Din pension är inte lika påtaglig som ditt hus eller en bil, men det betyder inte att det är mindre av en tillgång. När du beräknar ditt nettovärde kommer vissa rådgivare att undervärdera det eller utelämna det helt, men det är missvisande. I praktiken skiljer det sig inte från en obligation eller annan investering, som inte är värd mycket nu men har ett distinkt framtida värde. För att ta hänsyn till det just nu måste du räkna ut dess nettonuvärde.
Formeln för att beräkna ditt nettovärde är Nettovärde =Tillgångar - Skulder. Tillgångar är både dina likvida tillgångar, såsom kontanter på ditt sparkonto, aktier och obligationer, och illikvida tillgångar, såsom ditt hus, ett partnerskap i ett företag och din pensionsplan. Dina skulder är dina skulder, såsom kreditkortsräkningar, ditt bolån och bank- och företagslån.
Din pension ingår i beräkningen av din nettoförmögenhet eftersom den är en tillgång även om du inte får någon ekonomisk fördel förrän du går i pension. Se det som en spargris som du inte kan bryta upp förrän du når en viss ålder. Även om du inte kan röra pengarna nu, kommer du att få månatliga förmånsbetalningar eller en engångsbetalning vid pensioneringen. Även om det blir en framtida utbetalning så har den ett nuvärde som du kan räkna ut. Vissa rådgivare föreslår att du bara räknar det nuvarande värdet av din pension, om du skulle ta ut den nu, men det undervärderar dess verkliga värde.
Att fastställa värdet på din pension är en beräkning i två steg. Det första steget är att beräkna hur mycket livränta du kommer att få i pension, omvandla den till ett engångsbelopp om det blir månatliga utbetalningar. Sedan tar du engångsbeloppet och sätter det i nuvärde. Du behöver en ekonomisk kalkylator.
Säg att du är 50 år gammal, och om du slutade arbeta idag, säger din arbetsgivare till dig att när du når 65 kommer du att få 10 000 $ per år i pensionsutbetalningar. Enligt försäkringstekniska tabeller är din förväntade livslängd 85, så du skulle få $10 000 för 20 år. Med din finansiella kalkylator, koppla in $10 000 för betalning, 20 år för period, och använd 5% (4,5% till 6,5% är typiska diskonteringsräntor) som ränta, och tryck sedan på PV för nuvärde. PV kommer att vara 124 622 $.
Rensa sedan kalkylatorn och koppla in 124 622 $ för FV, eller framtida värde, lägg 15 år för period, eftersom det kommer att vara 15 år till pensioneringen, och sätt 5% som ränta och tryck på PV. Nuvärdet av pensionen i detta exempel är $59 945. Lägg till $59 945 i din tillgångskolumn och du har inkluderat din pension i din nettoförmögenhetsberäkning.
Om du inte har en finansiell kalkylator men har en smart telefon bör du kunna ladda ner en gratis från en appbutik. Många webbplatser erbjuder också gratis finansiella miniräknare för användning i din webbläsare, eller till och med kompletta nettoförmögenhetsräknare om du också vill automatisera resten av dina beräkningar. Om allt annat misslyckas, eller om du bara vill ha en riktig miniräknare för löpande användning, bör du kunna hämta en för under 20 USD varhelst elektronik säljs.
