Du betalar pliktskyldigt dina sjukförsäkringspremier varje månad. Du är täckt för alla hälsorelaterade olyckor som kan drabba dig. Eller är du? Det är inte uteslutet att du kan söka sjukvård på en akutmottagning, bara för att i efterhand få reda på att du inte är täckt.

Försäkringsgivare som har vägrat ER-täckning

United Healthcare skapade rubriker 2021 för att ha hotat att vägra täcka akutvård, till och med med hänvisning till ett visst datum när regeln skulle träda i kraft. Men United var inte den första stora försäkringsgivaren som gjorde detta. Anthem Blue Cross Blue Shield indikerade 2017 att det inte skulle betala för akutvård som det inte ansåg att det var en verklig nödsituation baserat på medicinska journaler. Denna regel skulle gälla för sex delstater:New Hampshire, Georgia, Ohio, Kentucky, Indiana och Missouri.

Sedan uttryckte United samma avsikt att börja den 1 juli 2021. Precis som med Anthem förbehåller United sig rätten att avgöra om vården faktiskt var icke-brådskande​. Kostnader skulle inte täckas om United beslutade att det var det. Försäkringsgivaren backade sedan lite och sköt upp implementeringen av regeln tills covid-19-pandemin officiellt är bakom oss.

American College of Emergency Physicians och Medical Association of Georgia stämde Anthem i Georgia, och Anthem ändrade också deras beslut 2018.

The Affordable Care Act and Federal Law

Enligt HealthCare.gov måste försäkringsplaner som är förenliga med Affordable Care Act tillhandahålla ER-täckning, och de måste dessutom täcka akutvård utanför nätverket utan påföljd. Försäkringsgivare kan inte kräva högre copays eller samförsäkring om du besöker en akutmottagning utanför din plans nätverk, och de kan inte kräva att du får godkännande innan du söker behandling där. Haken ligger i om vården verkligen var för en "nödsituation."

Och denna ACA-regel gäller bara för policyer som trädde i kraft efter den 23 mars 2010. Det är fullt möjligt att du kan ta itu med en oväntad akuträkning om din plan är äldre än så här.

Andra försäkringsbolag som inte är ACA-kompatibla

Din största risk för att behöva betala för din egen akutvård ligger i att inte ha en ACA-kompatibel plan. De flesta kortsiktiga försäkringar är inte ACA-kompatibla, även om de tydligt måste erkänna och ange detta när de säljer försäkringar.

Kortsiktiga försäkringar är precis vad de låter som. De är endast avsedda att täcka dig under en begränsad tid tills du kan bli täckt av en "riktig" sjukförsäkring. Och de täcker sällan, om aldrig, akutbesök.

Vad du ska göra om du behöver vård

Var försiktig om du tror att du behöver akutvård men du är ovillig att söka det av rädsla för att bli fastspikad med en oöverkomlig räkning som din försäkring vägrar att täcka. Få behandling och reda ut problemet senare.

Emergency Medical Treatment and Labor Act från 1986 föreskriver att du inte kan nekas vård om du är oförsäkrad eller om du inte kan betala för det ur din egen ficka. Det kräver att försäkringsbolagen måste betala för den vården om du är försäkrad, alltid förutsatt att du inte har en kortsiktig plan. Betalningen måste baseras på den vård du fått, inte den slutliga diagnosen av ditt problem.

Du har olika alternativ om din försäkringsgivare nekar dig täckning eller ersättning för vård. Du kan ta ärendet till regeringen om du verkligen har en ACA-kompatibel plan så du bör omfattas. Du kan be vårdinrättningen att ta upp ditt ärende med försäkringsgivaren. De har också ett intresse av att få betalt, och de är förmodligen mycket mer bekanta med kanalerna för att lösa det.

Även om det kan verka grovt orättvist, kan du som en sista utväg försöka komma fram till betalningsarrangemang med vårdgivaren. Du kan också titta på alternativ för välgörenhetsvård.