När du köper en villaförsäkring är ett av de viktigaste besluten att välja en täckningsnivå som bäst motsvarar dina behov. Det främsta måttet här är ombyggnadskostnaden, som är den beräknade kostnaden för att bygga om ett hus med liknande material efter att det totalförstörts. Som försäkringstagare är det upp till dig att välja det så kallade "bostadsskyddet" som bäst matchar ditt hems ersättningskostnad.
Föreställ dig att ditt hem har drabbats av en stor brand eller explosion. Du förväntar dig att ditt försäkringsbolag ska stå för kostnaden för att reparera och ersätta skadan så att ditt hem ser ungefär likadant ut som det gjorde innan branden och så att du kan bo bekvämt i ditt hem igen. Om ditt hus är helt jämnt med marken bör utbetalningen täcka hela kostnaden för att städa tomten och återuppbygga hemmet från grunden.
Inom försäkringsbranschen är ombyggnadskostnaden det maximala belopp som en försäkringsgivare skulle vara skyldig att betala ut förutsatt att bostaden verkligen jämnades med marken. Det representerar den totala kostnaden för att återuppbygga strukturen och interiören i en fastighet efter att den har förstörts helt – väggar, fundament, tak, golv, inre skiljeväggar, fönster, dörrar, värme, kyla, VVS-system, sanitetsarmatur, inbyggd inredning, såsom kök och garderober, och kompletterande byggnader, såsom garage.
Enkelt uttryckt skulle ombyggnadskostnaden vara allt du behöver spendera för att få hemmet tillbaka i ett beboeligt skick. Det inkluderar inte dina egna dekorativa val, som mattor eller hyllor.
Kostnaden för att bygga om ett hus är inte detsamma som bostadens marknadsvärde. Marknadsvärdet på en bostad är det belopp som en köpare skulle vara villig att betala för bostaden i dess nuvarande skick. Många faktorer påverkar detta värde, inklusive hemmets läge, närhet till bra skolor och lokal brottsstatistik.
Betydelsen här är att en bostads ombyggnadsvärde bör vara lägre än ditt hems marknadsvärde – men det är inte alltid fallet. Marknadsvärdet på ditt hem inkluderar marken den ligger på och denna mark kommer att existera även efter att en brand har bränt din byggnad till ett skal. Så värdet på marken ingår inte i ombyggnadskostnaden. Å andra sidan kan ombyggnadskostnaden lätt överstiga marknadsvärdet för ditt hem, särskilt om hemmet är äldre och du behöver köpa specialmaterial eller specialmaterial.
Om du misslyckas med att få rätt ombyggnadskostnad, kan du bli bedrövligt underförsäkrad om du behöver lämna in ett försäkringskrav. Anta att du köper ett hem för 300 000 USD och tar ut en husägares policy för samma belopp. Endast den beräknade ombyggnadskostnaden för bostaden är $320 000. Det betyder att du kommer att få 20 000 USD i fickan på ditt försäkringskrav, förutsatt att skadan är så katastrofal att du behöver en fullständig ombyggnad.
Att räkna ut en korrekt ombyggnadskostnad kan vara en utmanande övning. Det finns tre sätt att gå tillväga:
Låt oss titta på var och en i tur och ordning.
I de flesta fall kommer din försäkringsagent att använda proprietär programvara för att beräkna den beräknade ombyggnadskostnaden för ditt hem. Kalkylatorn uppskattar kostnaden för att riva de gamla byggnaderna, röja tomten och bygga om fastigheten från grunden till den ursprungliga designen, med hjälp av modern teknik. För att kontrollera om denna siffra är korrekt kan du koppla in informationen till en onlineräknare som Craftsman's National Appraisal Calculator eller Bostadskostnad för att verifiera beräkningen åt dig.
Medan gratis kalkylatorer är tillgängliga, kräver de mer välrenommerade alternativen en månads- eller årsprenumeration. Leta efter en gratis provperiod för att minska dina kostnader. I varje fall anger du helt enkelt grundläggande information om ditt hem (storlek, ålder, plats, antal bäddar och bad och så vidare) för att beräkna det uppskattade ombyggnadsvärdet.
Att själv beräkna ombyggnadskostnaden kräver mycket benarbete men det är gratis om du har tid. Med den här metoden måste du ringa lokala husbyggare för att få en uppfattning om den genomsnittliga byggnadskostnaden per kvadratfot för hem i ditt område. Multiplicera det med ditt hems kvadratmeter för att få en ungefärlig ombyggnadskostnad för ditt hem.
Genomsnittliga byggkostnader är en faktor för materialkostnader och arbetskostnader. Så de kommer att variera beroende på plats. Under 2019 är det rikstäckande genomsnittliga byggpriset mellan 100 USD och 155 USD per kvadratfot . Det betyder att du skulle titta på en ombyggnadskostnad i storleksordningen 200 000 USD till 310 000 USD för ett 2 000 kvadratmeter stort hem.
Tänk på att denna typ av beräkning bara kan vara en approximation. Det är osannolikt att lokala husbyggare kommer att bygga bostäder som ser exakt ut som dina – särskilt om ditt hem är äldre. Om du har trägolv, skräddarsydda skåp, tidstypiska fönster eller exklusiva stenarbeten, måste du kontakta specialistleverantörer för att få en kostnad för dessa föremål också. Lägg till dessa extrafunktioner till din baskostnad för att få en mer realistisk ombyggnadskostnad.
Det är skrämmande att tänka på att omkring 60 procent av amerikanska hem är underförsäkrade med i genomsnitt 20 procent, vilket betyder att de kan hamna i verkliga ekonomiska problem om det värsta händer. Det absolut bästa sättet att undvika detta scenario är att anlita en oberoende värderingsman för att inspektera ditt hem och undersöka lokala marknadspriser för byggkostnader, arbete och material. Värderingsmän är utbildade och legitimerade, och det är deras jobb att ta fram en omfattande rapport med ditt hems ombyggnadskostnad, som du kan använda för att fastställa ditt försäkringsskydd.
Du kommer att betala några hundra dollar för den här tjänsten, men den kommer att ge dig det mest exakta resultatet.
Ombyggnadskostnaderna kan förändras över tiden av ett antal anledningar:
Oavsett vilken metod du använder för att beräkna ditt hems ombyggnadskostnad, är det vettigt att se över policyn årligen för att se till att den fortsätter att uppfylla dina täckningsbehov.
