Peer-to-peer-utlåning förändrar sakta det finansiella landskapet och ger alternativ till både låntagare och investerare.
Marknaden för peer-lån förväntas nå 312,6 miljarder USD i år, delvis driven av tekniska framsteg i branschen som hjälper plattformar att snabbt utvärdera lån.
Trots motgångar genom åren, gråzoner i reglering och andra utmaningar, har dagens bransch många peer-to-peer-utlåningsplattformar för alla sektorer av ekonomin. Du hittar plattformar fokuserade på konsumentlån, finansiering för småföretag, fastighetsutveckling, etc.
Tillsammans med Europa har USA en uppsjö av fantastiska peer-to-peer-lånealternativ för att generera passiv inkomst och hjälpa dig att komma närmare dina finansiella mål.
Idag ska vi titta på några av dessa plattformar och vad som gör att de sticker ut. Men låt oss först titta på peer-to-peer-lånemarknaden. Vad är det? Hur fungerar det? Vilka är fördelarna och nackdelarna jämfört med traditionella kreditfaciliteter?
Innehållsförteckning
Peer-to-peer-utlåning, även känd som crowdfunding, eller social lending, är en form av upplåning där låntagare istället för en bank ansluter direkt till enskilda långivare via plattformar. Som sådan eliminerar peer lending mellanhänder, vilket resulterar i bättre lånevillkor och andra fördelar.
Peer lending är inget nytt koncept. Människor har lånat av varandra i generationer. En entreprenör kan till exempel låna av föräldrar och vänner för att kickstarta ett företag.
Vad har förändrats? Teknikaktiverade plattformar förenklar processen och tar med fler människor.
Peer-to-peer-utlåningsplattformar underlättar transaktionen och ställer även in räntor och villkor för lån. De äger dock inte medlen. De fungerar bara som marknadsplats och för samman villiga låntagare och långivare.
För låntagare eliminerar peer-to-peer-lån besväret med att få ett lån. Till skillnad från traditionella finansiella institutioner som kräver berg av pappersarbete och som tar evigheter att godkänna ett lån, kräver peer-utlåningsplattformar mindre dokumentation och godkänner lån snabbare.
De behandlar lån snabbare eftersom de använder spetsteknologi för att utvärdera lånerisker. Faktum är att de flesta peer-to-peer-lån hanteras online och automatiskt, vilket ytterligare minskar utbetalningstiderna.
Medan varje peer-to-peer-utlåningsplattform använder sina egna processer och procedurer, finns det likheter som är gemensamma för de flesta. Processen för låntagare följer vanligtvis dessa steg:
På de flesta plattformar sträcker sig personliga lån från 2 000 USD och 35 000 USD med återbetalningsperioder från en månad upp till fem år.
För investerare är attraktiv avkastning en av de främsta anledningarna till att de deltar på peer-to-peer-lånemarknader. Det hjälper dem också att diversifiera sig i olika tillgångsklasser samtidigt som det erbjuder en möjlighet att finansiera sociala ändamål.
Investerare har en annan process. Det går ungefär så här på de flesta plattformar.
Prosper är en av de äldsta och mest populära peer-to-peer-utlåningsplattformarna i USA. Prosper grundades 2005 och har lånat ut mer än 12 miljarder dollar till mer än en miljon människor, enligt deras hemsida.
Låntagare kan få tillgång till upp till $40 000 i personliga lån på Prosper. Till skillnad från de flesta andra peer-to-peer-utlåningsplattformar tillåter Prosper gemensamma ansökningar.
Lånet kommer med en fast ränta på antingen tre eller fem år med din månatliga betalning konstant under lånetiden.
Investerare kan välja mellan upp till sju olika låneriskkategorier.
Varje kategori har en uppskattad avkastning och risknivå. Dubbel A-klassade lån har en beräknad avkastning på cirka 4,99 procent, B-rankade lån ger en avkastning på 5,77 %, medan de lägst rankade, HR- eller högrisklånen har en beräknad avkastning på cirka 11,74 %.
Plattformen har ett lågt minimiinvesteringskrav på $25. Med det kan du ta positioner i olika lån för att sprida ut din risk.
Välmående investerare måste uppfylla specifika krav innan de kvalificerar sig för ett konto. Dessa inkluderar:
LendKey är den främsta peer-to-peer-lånemarknaden för studielån. LendKey grundades 2009 och kopplar samman personer som är intresserade av privata studielån och de som refinansierar studielån till kreditföreningar och samhällsbanker.
LendKey är mest lämplig för konsumenter som vill jämföra olika studielån från en enda plattform.
Medan LendKey skapar och servar alla lån via sin plattform, är det de mer än 13 000 partnerna som finansierar lånen. Följaktligen har lån olika villkor och räntor beroende på långivare och stat.
Även om behörighetskriterierna varierar beroende på utlåningspartner (banker och kreditföreningar), matchar LendKey dig endast med erbjudanden som du kvalificerar dig för.
SoFi, förkortning för Social Finance, är en San Francisco-baserad peer-to-peer-utlåningsplattform. Företaget startades 2011 och grundades av fyra Stanford Graduate School of Business-studenter.
Från sin ödmjuka början som refinansierare av studielån har SoFi vuxit till att inkludera andra produkter och blivit en finansiell leverantör av alla slag.
Faktum är att låntagare kan använda SoFis personliga lån av en mängd olika skäl. Dessa inkluderar konsolidering av kreditkortsskulder, medicinska kostnader, hemförbättringar, etc.
SoFi privatlån kan dock inte användas av dessa skäl:
SoFi har fortsatt att bygga vidare på sin första produkt – refinansiering av studielån. Hittills har plattformen underlättat refinansiering av studielån för mer än 18 miljarder USD till mer än 250 000 medlemmar.
Men till skillnad från andra studielånsplattformar koncentrerar sig SoFi på refinansiering till arbetande akademiker som kan använda medlen för att refinansiera dessa låntyper:
Låntagare kan välja mellan fast och rörlig ränta, med lånetider från 5 – 20 år. De är kvalificerade för minst $5 000 och högst 100 % av "dina kvalificerade utbildningslån."
Här är några anmärkningsvärda egenskaper hos SoFis personliga lån
För att kvalificera sig för en refinansiering av studielån måste låntagare:
Om man tittar på några av SoFis utlåningssiffror har deras typiska låntagare följande genomsnittliga siffror:
SoFis fokus ligger på låntagare med rimligt anständiga kreditvärden (700 och högre) och en respektabel inkomst.
I slutändan är SoFi inte bara en peer-to-peer-utlåningsplattform utan en gemenskap. Plattformen syftar till att vara en enda knutpunkt för finansiell, investeringar, försäkring, karriär, finansiell rådgivning, etc.. Som sådan drar låntagare nytta av överkomliga lån och får nödvändig vägledning för att hantera sina pengar bättre.
StreetShares är en Reston, Virginia-baserad crowdfunding-plattform och community med särskilt fokus på veteraner.
Dessutom, till skillnad från de flesta plattformar som fokuserar på konsumentlån, lånar StreetShares ut till små och medelstora företag för drift och tillväxt. Företag måste ha varit i drift i minst ett år och visa goda intäkter. Som sådan lånar StreetShares inte ut till nystartade företag.
Faktum är att ett företag måste uppfylla följande kriterier för att kvalificera sig för ett lån:
Peer-to-peer-utlåningsplattformen erbjuder två typer av lånefaciliteter med olika villkor. Dessa är:
Avbetalningslån kommer som en klumpsumma, med låntagare som förväntas göra veckobetalningar efter det. Typiska lånevillkor och avgifter inkluderar:
För att kvalificera sig måste låntagare:
Företag kan bara låna upp till 20 % av sina årliga intäkter, med lånevärdet begränsat till 250 000 USD.
Dessutom måste återbetalningar göras varje vecka, och låntagare som missar en betalning får en extra avgift på 10 USD.
Till skillnad från en kortfristig avbetalning, fastställer en kreditgräns en kreditgräns över vilken en låntagare inte kan få tillgång till finansiering. Som låntagare kan du dra på din kreditgräns under löptiden och du betalar endast ränta på använd kredit.
När du betalar av saldot blir den krediten tillgänglig att använda igen.
StreetShares kredit har följande funktioner:
För att kvalificera sig måste låntagare uppfylla följande krav:
Som en peer-to-peer-utlåningsplattform använder StreetShares pengar som samlats in genom Veteran Business Bonds för att finansiera låneförfrågningar.
Plattformen erbjuder två typer av investeringar till enskilda investerare.
Securities and Exchange Commission reglerar Veteran Business Bonds. Den är tillgänglig för alla USA-baserade investerare från bara 25 USD och ökar med 25 USD upp till 500 000 USD
Dina investeringspengar slås samman med andra investerare, och pengarna används för att finansiera lån på StreetShares-plattformen. När låntagare betalar tillbaka får investerare räntebetalningar.
För närvarande har StreetShares-investerare en genomsnittlig avkastning på 5 % på investeringarna.
Tyvärr är StreetShares Veteran Bonds relativt illikvida. Du kan inte ta ut dina pengar efter behag eftersom plattformen måste följa sina låneavtal med låntagare. Som sådan ådrar du dig en straffavgift om du likviderar din obligation före treårsgränsen.
Denna produkt är endast för ackrediterade investerare.
En ackrediterad investerare är en individ eller ett gift par med en nettoförmögenhet på minst 1 000 000 USD (minus deras primära bostadsvärde).
Alternativt kan de vara individer med en årsinkomst på minst 200 000 USD varje år under de senaste två åren i följd, eller 300 000 USD för ett gift par.
Medan StreetShares går från att erbjuda denna investering till privatpersoner, åtnjuter de som redan investerar högre räntor och tar på sig fler fallissemangsrisker.
Upstart grundades av före detta Googlers 2012 och är en unik peer-to-peer-utlåningsplattform. Den använder AI och maskininlärning för att utvärdera låntagare, till skillnad från andra plattformar som mest förlitar sig på FICO-resultat.
Som sådan går Upstart snabbt mot sitt mål att "förbättra tillgången till överkomliga krediter samtidigt som man minskar riskerna och kostnaderna för utlåning."
Hittills har Upstart underlättat lån på mer än 6 miljarder dollar till låntagare.
Upstart använder banbrytande AI och maskininlärningsalgoritmer för att bestämma din kreditvärdighet. Till exempel tar de hänsyn till din utbildning, studieområde och jobbhistorik innan du godkänner ditt lån.
Låntagare kan få tillgång till personliga lån från $1 000 upp till $50 000, med svävande runt 8,85%. Lånetiden sträcker sig från tre eller fem år med absolut inga påföljder för förskottsbetalning.
Som en peer-to-peer-utlåningsplattform välkomnar Upstart investerare. Men till skillnad från andra crowdfunding-plattformar är Upstart-investeringar lite annorlunda.
Till exempel, när banker ger lån, överförs de till en obskyr typ av trust – Delaware Statutory Trust som sedan utfärdar värdepapper till investerare, vilket ger dem rätt till betalningar från lånet.
På den positiva sidan kan investerare skapa självstyrande IRA med hjälp av investeringar från peer-to-peer-lån.
Dessutom kan investerare välja att investera automatiskt genom autoinvesteringsfunktionen på plattformen.
Endast öppen för ackrediterade investerare
Kreditvärdiga modeller med begränsade meriter
Peer-to-peer-lån är här för att stanna. Det revolutionerar människors tillgång till kredit.
Plattformarna ovan är ett bevis på branschens innovationer, som tillgodoser olika personliga och affärsmässiga behov.
Från refinansiering av studielån till personliga lån för hemförbättring och sjukvård, peer-to-peer-lån öppnar upp kreditmarknaden för hittills dåligt betjänade marknadssegment.
Med stark medvind till sin fördel kan peer-to-peer-utlåningsbranschen konkurrera med traditionella kreditmarknader och erbjuda diversifieringsmöjligheter för privata investerare. Det erbjuder också attraktiva priser jämfört med traditionella banker.
