Innan en kredit- eller betalkortsinnehavare kan slutföra ett köp av en produkt eller tjänst med sitt kort, gör handlaren en av två saker:Den verifierar att betalkortsinnehavarens konto har tillräckliga medel för att täcka transaktionen eller den verifierar att ett kreditkort innehavaren har den tillgängliga krediten som behövs för att köpa produkten eller tjänsten.

Om kreditkortsnätverket bekräftar att medel finns tillgängliga för att täcka transaktionen eller att kortinnehavaren har tillgänglig kredit, rensar nätverket betalningen och begär betalningsauktorisering från den utfärdande banken. Denna process gör det möjligt för en handlare att slutföra processen för kundkontoverifiering och skaffa en auktoriseringskod, vilket är en förutsättning för att avsluta försäljningsprocessen.

​Tänk också på: Bankhemligheter som sparar pengar

Bankkortsprocessen

För att slutföra antingen betal- eller kreditkortsverifieringsprocessen och försäljningsprocessen på icke-kontantbasis måste en organisation ha ett konto hos en bank. Med detta konto vidarebefordrar en handlare informationen om köparens kreditkort till kreditkortsnätverket.

Kreditkortsnätverket rensar betalningen och begär auktorisering i form av en transaktionsauktoriseringskod från den utfärdande banken. Vid mottagandet av koden avslutar handlaren försäljningsprocessen.

​Tänk också på: Hur kan jag spåra tillbaka på en banktransaktion?

Transaktionsauktoriseringsfas

Varje betalningssystem förlitar sig på debet- eller kreditkortsgodkännandekoder eller "transaktionsgodkännandekoder" för att bekräfta att säljaren kommer att ta emot betalning för sålda varor eller tjänster.

Under auktoriseringsfasen sker följande aktiviteter:

• Kortinnehavaren uppvisar ett betal- eller kreditkort till en handlare vid försäljningsstället för betalning av en vara eller tjänst.
• När kunden sveper ett kort på en kassaterminal skickas information om kortet och transaktionen elektroniskt till kortets inlösande bank eller dess auktoriserade transaktionsbehandlare.
• Den inlösande banken eller dess processor vidarebefordrar kortinformationen till ett kreditkortsnätverk.
• Kreditkortsnätverket rensar betalningen och begär sedan betalningsauktorisering från kortets utfärdande bank genom att ange kreditkortsnummer, kortets utgångsdatum, kortinnehavarens faktureringsadress, kortets säkerhetskod och betalningsbeloppet.

Transaktionsautentiseringsfas

När handelsbanken presenterar debiteringen för kortinnehavarens bank via handelskontot, verifierar kortinnehavarens bank att kortinnehavarens konto har tillräckliga medel eller krediter för att "täcka" transaktionen. Om något av det stämmer, skickar banken en auktoriseringskod – ett sexsiffrigt transaktions- och kontospecifikt nummer – tillbaka till affärsbanken, vilket signalerar att det är OK att transaktionen godkänns.

Om en transaktion utlöser en begäran om medel som inte är tillgängliga eller ett godkännande av ett köp som överstiger en kunds kreditgräns, avvisar kortinnehavarens bank transaktionen och utfärdar ingen auktoriseringskod. Detta svar informerar handlarens bank om att kortinnehavarens bank inte kommer att godkänna transaktionen. Säljaren kommer vanligtvis att be kunden att använda en alternativ betalningsmetod.

​Tänk också på: Hur man avbryter en banktransaktion

Under banktransaktionens autentiseringsfas inträffar följande aktiviteter:

• Kreditkortsnätverket överför begäran om betalningsauktorisering till kortets utfärdande bank.

• Kortets utfärdande bank validerar kortnumret;
  verifierar kortinnehavarens kontosaldo eller kortets gränser; verifierar kortets faktureringsadress och tillhörande CVV-nummer.

• Baserat på den utfärdande bankens verifieringsprocess, godkänner eller avvisar den transaktionen och vidarebefordrar en auktoriseringskod till handlaren via kreditkortsnätverket och den inlösande banken eller processorn.

• Kortets utfärdande bank lägger en spärr på tillgängliga kredit- eller kontomedel i summan av kortinnehavarens köp.
  

• Handlarens kassasystem sparar data relaterade till den godkända auktorisationen för vidare bearbetning vid avslutande av dagens affär.

• Kunden får ett försäljningskvitto från handlaren för att avsluta försäljningen.

Transaktionsclearing och avvecklingsfas

Under clearing- och avvecklingsfasen för transaktioner bokförs försäljningstransaktionsdata till kortinnehavarens och handlarens månatliga fakturautdrag.

• Säljaren överför de godkända auktorisationerna till den övertagande banken eller processorn i slutet av en arbetsdag.
• Den inlösande processorn vidarebefordrar handlarens data till kreditkortsnätverket för att lösa den godkända transaktionen.
• Kreditkortsnätverket vidarebefordrar de godkända transaktionerna till de kortutgivande bankerna.
• Den kortutfärdande banken överför pengar i beloppet av de relaterade transaktionerna, minus en förmedlingsavgift som den fördelar mellan kreditkortsnätverket och den övertagande banken.
• Kreditkortsnätverket betalar transaktionsavgifterna för den inlösande banken och den inlösande processorn.
• Den inlösande banken krediterar handlarens konto för dagens kortinnehavares köp minus säljarens rabatt.
• Den utfärdande banken bokför försäljningstransaktionen till kortinnehavarens konto.