Bankinlåning är en vanlig händelse där kunder sätter in pengar på sina konton. Banken måste tillhandahålla kontanter till kunden närhelst medel tas ut; om det inte dras ut kommer bankerna vanligtvis att använda medlen som investeringar eller lån till andra kunder tills insättaren gör ett uttag. Denna process är viktig när det gäller penningmängden och har flera konsekvenser.

Historiskt

Historiskt sett hade ekonomer problem med att avgöra hur bankinlåning passade in i penningmängden. När allt kommer omkring, valde olika banksystem olika sätt att representera insättningar antingen genom faktiska tillgångar, som silver och guld eller genom endast register. Dessa system förändrades över tiden i och med att man skapade mer exakta redovisningsmetoder. Detta ledde till vissa skillnader i ekonomisk teori om hur man behandlar bankinlåning, särskilt i början. På 1900-talet var dock de flesta ekonomer överens om att både inlåning och sedlar måste betraktas som en del av penningmängden.

Sparande och investeringsmetoder

Insättningar är inte bara en del av penningmängden, de påverkar den också på viktiga sätt. Regeringar skapar och sprider pengar över hela ekonomin som svar på nyckelfaktorer som investeringar. Investeringar är till stor del möjliga eftersom människor kan flytta stora summor pengar genom att spara, överföra och ta ut pengar från bankkonton. Bankinlåning är ett primärt verktyg för investeringar, och utan dem skulle företag inte kunna få tillgång till medel från individer alls.

Pengarskapande genom insättningar på efterfrågan

Företag och privatpersoner kan också få medel genom banken själv. Banker kan påverka penningmängden genom insättningar på begäran, eller lån som banken finansierar genom kontantinsättningar den tar emot. Genom att använda räntor för att skapa sin egen vinst skapar banker också pengar för att öka penningmängden i ekonomin. Banker kan dock inte använda alla sina reserver för lån -- regeringen kräver att de ska behålla ett visst belopp för att täcka uttag.

Federal Funds Rate

Regeringen kontrollerar också penningmängden för att påverka inflationen och andra delar av ekonomin genom den federala fondens ränta. Detta är den takt som banker lånar ut till varandra, vanligtvis för övernattlån som gör att bankerna kan uppfylla mycket kortsiktiga förpliktelser eller samla in investeringspengar under en kort tidsperiod. Eftersom dessa lån ofta är på miljoner eller miljarder dollar, är det ett enkelt sätt att ändra penningmängden som helhet att ändra den federala fondens ränta. Om det är lätt för banker att låna pengar med medel från Federal Reserve, är det onödigt att ha stora tillgångar av medel till hands. Om räntorna stiger kommer dock bankerna att reagera genom att öka sitt utbud av reserver, vilket minskar penningmängden på den öppna marknaden. Att ändra kursen ändrar också förväntningarna på statsobligationer, som är ett annat verktyg som regeringen använder för att förändra penningmängden.