Bygglån är relativt enkla i teorin, men tenderar att vara mycket mer komplexa i genomförandet. För att hjälpa dina budgetberäkningar kommer den här artikeln att förklara hur de fungerar och hur man beräknar betalningar för bygglån under byggtiden. De flesta bygglån kräver enbart räntebetalningar under byggtiden och kommer att anpassas till att inkludera kapital, även efter full spridning.
Se över ditt utbetalningsplan för bygglån. Vissa långivare föredrar - eller kan kräva - enkelhet (det är mindre arbete för dem). Detta kan eller kanske inte är bra för dig också. De får endast fastställa tre lika stora utbetalningar (30 %) med 10 % "håll tillbaka" som ska betalas efter en slutlig inspektion. Andra långivare låter dig ställa in ett schema som fungerar för dig och kan innehålla fem, sex eller fler utbetalningsbelopp. Detta ger dig tillgång till medel för att betala underleverantörer och andra avgifter oftare. Att förstå ditt utbetalningsschema hjälper dig att uppskatta och/eller beräkna dina kommande bygglånebetalningar.
Lär dig när utbetalningar av bygglån bokförs till ditt utestående saldo och när betalningar ska ske under byggtiden. Till exempel kan en utbetalning som gjorts under de sista tre till fem dagarna av en viss månad bokföras till ditt lånesaldo eller inte och kräver ränta för din nästa betalning. Lånevillkoren gällande utbetalningskontering påverkar din lånebetalningsberäkning.
Dela din bygglånsränta med 365 (eller 360, om din långivare använder 30-dagarsmånader för beräkning). Den resulterande siffran (procentandel) är din "dagpenning" (daglig) ränta. Om du har en rörlig ränta enligt ditt bygglånebrev, verifiera alltid den aktuella månadens ränta innan du beräknar din dagpenningsränta.
Om det inte har skett några nya utbetalningar under innevarande månad, ta ditt utestående saldo vid månadens slut och multiplicera det med din dagpenningsränta och sedan med antalet dagar i den aktuella månaden (eller 30 om din långivare använder lika dagars månader) . Ett avdragsfritt bygglån kommer att kräva denna betalning eftersom det visar ränta baserat på ditt lånesaldo och antalet dagar du hade "användning" av dessa medel.
Om du hade ett saldo på dag ett i månaden och hade en annan utbetalning under månaden, beräkna din betalning av bygglånet genom att göra följande. Multiplicera ditt utestående saldo dag ett med dagpenningen för det totala antalet dagar i månaden. Multiplicera den nya utbetalningen med dagpenningen och antalet dagar mellan utbetalningsdatum och slutet av månaden. Lägg ihop de två räntekostnaderna så har du beräknat den förväntade betalningen av bygglånet för innevarande månad.
Efter att byggtiden är slut (vanligtvis sex månader), bör din långivare ge dig en betalningsplan framöver som inkluderar kapital och ränta. Vissa långivare kommer att konvertera ditt bygglån till "permanent" finansiering - ett bolån. Andra förväntar sig att du skaffar ett nytt bolån hos din nuvarande eller en annan långivare så snabbt som möjligt så att de kan "dra tillbaka" bygglånet från sina böcker, eftersom det alltid var tänkt att vara tillfällig finansiering.
Håll din egen löpande summa av utbetalningsbelopp och datum så att du kan verifiera att din långivares uppgifter är korrekta. Om du är osäker på din dagpenningsränta, be din långivare om verifiering. Om räntorna och beloppen skiljer sig något (med några mindre poäng eller öre), oroa dig inte eftersom antalet platser till höger om decimaltecknet kan skilja sig åt mellan dig och långivarens beräkningar.
Om du behöver få permanent finansiering strax efter att byggtiden är slut, vänta inte till slutet av projektet med att ansöka om hypotekslån eftersom det kan ta upp till 60 dagar att stänga det nya lånet. Anta ingenting utöver de specifikt angivna villkoren i din bygglånenota angående utbetalningar, räntor, betalningsförfallodagar och lämpliga beräkningar för att komma fram till betalningsbelopp.
