När du använder ditt kreditkort har du ett val att göra i slutet av faktureringscykeln:Du kan betala av några eller alla dina inköp, eller göra minimibetalningen och rulla resten av ditt saldo till nästa månad.

Vad du än gör är det avgörande att betala minst det lägsta. Detta är det absoluta minimum du kan betala varje månad för att hålla ditt konto i god status, och det är vanligtvis 1% till 3% av ditt kontoutdrag totalt. Minimibetalningar kan kännas som en livräddare om du är i en ekonomisk kläm, men om du regelbundet tar till detta kommer det att kosta dig mycket över tiden.

Kort sagt, det är bäst att betala av hela saldot när det är möjligt. Här är tre anledningar till varför du alltid bör försöka lösa upp dig, och några tillfällen då du kan överväga att vända en balans.

Vilka är fördelarna med att betala hela saldot?

1. Du kan undvika kreditkortsränta

Ränta är kostnaden för att låna pengar. När du inte betalar av saldot i slutet av faktureringscykeln tillämpar kreditkortsutgivaren en årlig procentsats, eller APR, på det saldot.

"Det kan vara väldigt dyrt att ha ett saldo från månad till månad", säger Nathalie Baez, biträdande programchef på Neighborhood Trust Financial Partners. "Räntan du betalar är pengar du ger till kreditkortsföretagen som du inte får något tillbaka för."

Den genomsnittliga APR på ett kreditkort är cirka 16 %, men kan vara så hög som 25 %. Beroende på hur mycket skuld du har på ditt kreditkort kan räntan stiga. Låt oss säga att det tar dig sex månader att betala av 5 000 USD på ett kreditkort med en APR på 16 %. Du betalar 235 USD extra i ränta.

"Det är pengar du kan använda för dina långsiktiga mål", säger Baez och pekar på pensions- och nödfonder. Det betyder också att du har mindre pengar till roliga saker, som att äta ute.

2. Du kan hålla din kredit bra

En del av din kreditvärdering baseras på hur mycket revolverande kredit du använder vid varje given tidpunkt. Som en tumregel, att hålla ditt kreditkortssaldo under 30 % av dess kreditgräns kan hjälpa dig att behålla en bra kreditvärdering. Till exempel, om din kreditgräns är 1 000 USD så skulle saldot aldrig sträcka sig högre än 300 USD. Att betala av hela saldot sätter din utnyttjandegrad på 0 %, vilket är ännu bättre för din kredit.

Som en tumregel, att hålla ditt kreditkortssaldo under 30 % av dess kreditgräns kan hjälpa dig att behålla en bra kreditvärdering.

Kreditkortsutgivare rapporterar vanligtvis ditt saldo till kreditbyråerna på ditt kontoutdrags slutdatum. Men bekräfta det datumet med din kortutgivare så att du kan se till att saldot betalas ner innan det rapporteras.

När det gäller att behålla vår kredit, hör vi också ofta att vi ska hålla våra konton öppna. Det finns en vanlig missuppfattning att för att bevisa att du använder ett konto bör du lämna ett saldo på kortet. Det här är inte sant, säger Baez. Ja, en emittent kan besluta att stänga ditt konto om du aldrig använder det, så det är en bra idé att göra inköp då och då. Men att ha en balans ökar inte din poäng. Genom att betala av det varje månad behåller du dock ditt kreditutnyttjande på 0 % – och det gör bidra till sund kredit.

3. Du slipper förseningsavgifter

Kreditkortsutgivare kan ta ut den här typen av avgift när din betalning inte kommer fram till förfallodagen. Så oavsett om du betalar av hela saldot eller bara gör minimibetalningen, kommer du att undvika denna avgift genom att bara vara i tid.

Kontrollera ditt korts villkor för att hitta din förseningsavgift. Enligt lag kan en kortutgivare ta ut en förseningsavgift på upp till 28 USD första gången du är sen. Om du är sen igen inom sex faktureringscykler kan emittenten debitera upp till 39 USD.

När kan det vara vettigt att bara betala det lägsta?

1. Att betala av balansen skulle orsaka ekonomiska svårigheter

Livet händer, och vissa månader kanske du inte har pengar för att betala av ditt kreditkort. Kanske har du tjänat mindre än förväntat, du vill använda dina extra pengar till något annat eller så upplever du en ekonomisk nödsituation. Baez påpekar till exempel att miljontals konsumenter går över till en nödbudget under coronavirus-pandemin.

"Den här COVID-19-situationen kastar en skiftnyckel i allt", säger hon. "Folk är oroliga för sin hyra och mat. Nu ställs de medel som de använde för att aggressivt betala ner skulder på is."

Se till att du har tillräckligt med pengar för att betala alla dina räkningar. Om det finns något över kan du bestämma om du vill använda det för att betala ner ditt kreditkort.

2. Du planerar att trycka på ditt sparkonto

Många finansiella experter rekommenderar att du håller en nödfond med tre till sex månaders levnadskostnader undangömda. Detta kan hjälpa dig att överleva ekonomiska nödsituationer som att förlora jobb.

Om du har både ett hälsosamt sparkonto och kreditkortsskuld kan det vara frestande att helt enkelt använda ditt sparande för att betala av dina kort. Men att göra det kan göra dig sårbar för ekonomiska nödsituationer. Utan sparande kanske du inte har tillräckligt med pengar för att klara en oväntad kris.

Istället rekommenderar Baez att du betalar det lägsta tills du kan skapa en plan som låter dig behålla din nödfond och gradvis betala ner din kreditkortsskuld.

3. Du har 0 % APR på köp

Vissa kreditkort kommer med en kampanj på 0 % APR på köp, vanligtvis 12 till 15 månader. Dessa kreditkort har en "uppskjuten ränteplan", vilket innebär att du inte kommer att betala ränta på köp om du betalar av dem inom introduktionsperioden. När den perioden löper ut börjar den vanliga effektiva räntan. Och om du har ett saldo på kreditkortet betalar du ränta som uppstått från det ursprungliga köpdatumet.

Det kan vara vettigt att bara göra minimibetalningen under kampanjperioden. Men se till att du har en plan för att betala av saldot innan den tidsramen tar slut.

Bottom Line

När du står inför en kreditkortsräkning kan du bestämma dig för att betala av saldot eller betala minimibeloppet. Men det behöver inte vara allt eller inget. En bra kompromiss? Betala minsta plus lite mer. För att hålla din kredit sund, sikta på att åtminstone få saldot under 30 % utnyttjandetröskel. Och kom ihåg att det slutliga målet är att endast använda kreditkort för inköp som du har råd att betala ned varje månad – när det är möjligt.