Livförsäkring är ett viktigt köp, men det finns så många alternativ att det också kan vara en av de mest förvirrande investeringar du gör. En bra försäkringsmäklare kan hjälpa dig att reda ut vilken typ av försäkring du behöver, till exempel löptid eller hela livet. Dessutom finns det också olika ryttare, eller "extras", du kan köpa med ditt försäkringsskydd. Ett exempel är cyklisten Dividend Option Term (DOT).
För att förstå fördelen med en DOT-åkare måste du förstå de två huvudtyperna av försäkring:löptid eller hela livet. Tidsförsäkringen gäller för den tidsperiod du väljer, till exempel 10 år. Du kommer att betala samma premie under den perioden men måste förnya när löptiden går ut, ofta till en högre kurs. Du kommer vanligtvis att behöva upprepa din fysiska och riskera att få din täckning uppsagd om du har utvecklat en allvarlig sjukdom sedan du senast prenumererade. Med en hellivsförsäkring betalar du samma premie tills du säger upp försäkringen eller dör. Det kan vanligtvis endast avbokas vid utebliven betalning. Hela livet är vanligtvis dyrare men garanteras täckning.
En DOT-åkare läggs vanligtvis till livförsäkringen och används för att öka mängden dödsfallsersättningar utan att höja premierna. En DOT-åkare är vanligtvis bara tillgänglig för att lägga till en policy som ger utdelning till prenumeranter. En utdelning är en del av premien du betalar som återbetalas till dig. Du har flera sätt att få utdelningen, inklusive som en årlig check eller som en kredit på din försäkringspremie.
Ett sätt du kan få din utdelning är med en DOT-ryttare, vilket är ett bra alternativ för att förlänga dina dödsfallsförmåner utan att höja premierna. En DOT-åkare används för att gradvis omvandla mer av din livstidsförsäkring till en hellivspolicy allt eftersom åren går. Många försäkringsbolag, som New York Life, kombinerar en DOT-åkare med "betalda tillägg", där utdelningar återinvesteras i försäkringen för att öka beloppet för hela livets täckning samtidigt som DOT-åkarens värde minskar. "Betalda tillägg" kan inte avbrytas. När du har betalat för dem äger du dem, även om din övriga täckning upphör eller avbryts. Tillsammans ökar de "betalda tilläggen" och DOT-åkaren gradvis en abonnents garanterade permanenta täckning utan att höja premierna.
Processen som beskrivs fungerar vanligtvis långsamt, men du kan påskynda processen genom att också lägga till en Option to Purchase Paid-Up Additions (OPP)-ryttare till din försäkring, vilket aktivt ökar mängden terminstid omvandlat till hela livet, vilket leder till mer garanterad täckning i ett snabbare tempo. Alternativet kostar mer eftersom du gör extra betalningar över premierna enligt ett fastställt schema - till exempel ytterligare 100 $ vartannat år - men är en bra investering, särskilt för kunder som är äldre eller har dålig hälsa. Det hjälper till att bygga hela livets täckning snabbare samtidigt som din dödsfallsersättning hålls konsekvent.
