Att göra den högsta betalningen din inkomst tillåter kan göra dig rik och kontantfattig. Finansexperter rekommenderar att du lägger en del av din månadsinkomst till sparande, en nödfond och långsiktiga ekonomiska mål. Men husägare som sprider sig för tunna har svårt att bidra till pension, reserver och till och med nödvändiga månatliga utgifter. Långivare använder en unik uppsättning standarder för att bestämma hur mycket av en inteckning du har råd med. Men den procentandel som din långivare tror att du kan lägga på ett bolån överstiger ofta de rekommenderade 30 procenten som föreskrivs av finansiella rådgivare.
Du kanske har en månatlig betalningssiffra i åtanke när du börjar handla för ett bolån och det kanske inte nödvändigtvis baseras på din inkomst, utan snarare vad du är bekväm med att betala. Långivare fungerar dock annorlunda. De börjar med din inkomst för att dra den maximala månatliga betalningen du har råd med. Långivare använder brutto, verifierbar inkomst från alla låntagare på lånet. Det betyder att du måste dokumentera din inkomst - vanligtvis under de senaste två åren - och visa att den är stabil och sannolikt kommer att fortsätta efter att du fått bolånet.
En front-end skuld i förhållande till inkomst är den procentandel av din månadsinkomst som används för att betala din bolånebetalning. För lånekvalificerande ändamål är din bolånebetalning, inklusive kapitalbelopp och ränta, buntad med månatliga fastighetsskatter, villaägarförsäkring och villaägarförening och hypoteksförsäkring. Maximalt tillåtna front-end DTI-förhållanden kan variera kraftigt, beroende på långivare och lån. Till exempel är en front-end DTI på 28 procent eller mindre idealisk för långivare, men de mest flexibla front-end DTI:erna går upp till det höga 30-procentsintervallet.
Bara för att din långivare är villig att godkänna en high-front-end DTI, betyder det inte att du ska få inteckningen. Finansiella rådgivare rekommenderar att du håller dina totala månatliga skulder på eller under 36 procent av din bruttoinkomst. Det betyder att din månatliga bolånebetalning, plus billån, kreditkortsbetalningar och andra återkommande månatliga skyldigheter inte bör motsvara mer än 36 procent av din hushållsinkomst. Om din DTI är hög bör du eliminera andra månatliga skulder. Eller, om du måste ha månatliga skulder utöver ett bolån, se till att din front-end DTI för bolånet är långt under 36 procent.
Din långivare tar bara hänsyn till de månatliga kostnaderna som är direkt kopplade till att äga ditt hem, men den tar inte hänsyn till kostnaderna för underhåll och verktyg. Husägare som tar på sig en bolånebetalning som förbrukar en större andel av deras inkomst löper större risk att bli betalningsinställd vid medicinska problem, förlust av jobb eller annan nödstrejk. Om en hög DTI behövs för att köpa en större bostad kan det också resultera i högre energikostnader och mer underhåll. Dessutom kan husägarförsäkringskostnaderna stiga på årsbasis och din fastighetsskatt kan också stiga när ditt hems värde går upp. Dessa ökade utgifter kan med tiden leda till en högre bostadsbetalning än väntat.
