(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
Någon gång i livet kan du råka ut för svåra ekonomiska tider och inte kunna betala dina räkningar.
Trots dina ansträngningar vill dina fordringsägare fortfarande få betalt. De kommer sannolikt att använda en rad taktiker som kallas inkasso för att få sina pengar från dig.
Den här processen kan innebära konstant (potentiellt trakasserande) kommunikation från inkassoföretaget såväl som allvarligare ekonomiska konsekvenser som en allvarligt skadad kreditpoäng eller en domstolsdom mot dig.
Det här är en tuff plats att vara på, men du är inte ensam. Enligt Experian har mer än 25 % av amerikanerna konton i insamling.
Men du kan vidta åtgärder för att utbilda dig själv och bli bekant med dina rättigheter, lära dig hur du hanterar situationen effektivt och upptäcka hur du kan stötta upp din ekonomi för att förhindra att detta händer igen.
Låt oss komma igång.
Även om alla skulder kan inkasseras, är för det mesta osäkrade skulder som kreditkort, medicinska räkningar eller studielån de typiska målen för inkasso.
Säkrade skulder, som billån och bolån, erbjuder borgenärerna säkerheter som de kan återta i stället för att gå igenom en utdragen inkassoprocess.
Inledningsvis kommer den ursprungliga borgenären att försöka driva in på förfallna konton. I slutändan kan de sälja skulden till en tredje parts indrivare. Tredje parts inkassoföretag kan komma från en inkassobyrå eller en advokatbyrå.
Inkasso är en lång process och händelser sker i etapper. Å ena sidan förlänger det långsamma förfarandet smärtan av situationen. Å andra sidan ger det dig stora möjligheter att svara och försöka lösa problemet.
Här är några allmänna evenemang som du kan förvänta dig:
Beroende på dina omständigheter finns det olika åtgärder du kan vidta för att förhindra att insamlingsinsatser slår rot eller förbättra den aktuella situationen.
Det viktigaste är att ignorera problemet inte kommer att få det att försvinna – det kommer faktiskt att få det att eskalera.
Låt oss utforska var och en mer i detalj.
Så snart du inser att du inte har råd att betala dina räkningar, kontakta dina fordringsägare – innan du missar en betalning.
De kanske kan arbeta med dig och tillhandahålla en alternativ betalningsplan för att undvika förseningsavgifter, räntehöjningar eller träffar på din kreditupplysning – vilket besparar dig från den långa och mödosamma inkassoprocessen som beskrivs ovan.
Om en inkasserare kontaktar dig för betalning bör du verifiera att skulden är legitimt din innan du gör något annat.
Om du pratar med dem via telefon, be dem skicka detaljerad information om skulden skriftligen.
När du granskar deras dokumentation, kontrollera den ursprungliga borgenären, datumet då skulden uppstod och det förfallna saldot mot dina register, inklusive din kreditupplysning.
Om du personligen inte ådragit dig denna skuld eller redan har betalat av den, måste du bestrida skulden skriftligen inom 30 dagar efter att du mottagit informationen om den.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tillhandahåller exempelbrev som du kan skicka till inkassoföretaget. De måste i sin tur svara med skriftlig verifiering av skulden inom 30 dagar efter att de mottagit ditt meddelande om att bestrida den.
De får inte heller bedriva ytterligare insamlingsaktiviteter förrän de tillhandahåller nämnda verifiering.
Proffstips: Spara kopior av all korrespondens du skickar och tar emot angående denna skuld.
Mer information om att bestrida en skuld.
Om du vet att du verkligen är skyldig skulden är det klokt att se vilka betalningsplaner inkassoföretaget kommer att erbjuda.
Du kanske kan betala en bråkdel av ditt ursprungliga saldo, stoppa inkassosamtal och undvika att bli stämd. Men även om de ger dig en lockande affär, fortsätt med försiktighet.
Se till att du faktiskt har råd med betalningarna (ingen mening att gå längre ner i hålet) och få plandetaljerna skriftligen innan du lägger över en enda cent.
Alternativt, om du inte vill förhandla om återbetalningsvillkoren ensam, kan du söka kreditrådgivning eller skuldsanering. Var och en har sina egna regler, fördelar och fallgropar och bör undersökas noggrant innan du vidtar några åtgärder.
Och kom ihåg, oavsett vilken metod du väljer, behöver inkassoföretaget inte tillhandahålla en betalningsplan eller nöja sig med mindre än hela beloppet.
Om så är fallet måste du spara tills du kan betala av skulden i sin helhet, med vetskapen om att inkassoarbetet kommer att fortsätta.
Relaterad läsning:Ska du försätta dig i konkurs?
Om en inkasserare försöker väcka talan måste du svara inom den tidsfrist som anges i stämningsansökan.
Att inte svara kommer sannolikt att leda till att domstolen antar att skulden är giltig och utfärdar en dom mot dig.
För att uppfylla domen kan dina löner utsättas för garnering, dina bankkonton kan tas ut eller din egendom kan ha en panträtt.
Domstolsbeslut är svåra att upphäva, så det är i ditt bästa intresse att slåss i domstol – eller försöka förhandla med inkassoföretaget innan förhandlingen.
Proffstips: Om du står inför en rättegång kan det vara värt att rådgöra med en advokat – särskilt om skulden är gammal eller om du anser att inkasseraren har kränkt någon av dina rättigheter som beskrivs nedan.
Även om inkassoprocessen kan vara stressande och överväldigande, kom ihåg:du har rättigheter.
Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) reglerar vilka tredje parts inkassoföretag kan göra i jakten på att få sina pengar och förbjuder dem att agera på ett kränkande eller vilseledande sätt.
Enligt några av de viktiga bestämmelserna i lagen måste inkasserare:
Observera att FDCPA vanligtvis inte gäller den ursprungliga borgenären.
Varje stat har dock sin egen lagstiftning om inkassopraxis som kan täcka dem. Kontrollera med din delstatsåklagare för mer information.
För att få mer information om FDCPA eller för att lämna in ett klagomål till CFPB.
Även om det kan tyckas så kan inkasserare inte jaga dig för alltid.
Preskriptionstiden, som varierar från stat till stat och skuldtyp, dikterar när inkassoföretaget inte längre har en laglig rätt att stämma dig.
Det är dock viktigt att notera att de fortfarande kan kontakta dig i ett försök att driva in skulden. Förpliktelsen försvinner ju aldrig riktigt.
Varning: Om du gör en betalning kan du starta om klockan och förlora lagens skydd. Kontrollera din delstats lagar och om ditt ursprungliga kreditavtal anger vilken delstats lagar som är tillämpliga så att du kan vara säker på dina rättigheter.
Inkassoprocessen kan bokstavligen dra ut på tiden i flera år.
Det är lång tid att hantera stressen av konstant, möjligen hotfull kommunikation från inkassoföretag, alltid oroa dig om du ska hamna i domstol.
Den bördan kan ta hårt på din mentala och fysiska hälsa.
Och om du slutar med en dom mot dig kan det göra en svår ekonomisk situation ännu mer allvarlig för ditt hushåll.
Dessutom kommer konton i inkassering att ligga kvar på din kreditupplysning i sju år från det datum som först rapporterades som brottsligt.
Det här med din kreditpoäng kan orsaka en mängd problem som att inte kunna få tillgång till ytterligare krediter när du behöver det eller diskvalificera dig från vissa typer av anställning.
De goda nyheterna? Inverkan av det förfallna kontot på din kreditpoäng minskar med tiden - även innan det helt faller bort från din kreditupplysning.
Som du kan se är inkasso inget skämt.
I bästa fall kommer det att förstöra din kredithistorik. I värsta fall kan det i slutändan göra din familjs budget omöjligt knapp och vara skadligt för ditt välbefinnande.
Så hur kan du återhämta dig från det – eller förhindra att det händer?
Implementera dessa ekonomiska bästa metoder:
Att hantera inkasso är en ångestframkallande upplevelse som kan få ödesdigra, långvariga ekonomiska konsekvenser.
Men du har rättigheter och alternativ som om de utnyttjas på rätt sätt kan göra situationen mycket mer uthärdlig.
Även om den här artikeln ger en bra översikt över hur inkasso fungerar, är alla situationer olika och lagar kan ändras.
Vi uppmuntrar dig att söka professionell ekonomisk och juridisk vägledning för att säkerställa bästa möjliga resultat.
Artikel skriven av Laura
Kvinnor som pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
Hur den här familjen sparade $600 i månaden i matvaror
Att bo i en husbil på heltid – ska vi göra det?
Undvika skuldfällan för ditt barns högre utbildning
Dessa berömda, framgångsrika företag grundades alla av militärveteraner
Hur man hittar ett CV2-nummer på ett kreditkort
Kraften i en plan! Nya pensionärer förvånansvärt optimistiska om pensionering mitt i en pandemi
LIC SIIP Plan (852):Vanlig Premium ULIP från LIC:Ska du investera?
Keeping Up With The Joneses:The Bad Habit That Cost You Money