Bildkredit:Victor Metelskiy/iStock/GettyImages

I början av 2022 gav Equifax felaktiga kreditvärderingar till långivare i nästan tre veckor. Medan de felberäknade poängen korrigerades den 6 april ansökte hundratusentals amerikanska konsumenter potentiellt om kreditkort, bolån eller andra lån med en artificiellt låg kreditpoäng. Ett fel som detta av en kreditupplysningsbyrå kan påverka din privatekonomi.

Hur påverkades kreditbetyg och rapporter?

I ett officiellt uttalande som publicerades på Equifax webbplats den 2 augusti 2022 erkände företaget ett kodningsproblem i deras system, vilket gjorde att felaktiga poäng visades på miljontals amerikanska konsumentkreditrapporter. Långivare, stora som små, tog dessa poäng.

Equifax påpekade snabbt att ingen av uppgifterna i konsumentens kreditfil påverkades. Felet låg i själva kreditvärderingen, inte i detaljerna i rapporten.

Vad gör Equifax för att åtgärda problemet?

Den primära åtgärden som Equifax vidtog sedan felet upptäcktes var att fixa kodningsproblemet den 6 april och korrigera konsumentkreditvärden. I ett uttalande den 4 augusti försäkrade företaget konsumenterna att poängen uppdaterades.

Företaget uppgav också att det har försett långivare med uppdaterade poäng och "fortsätter att arbeta nära (långivare) för att på bästa sätt möta konsumenternas behov." I yttrandet framgick inte vad det pågående arbetet bestod i.

I ett öppet brev noterade Equifax VD, Mark Begor, att företaget skulle "anlita en tredje part för oberoende granskning" av konsumenteffekten av felet.

Den viktigaste fixen som Equifax har på plats är en långsiktig, storskalig investering i att transformera den teknik som den använder. Enligt Begor, företagets ​1,5 miljarder USD ​ migration lovar att utöka noggrannheten och djupet av konsumentdata och bättre betjäna Equifax-kunder.

För dem som vill få kredit eller säkra ett lån mellan den 17 mars och den 6 april 2022 kan en felräknad kreditpoäng innebära att de nekas helt eller erbjudas en högre ränta än de förtjänade.

Hur Equifax fel påverkade konsumenterna

Equifax har tillgång till personuppgifter och kreditupplysningar på över ​800 miljoner amerikaner. På Consumer Impact-sidan på Equifax webbplats skryter företaget med att hjälpa över ​151 miljoner ​ Amerikaner säkrar lån eller finansiering 2021. Equifax har definitivt en inverkan på konsumenternas ekonomi.

För dem som vill få kredit eller säkra ett lån mellan den 17 mars och den 6 april 2022 kan en felräknad kreditpoäng innebära att de nekas helt eller erbjudas en högre ränta än de förtjänade.

I ett andra uttalande noterade Equifax att en intern analys av påverkade kreditpoäng visade att endast cirka 300 000 kreditpoäng skiftade 25 poäng eller mer. Företaget betonade att ett "skifte" kan ha utlöst ett annat beslut av en långivare eller inte.

Beroende på en sökandes kreditpoäng kan en förskjutning på 25+ poäng föra in dem till ett annat FICO-poängintervall. Eftersom olika långivare använder olika kombinationer av kreditupplysningsföretagens poäng och varierar i hur de fattar ett slutgiltigt beslut, kan en konsument ha eller inte ha hamnat över kanten.

Många låneinstitut, särskilt hypotekslångivare, hämtar rapporter från alla tre stora kreditupplysningsföretag och samlar eller jämför rapportdata och poäng. Vissa långivare kan bara dra en.

Av dessa skäl är det svårt att fastställa hur många lån- eller kreditsökande som påverkades negativt. Equifax uppmuntrar konsumenter som tror att de har påverkats negativt att kontakta sin långivare. För närvarande finns det inget som Equifax gör för att medla eller kompensera annat än att skicka korrigerade poäng till långivare.

Men en grupptalan kan gräva lite djupare.

Om grupptalan

Den 3 augusti 2022 ingavs en grupptalan i Northern District of Georgia på uppdrag av en konsument vars månatliga bilbetalning skjutit i höjden efter att långivaren fått hennes felaktiga kreditvärdighet.

Konsumenten, Nydia Jenkins, hävdar att hon nekades ett billån i början av april, vilket hon hade godkänts för i januari 2022. I Jenkins fall låg kreditpoängen långt över 25 poäng; den var felaktig med ​130 poäng ​ och ökade den månatliga kostnaden för hennes billån med mer än ​35 procent.

Stämningen avser lagstadgad, kompenserande och straffbar skadestånd mot Equifax för att kompensera alla käranden för alla skador.

Morgan &Morgan, advokatbyrån som representerar kärandena i målet, lämnade också in grupptalan mot Equifax för det katastrofala fallet med dataintrång 2017.

2017 års Equifax dataintrång

Medan den senaste kreditvärderingsfelet återspeglade en allvarlig felaktig hantering av konsumentdata, kan djupet och effekterna av denna senaste fråga överskuggas av Equifax dataintrång 2017 som påverkade cirka ​147 miljoner konsumenter.

Under 2017 års intrång avslöjade en cyberattack av hackare konsumenternas data, inklusive namn, fysiska adresser, personnummer, körkortsnummer, födelsedatum, kreditkortsnummer och annan känslig data. Enligt en tidslinje skapad för en studie av Harvard Business Review fick Equifax först veta om intrånget den 8 mars 2017 och delade informationen internt. Hackarna fortsatte att samla in data fram till den 29 juli, då Equifax kunde stänga av dem.

Intrånget tillkännagavs inte offentligt förrän den 7 september, nästan sex månader efter att det misstänktes. Utredningar och avskedanden inleddes i början av hösten, och en förlikning avslöjades på en presskonferens den 20 juli 2019.

Dataintrånget kostade Equifax minst ​575 miljoner USD i en förlikning med Federal Trade Commission (FTC), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) och alla 50 amerikanska stater och territorier. FTC:s ordförande Joe Simons sa:"Equifax misslyckades med att vidta grundläggande åtgärder som kan ha förhindrat intrånget."

Vad hände efter Equifax-överträdelsen?

Som en del av uppgörelsen krävdes Equifax att förbättra cybersäkerheten och hjälpa drabbade konsumenter att skydda sig mot identitetsstöld och konsumentbedrägerier. Avsättningarna inkluderade kompensation för förluster, massor av gratis kreditupplysningar, identitetsstöldskydd och gratis kreditövervakningstjänster.

Dessutom fick Equifax i uppdrag att förnya sitt säkerhetsprogram, genomföra årliga utvärderingar, erhålla årliga certifieringar och få tredjepartsgranskningar av sitt säkerhetsprogram vartannat år. Företaget måste också uppdatera FTC angående status för konsumentanspråk varje år.

Equifax-hacket och efterföljande felhantering, passivitet och bristande transparens skakade amerikanska konsumenters förtroende för kreditupplysningsföretaget. Det skakade investerarna också. Bloomberg rapporterade en ​35 procents nedgång i aktier strax efter offentliggörandet. U.S. Securities and Exchange Commission anklagade två före detta Equifax-anställda för insiderhandel efter att de sålt av företagets aktier kort innan överträdelsen tillkännagavs. Jun Ying, tidigare informationschef för Equifax U.S., dömdes till federalt fängelse.

Kort sagt, Equifax dataintrång var inget mindre än en konsumentdatamardröm.

Andra kreditbyråer och kreditkortsföretag har också haft sin del av överträdelser. 2019 meddelade Capital One att den personliga informationen på cirka ​100 miljoner Amerikaner, inklusive en miljon personnummer, avslöjades i en cybersäkerhetsincident. Under 2015 gjorde en hacker intrång på en Experian-server och fick tillgång till personliga register på ​15 miljoner T-Mobile-användare.

Kan du välja bort Equifax?

När du hör om felrapportering och cyberattacker kanske du undrar om det finns ett sätt att ta bort dina känsliga personuppgifter från Equifax databas. Eftersom kreditupplysningsföretagen inte behöver ditt tillstånd för att samla in dina uppgifter, kan du tyvärr inte återkalla det från någon kreditupplysningsbyrå.

Enligt Consumer Financial Protection Bureau, när du ansöker om kredit från en bank, bilhandlare, hypoteksbolag eller någon annan långivare, ger du frivilligt kreditupplysningsföretag tillgång till din information.

Du kan inte hindra din information från att nås av en kreditupplysningsbyrå, men du kan vidta åtgärder för att skydda den. Närhelst ett intrång inträffar rekommenderar FTC att det berörda företaget tillhandahåller kreditövervakningstjänster och gratis kreditupplysningar till kunder.

Vad du kan göra för att skydda personuppgifter

Det finns verktyg och resurser tillgängliga för dig när det gäller att skydda din känsliga information och skydda dig mot identitetsstöld. Vissa tjänster och verktyg är gratis, och andra kräver ett betalkonto.

Även om din data inte var exponerad, besök FTC:s IdentityTheft.gov-webbplats för att lära dig om viktiga steg du kan vidta för att skydda dig själv regelbundet. Dra nytta av årliga kostnadsfria kreditupplysningar och kostnadsfria kreditövervakningstjänster som ditt kreditkortsföretag tillhandahåller.

Överväg gratistjänster som erbjuder bedrägerivarningar, identitetsskydd och kreditövervakning. Experian, Credit Karma och TransUnion erbjuder gratis och betalda alternativ. Vissa tjänster har en gratis provperiod på sina betaltjänster, som du kan avbryta när som helst.

När du vet vad som finns i din kreditupplysning och har en övervakning inställd för att varna dig, är det mycket lättare att upptäcka misstänkt aktivitet innan du initierar en kreditfrysning och gör skadekontroll.