Varje försäkringsbolag har sin egen patentskyddade formel för att hjälpa till att bestämma dess risk eller exponering, vilket resulterar i din premie. Dessa olika formler är anledningen till att resultaten varierar stort när du får offerter från flera försäkringsbolag. De flesta av dessa formler är dock en variant av vad som kallas den rena premiummetoden. Denna metod är hur dina priser beräknas. Den rena premiemetoden ger försäkringsbolaget möjlighet att täcka eventuella förluster som du kan drabbas av samt en vinst.
Uppskatta din rena premie. En ren premiesats är en uppskattning av det belopp som ett försäkringsbolag behöver samla in för att kompensera eventuella krav på din försäkring. För att uppskatta detta, ta din potentiella förlust och dividera med försäkringens exponeringsenhet. Till exempel, om ditt hem värderas till 500 000 USD och exponeringsenheten är 10 000 USD, så skulle din rena premie vara 50 USD (500 000 USD / 10 000 USD).
Bestäm de fasta kostnaderna per exponeringsenhet. En exponeringsenhet är en inkrementell måttenhet som korrelerar den debiterade premien till beloppet av eventuella juridiska avgifter eller skatter som följer av fordran. Ett par exempel på en exponeringsenhet inkluderar per 1 000 USD fastighetsvärde eller per 1 USD per kvadratmeter fastighetsyta. Detta är också en uppskattning av försäkringsbolaget. Detta uppskattas baserat på tidigare liknande påståenden. Om ett hem som liknar ditt i storlek och läge har haft utgifter till ett värde av 300 000 USD på grund av en skadeanmälan, kan du uppskatta att din fasta kostnad per exponeringsenhet är 300 000 USD / 10 000 USD eller 30 USD. Din policy bör ange mängden din exponeringsenhet. Om du inte kan hitta exponeringsenheten på din försäkring, ring din försäkringsombud för att fastställa beloppet.
Uppskatta den rörliga kostnadsfaktorn. Denna faktor är summan av alla utgifter i samband med försäkringen. Några exempel på dessa utgifter inkluderar försäljningsprovisioner, skatter och marknadsföringskostnader. En standarduppskattning av variabel kostnadsfaktor är 15 procent.
Uppskatta vinst och oförutsedda faktor. Detta är den faktor som försäkringsbolag använder för att förhoppningsvis säkerställa vinster och skydda sig mot eventuella bedrägliga anspråk. Försäkringsbolag använder vanligtvis ett intervall mellan 3 till 5 procent för en vinst- och oförutsättningsfaktor.
Tilldela vart och ett av talen en variabel. P =ren premie. F =fasta utgifter per exponeringsenhet. V =variabel kostnadsfaktor. C =oförutsedda och vinstfaktor.
Placera dina siffror i följande ekvation:Din kurs =(P+F)/1-V-C. Om du fortsätter exemplet och tilldelar 4 procent som vinst- och oförutsättningsfaktor, blir ekvationen ($50 + $30) / 1 - 0,15 - 0,04) eller $80 / 0,81. Din kurs skulle vara 98,77 USD. Multiplicera detta tal med 12 för att hitta din årliga kurs, som skulle vara 1 185,24 USD i det här exemplet.
