Alla har hört talas om social trygghet, och alla känner till det grundläggande konceptet. Om du betalar in på det medan du arbetar, så tjänar du på det när du går i pension. Det finns dock några mindre kända funktioner i social trygghet som kan göra stor skillnad för din pension. Social trygghet makaförmåner är bara en av dessa funktioner.

Avsedda för gifta par med ensam eller primär familjeförsörjare, kan makaförmåner avsevärt öka mängden pengar du har som kommer in under pensioneringen. De kan till och med ge ett bra komplement till dina 401(k)- eller IRA-distributioner. Läs vidare för att lära dig hur du kan bli berättigad till makaförmåner, hur du beräknar din förmån och hur din förmån kommer att påverkas om du går i förtidspension eller om din make går bort.

Vem är berättigad till socialförsäkringsförmåner?

Socialförsäkring makar förmåner är tillgängliga för nuvarande makar och änkor makar. Du måste vara minst 62 år för att ansöka om en makaförmån. Dessutom måste din make ha ansökt om socialförsäkringsförmåner först.

Före detta makar är också berättigade till makaförmåner, förutsatt att du var gift med din make i mer än 10 år och du inte gifte om dig innan du fyllde 60 år. När det gäller före detta makar måste du fortfarande vara minst 62 år för att fil. Din make behöver dock inte ha ansökt om sina förmåner innan du ansöker om make/makaförmåner.

Hur mycket är äktenskapsförmåner värda?

En make/makaförmån kommer att vara värd 50 % av din makes förmånsbelopp beräknat vid din makes fulla pensionsålder (FRA). Din FRA beror på vilket år du föddes. Du kan hitta din genom att gå till socialförsäkringens webbplats. För alla födda 1960 eller senare är din FRA 67 år. Så låt oss säga att din make går i pension på hans eller hennes FRA och är berättigad till en förmån på $1 600. Då skulle du i sin tur vara berättigad till din FRA för $800.

Om du bidragit till socialförsäkringen kan du undra om din makaförmån kommer att vara högre än din egen förmån. Tack och lov behöver du inte oroa dig. Socialförsäkringen kommer automatiskt att avgöra vilken som är högre mellan din förmån eller din makaförmån. Då får du det högre beloppet.

Det finns ett par specifika detaljer som kan ändra storleken på din makaförmån. En att tänka på är att det finns ett maximum som en familj kan få från socialförsäkringen. Så om en annan familjemedlem som ett barn eller en annan make är berättigad till förmåner, kan det minska beloppet för din make/makaförmån.

En annan har att göra med när du föddes. Om du är född 1953 eller tidigare kan du ansöka om bara dina makaförmåner och sedan ansöka om att ersätta den förmånen med din egen förmån vid ett senare tillfälle. Detta kan vara ett attraktivt alternativ om du vill börja få en förmån, men du behöver vänta några år för att din egen förmån ska nå sitt maximala belopp. Om du är född efter 1953 kan du inte ansöka separat så här, så när du väl har ansökt har du ansökt om allt.

Vad händer om du vill gå i pension i förtid?

Om du vill gå i pension i förtid och ansöka om din makaförmån innan du når din FRA, kommer den månatliga förmånen du får att vara lägre. Specifikt kommer din makaförmån att minskas med cirka 0,7 % (25/36 av 1 %) för varje månad före din FRA. Om du ansöker om förmåner mer än 36 månader före din FRA, kommer din förmån att minska med cirka 0,4 % (5/12 av 1 %) för varje månad efter 36 månader.

Om du till exempel är berättigad till en makaförmån på 750 USD, men du ansöker om förmåner 18 månader före din FRA, skulle din förmån minskas till 656,25 USD [750 x (1 – 0,007 x 18)]. Om du ansöker om förmåner 40 månader i förtid, skulle din förmån minskas till 550 USD [750 x (1 – 0,007 x 36 – 0,004 x 4)].

Dessutom, om din make ansöker om sina förmåner i förtid, och du i sin tur även ansöker om din make/makaförmån i förtid, kommer din ersättning att minska ytterligare. Dessa minskningar kommer att vara permanenta. Därför är det avgörande att du och din make är försiktiga när du bestämmer när du ska ansöka om förmåner. Du vill inte låsa in mindre betalningar om du inte vet att du har råd.

Om du ansöker om förmåner när du når din FRA kan du fortsätta att arbeta och tjäna inkomst även medan du samlar in förmåner. Du kan dock inte göra detta innan du når din FRA. Om du får förmåner tidigt, fortsätter du att arbeta efter det, du kan vara skyldig socialförsäkringen tillbaka en del av de förmåner du fått.

Vad ska man göra om din make går bort?

Som änka eller änkeman är du berättigad att ansöka om en efterlevandeförmån när du fyllt 60. Om du vill låta din egen förmån fortsätta växa kan du göra det. Du kan välja att ansöka om bara din efterlevandeförmån när du fyller 60 och sedan byta till din egen förmån vid ett senare tillfälle. Du kan också göra det omvända till detta. Du kan först ansöka om din egen förmån och sedan byta till din efterlevandeförmån.

Om dina makar går bort efter att en eller båda av er redan har fått förmåner, har du ett val. Du kan antingen fortsätta att få din förmån eller fortsätta att få din makes förmån. Om du fick en make/makaförmån skulle du med största sannolikhet välja att fortsätta få din makes förmån, eftersom den skulle vara mycket större.

Makaförmåner är som nästan vilken socialförsäkringsdiskussion som helst. Du får ut det mesta av programmet om du samordnar med din make/maka. Du vill se till att den mest tjänande maken väntar på att maximera sina förmåner innan du lämnar in ansökan.

Tips för att spara till pension

• Alla åldersgränser och behörighetskrav och villkor för dina socialförsäkringsförmåner kan vara lite överväldigande. Om så är fallet, kanske du vill titta på vår socialförsäkringskalkylator. Du kan fylla i din information så sköter vi resten.
• I alla pensionssamtal är det alltid viktigt att vara uppmärksam på pensionsskattelagarna i staten du bor i. Att ta hänsyn till din delstats lagar kan göra en betydande skillnad när du planerar för pensionering.
• Om du redan har lite pengar över kan du spara ännu mer genom att hitta en finansiell rådgivare. En finansiell rådgivare kan ta en omfattande titt på din ekonomi och avgöra var du kan minska utgifterna och spara mer. För att hitta rätt rådgivare kan du använda SmartAssets kostnadsfria matchningsverktyg för finansiella rådgivare. Du kan svara på en rad frågor om dina ekonomiska mål och situation. Sedan matchar verktyget dig med tre kvalificerade finansiella rådgivare i ditt område.

Fotokredit:©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/FredFroese, ©iStock.com/zimmytws