din kreditkortsskuld troligen hanterbar.
• Har du en plan för att betala av din skuld? Om du inte planerar att eliminera kreditkortsskulder just nu, hitta sätt att betala av det inom en rimlig tidsram. Det beror på att husägande kommer att innebära att du lägger till massor av nya utgifter till din budget:inte bara själva bostadslånet, utan fastighetsskatter, försäkringar, underhåll och mer. Du kan säkert få ett bolån med en del kreditkortsskulder om du har en konkret plan på plats för hur du ska få ditt kreditkortssaldo till $0 inom, säg, ett eller två år.

Slutet

Att betala av kreditkortsskulder är ett sätt att sätta dig själv i den starkaste positionen som möjligt för att ta ett bolån. Om din kredit och budget är i solid form och du hoppas kunna köpa ett hem snabbt, kanske du inte behöver fokusera på att bli av med kreditkortssaldon. Men det är fortfarande viktigt att förstå hur ett bolån kommer att påverka din förmåga att ha råd med dina utgifter och spara för framtiden.

Använd en bolånekalkylator för att hitta din potentiella månatliga bolånebetalning och se hur andra boendekostnader kommer att påverka din budget. Kreditkortsskulder bör inte stå i vägen för att få ditt drömhus, och det bör inte heller vara en pågående skyldighet som tynger din budget.