Obligationer är ofta en integrerad del av en diversifierad investeringsportfölj. I vår recension av Worthy Bonds kommer vi att presentera dig för en unik typ av obligationsinvestering som är öppen för alla investerare. Om en ränta på 5 % är attraktiv för dig, vill du lära dig mer om Worthy Bonds .
Hur kan en obligationsinvestering ge 5 % avkastning i en nollräntemiljö? Här är några av anledningarna.
Att hoppa över mellanhanden är ett bra sätt att leverera värde till både konsumenter och säljare. Det är en affärsstrategi som har funnits ett tag.
Netflix gör detta med filmproduktion – att vara både producent och distributör av filmer. Warby Parker gör med glasögon – köper glasögon direkt från tillverkare och gör dem tillgängliga för konsumenter online till rimliga priser.
Och nu är det vad Worthy Financial gör med sin Worthy Bonds-plattform.
Genom Worthy kan vanliga människor som du och jag köpa obligationer som finansierar småföretag och entreprenörer som betalar 5 % ränta. Istället för att sätta pengar på en bank och tjäna en ynka ränta på 0,01 % till 2,00 % samtidigt som de lånar ut våra pengar till mycket mer, kan vi ge oss in i handlingen.
Naturligtvis innebär det en ökad risk att "komma med" men det är ett erbjudande som vi kommer att dyka in i nedan.
Innehållsförteckning
Först ville jag ge en översikt över obligationsinvesteringar. Lyckligtvis kommer detta att gå snabbt, eftersom obligationer har en ganska enkel definition:
När du investerar i en obligation lånar du ut pengar till en stat eller ett företag och i gengäld får du en räntebetalning. Det är som när du finansierar en bil och måste betala ränta till en bank på lånet som du tar men omvänt. Nu är du "banken" som samlar in ränta på ett lån som du gav ut, vilket är anledningen till att de vanligtvis kallar det räntebärande inkomst.
Det finns många typer av obligationer tillgängliga för investerare, inklusive:
Idag ska vi dyka in i Worthy Bonds, som är som en företagsobligation men fokuserade på småföretagslån
Worthy Bonds är ett produkterbjudande av Worthy Financial, Inc. Företaget grundades 2016 av Sally Outlaw och drar fördel av Regulation A+ (Reg A+) i JOBS Act, som godkändes i juni 2015 för att hjälpa småföretagare att samla in pengar från både genomsnittliga och rika amerikaner.
Som beskrivs på deras hemsida:
“Worthy Peer Capital är det helägda dotterbolaget till Worthy Financial, Inc. – ett finansiellt tjänsteföretag som engagerar sig i samhällets kapital. Vi tror att alla är värda ekonomisk trygghet och att vi alla har det bättre om vi investerar i varandra.”
Som nämnts är Sally Outlaw VD och grundare av Worthy Financial, och hon verkar ha ett personligt uppdrag att ge alla samma möjlighet att odla sitt boägg, vilket hon har återspeglat i Worthy Bonds-erbjudandet. Det är ett uppdrag som jag tror att vi alla kan stå bakom.
Värdiga obligationer är SEC-kvalificerade obligationer som består av lån till småföretag med tillgångsstöd. Mycket jargong där, men det är i första hand lån till företagare .
På en hög nivå är Worthy Bonds unika eftersom:
En sak att klargöra är att dessa bindningar är inte FDIC försäkrad. Liksom alla investeringar finns det en risknivå.
Som nämnts i början sparkar Worth Bonds ut mellanhanden.
Ett företag lånar pengar från Worthy med de medel som du investerar. I gengäld får du en direkt del av räntan som företaget betalar dig på pengarna du har lånat dem, vilket är 5%.
Givetvis tar Worthy en bit av kakan också. De debiterar verksamheten en ränta över 5%. Till exempel kan de debitera 10 %, ge dig 5 % och behålla 5 % själva.
Skillnaden är att istället för att en bank tar pengar från ditt check- eller sparkonto och lånar ut dem för 10 % medan du får nästan ingenting i gengäld (förutom säkerhet), så får du skörda en del av den belöningen.
Värdiga obligationer är öppna för både ackrediterade och icke-ackrediterade investerare. Det finns dock vissa begränsningar för icke-ackrediterade investerare.
Att vara en ackrediterad investerare har inget med din kredit att göra; det är någon som uppfyller minst en av de två kvalifikationerna nedan:
Ackrediterade investerare har inga begränsningar för vad de kan investera, även om de kan behöva ringa eller besöka en fysisk filial för att investera ovanligt stora summor pengar.
Icke-ackrediterade investerare är begränsade till att investera 10 % av sin årliga inkomst. Jag tror dock inte att icke-ackrediterade investerare ska vilja investera mer än så.
Worthy Bonds investerar i bolag med tillgångsstöd, vilket delvis minskar risken för lånen.
De strävar efter att ge lån till företag som har likvida tillgångar som är större än värdet på själva investeringen. Om lånet går söderut och småföretag går i konkurs, borde Worthy i teorin kunna få tillbaka sina medel.
Men eftersom de inte är FDIC-försäkrade finns det fortfarande risker att förlora dina pengar som med vilken investering som helst. Ingenting är garanterat.
Liksom många nya fintechföretag är det enkelt att komma igång med Worthy Bonds.
Du kan börja registreringsprocessen här, och efter att ha angett nödvändig personlig information ansluter du ett bankkonto för att finansiera dina investeringar. Worthy har också börjat erbjuda investeringsalternativ för IRA om du är intresserad.
När du väl kommit igång kan du välja att återinvestera dina löpande räntebetalningar eller att dra ut dem när du får dem. Om Worthy är en långsiktig investering för dig, är återinvestering av intresse vanligtvis rätt väg att gå.
En av de fantastiska sakerna med Worthy Bonds är att det finns inga avgifter . Du får behålla hela 5 % som de ger i ränta (minus eventuella skatter), och du kan ta ut dina pengar när som helst utan några straffavgifter för förtida uttag.
Sist, Worthy erbjuder också en sammanfattningsfunktion. Liksom Acorns, om du behöver lite hjälp med att spara, kommer Worthy att avrunda inköpen till närmaste dollar och investera mellanskillnaden i Worthy Bonds å dina vägnar (när din avrundning uppåt når ett minimum av $10).
Till exempel, om du köper något för 9,45 USD rundar de köpet upp till 10 USD och investerar 0,55 USD för din räkning.
Att kunna börja med så lite som 10 $ är en enorm fördel med Worthy Bonds.
Det tillåter nya och vardagliga investerare att starta idag istället för att behöva spara pengar bara för att kunna börja investera dem. Som de säger i sitt uppdrag hjälper de människor att odla sitt boägg även när de inte tror att de kan.
Worthy tar inte ut några straffavgifter för förtida uttag . Det är det som skiljer dem från insättningsbevis (CD) och andra obligationserbjudanden och får dem att kännas mer som ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto. Du kan komma åt dina pengar när du behöver dem.
Det finns dessutom inga avgifter alls med Worthy Bonds , vilket gör dem väldigt olika från obligationsfonder och börshandlade fonder (ETF) som vanligtvis tar ut en liten kostnadskvot.
För att vara rättvis tar de en spread och en del av låneräntan. Så det finns en alternativkostnad för investerare eftersom de bara får 5 % istället för 7 %, eller 10 %, eller vad Worthy nu samlar på sig i ränta.
Värdiga band är öppna för alla! Återigen, ett annat sätt de lever upp till sina värderingar och låter investerare diversifiera sin investeringsportfölj på ett sätt som vanligtvis bara är tillgängligt för Wall Street.
Som nämnts finns det begränsningar för icke-ackrediterade investerare – du kan bara investera upp till 10 % av din inkomst. Även om de flesta förmodligen inte vill investera mer än det beloppet ändå.
En avkastning på 5 % är en utmärkt avkastning för en obligation.
De flesta högavkastande sparkonton idag (från och med april 2020) erbjuder endast 1,5 % – 2 % ränta, och de flesta obligationsfonder betalar idag bara cirka 2 %.
Visst, du kan förmodligen hitta vissa företagsobligationer som erbjuder nära 5 %, men risken för dessa alternativ kan vara relativt hög.
Att kunna få 5 % avkastning med Worthy gör dem mycket konkurrenskraftiga i detta avseende.
Värdiga obligationer är inte FDIC-försäkrade som ett bankkonto, vilket gör dem mycket mer riskfyllda än ett högavkastande sparkonto.
Vi vet att tillgångar ger tillbaka sina lån, men det räcker inte alltid när företag börjar gå i konkurs. Den totala risken för Worthy Bonds antas vara mindre än aktier, men den är inte särskilt välkänd eftersom den har testats.
Ärligt talat, nästa år kan vara ett bra test på hur Worthy kan svara och om de kan fortsätta att betala 5 % medan ekonomin kämpar.
Worthy grundades för bara ett par år sedan 2016.
Till skillnad från statsobligationer och S&P 500, som har decennier av historia att hänvisa till, har Worthy Bonds bara ett par års historia. Återigen, enligt min åsikt ökar detta risken förknippad med att investera i Worthy.
När du investerar i Worthy Bonds kan du inte välja vilka enskilda företag du vill investera i. Du måste lita på att Worthy investerar åt dig.
Även om detta inte nödvändigtvis är en dålig sak. Precis som människor väljer att tillåta fondförvaltare och index att välja aktieinvesteringar för deras räkning, tar det en del arbete från din tallrik om du väljer lånen från Worthy. Du måste bara lita på att de vet vad de gör
Räntan på Worthy Bonds beskattas som vanlig inkomst. Vanligtvis är detta en högre skattesats än kapitalvinstskatter.
Det skiljer sig inte i sig från andra företagsobligationer, men är värt att påpeka.
Värdiga obligationer kan vara ett attraktivt investeringsalternativ för vanliga människor.
För de med högre risktolerans kan Worthy-obligationer fungera som en nödfond. För dem som bara vill bygga en diversifierad investeringsportfölj kan Worthy Bonds vara en väg för dem att investera i högavkastande obligationer.
Jag gillar företagets övergripande uppdrag, som är att låta alla bygga hållbart välstånd över tid.
Men de är en ny plattform, och med varje ny investeringsplattform bör du fortsätta med försiktighet. Kanske, allokera bara en liten del av din portfölj om du tror att det passar din investeringsstrategi och är intresserad av att ge Worthy Bonds ett försök.
Det här inlägget dök ursprungligen upp på Your Money Geek och återpubliceras med tillstånd .
