Risk är en primär faktor för att fastställa den lägsta handpenningen för ett konventionellt lån. En handpenning uppväger en långivares risk och låter dig finansiera ett mindre bolån så att du är skyldig långivaren mindre. Du får fler finansieringsalternativ och en lägre månadsbetalning när din handpenning är högre. Det lägsta belopp en långivare kräver beror på bostaden och lånet. Vid tidpunkten för publiceringen erbjuder Fannie Mae och Freddie Mac förstagångslån till bostadsköpare med endast 3 procents nedgång.
Långivare som gör konventionella lån kan behålla lånet och betjäna det tills det är återbetalat, eller så kan de sälja det till Fannie Mae eller Freddie Mac. Fannie och Freddie har fastställt riktlinjer för konventionella lån, inklusive minimikrav på handpenning. Typen av bostad och dess avsedda användning påverkar ditt handpenningsbelopp. Till exempel kommer ett småhus som används som primärbostad att ha ett lägre krav på handpenning än en fastighet med fyra bostäder som används för investeringsändamål. Sekundära eller fritidshus har också högre krav på handpenning än huvudbostäder.
Från och med tidpunkten för publiceringen kan du få ett Fannie Mae fast ränta konventionellt bolån för en en-enhet primär bostad med 3 procent ner, en tillverkad bostad för 5 procent ner, en två-enhet fastighet som du bor i för 15 procent och ett andra hem med 10 procent ned. En primärbostad med tre eller fyra enheter kräver 25 procent; en investeringsfastighet med en enhet kräver 15 procent och en investeringsfastighet med två till fyra enheter kräver 25 procent ned. Freddie Mac-lån med fast ränta följer några av samma handpenningsregler som Fannie-lån, med vissa undantag. Till exempel kräver en primärbostad med två till fyra enheter 20 procent ned och ett andra hem kräver 15 procent.
Bolån med fast ränta medför mindre risk än bolån med justerbar ränta, eller ARM. Eftersom en ARM-ränta kan öka dramatiskt efter en viss tid, finns det en högre chans för betalningsinställelse och handpenningskravet för samma fastighet kan vara högre. Till exempel är handpenningen för Fannie Mae ARMs 10 procent högre än deras motsvarigheter med fast ränta. Freddie Mac-lån skiljer inte mellan lån med fast ränta och ARM-lån när det kommer till kravet på handpenning.
Att göra den lägsta handpenningen på ett konventionellt lån kräver en privat bolåneförsäkring, eller PMI, när handpenningen är mindre än 20 procent. De konventionella handpenningarna på 3, 5, 10, 15 procent och allt däremellan resulterar i en årlig premie du måste betala för att försäkra långivaren vid fallissemang. PMI-premier varierar i kostnad, beroende på din handpenningsstorlek och lånetyp, men varierar vanligtvis mellan 0,3 procent till 1,15 procent av det ursprungliga lånebeloppet årligen. Konventionella långivare kan låta dig betala för PMI i en klumpsumma eller i månatliga avbetalningar tillsammans med ditt bolån.
