Att refinansiera ett bolån utan att ha en värdering är möjligt och kan göra refinansieringsprocessen snabbare och enklare. Det finns dock tillfällen då du behöver få ditt hem utvärderat för att refinansiera ditt bolån – eller när du vill välja en värdering, även om du skulle kunna bli godkänd för en refinansiering utan en.

Hur fungerar refinansiering utan värdering?

Att refinansiera ditt bolån ersätter ditt nuvarande bostadslån med ett nytt lån. Processen för att ansöka och kvalificera sig liknar det du upplevde när du först tog ut ditt bolån, inklusive att behöva betala många liknande avslutande kostnader, till exempel en avgift för en ny värdering, som kan kosta $300 till $700.

En refinansiering av bolån kan vara värt tiden och pengarna om du kan kvalificera dig för en lägre ränta som gör det möjligt att minska din månatliga betalning och spara pengar under lånets löptid. Eller, om du funderar på att låna pengar, låter en utbetalningsrefinansiering dig ta ett nytt lån som är större än ditt nuvarande saldo och behålla skillnaden i kontanter.

Din nya långivare kanske vill att ditt hem ska värderas innan den går med på att låna ut pengar till dig. När allt kommer omkring skulle den inte vilja ge dig en inteckning på 175 000 USD i ett hus värt endast 150 000 USD.

Men om du hellre vill spara tid och pengar som krävs för att få ditt hem värderat, har du alternativ. Vissa privata hypotekslångivare erbjuder refinansiering utan värdering om du kvalificerar dig för ett undantag. Och du kan kvalificera dig för refinansiering utan bedömning om du har ett lån med statligt stöd genom Federal Housing Administration (FHA), US Department of Agriculture (USDA) eller Department of Veterans Affairs (VA).

Vem kvalificerar sig för ett bedömningsavstående?

En bedömningsavstående kan vara ett alternativ om du refinansierar med ett överensstämmande konventionellt bolån - ett lån från en privat långivare som uppfyller Federal Housing Finance Agencys finansieringsgränser och garantikraven för Fannie Mae eller Freddie Mac, de statligt sponsrade företagen som köpa och administrera de flesta småhuslånen.

Istället för en värdering kan långivaren använda automatiserade verktyg och tidigare värderingar för att fastställa värdet på ditt hem och erbjuda ett värderingsavstående om du uppfyller alla krav. Till exempel måste du ha en bostad eller bostadsrätt och vara inom de tillåtna belåningsgraden (LTV) – ett mått på bolånebeloppet i förhållande till bostadens värde.

Om du har ett statligt stödet FHA-, USDA- eller VA-lån kan du kvalificera dig för en refinansiering utan värdering med hjälp av ett av programmens strömlinjeformade alternativ. För att kvalificera dig för FHA- eller USDA-refinansiering utan bedömning måste du redan ha den typen av bolån och vara aktuell med dina betalningar. Med ett VA-lån kan det göras med ett Räntesänkningsrefinansieringslån, som ersätter ett befintligt VA-backat bolån med ett annat VA-backat bolån med nya villkor.

Finns det nackdelar med refinansiering utan en värdering?

Förutom att du sparar några hundra dollar kan det påskynda tiden det tar att avsluta affären om du hoppar över en värdering och förhindra att en låg värdering förstör din chans att refinansiera. Men att betala för en värdering kan också vara en bra idé, även om du har möjlighet till en refinansiering utan värdering.

Om du tror att ditt hem har ökat i värde kan en högre värdering hjälpa dig att kvalificera dig för refinansiering med en bättre ränta eftersom din LTV-kvot blir lägre. Besparingarna från även en liten sänkning av din nya bolåneränta kan mer än väl kompensera kostnaden för värderingen. Eller, om du letar efter en utbetalningsfinansiering, kan du kvalificera dig för ett större lån baserat på ditt hems höga värde.

Du kan också dra nytta av en värdering om du betalar för privat bolåneförsäkring (PMI). När du väl har 20 % eget kapital i hemmet kan du kanske spara pengar genom att avbryta din PMI-täckning. Om du redan är vid den tidpunkten baserat på ditt hems nuvarande värde, kan det hjälpa dig att bli av med PMI att få det utvärderat innan refinansiering.

När det är meningsfullt att hoppa över bedömningen

Om du inte tror att ditt hems värde har ökat eller om du inte letar efter en utbetalningsfinansiering, kan det vara bättre att undvika en värdering. Om du gör det sparar du pengar och tid och hjälper dig att undvika huvudvärk som kan komma med en lägre värdering.

Även om de kanske inte återspeglar värdet en personlig värderingsman kommer att tilldela ditt hem, kan du leta efter uppskattningar på fastighetswebbplatser. Dessa kan hjälpa dig att få en känsla av hur mycket ett liknande hem i ditt grannskap är värt, och sedan kan du göra justeringar baserat på nödvändigt underhåll eller reparationer som en värderingsman kan lägga märke till under ett besök.

Hur kan refinansiering av ditt hem påverka din kredit

Refinansiering kan påverka dina kreditvärden på flera sätt, eftersom du kommer att betala av ditt gamla lån och ansöka om och ta ett nytt. Sammantaget kan dock påverkan vara minimal.

Att ansöka om ett refinansieringslån kan leda till en svår förfrågan, vilket kan skada dina kreditvärden lite. Ytterligare ansökningar som orsakar mer svåra förfrågningar kan öka den negativa effekten, men flera svåra förfrågningar för samma typ av lån räknas bara som en svår förfrågan om de inträffar inom en period på 14 till 45 dagar (tidpunkten beror på kreditvärderingen modell). Det betyder att du fortfarande kan betygsätta butiken för att försöka få det bästa priset.

Det nya lånet kommer också att minska medelåldern på dina konton, vilket kan skada dina poäng lite. Ditt ursprungliga bolån kommer att betalas av och stängas, men din betalningshistorik på det lånet kan fortsätta att hjälpa (eller skada) din kredit, eftersom kontot kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i upp till 10 år. Att fortsätta att göra dina betalningar i tid på det nya lånet kan också hjälpa din kredit.

Se till att ett misstag eller försening under refinansieringsprocessen inte leder till att du av misstag missar en betalning på ditt ursprungliga bolån. Annars kan en försenad betalning rapporteras, vilket kan leda till ett stort poängfall.

Kontrollera din kredit innan du bedömer shopping

Precis som med att ansöka om ett bolån för att köpa ett hem, kan din kredit också påverka din förmåga att kvalificera sig för refinansiering och räntan du kommer att få. Du kan kontrollera din kreditvärdighet gratis online med Experian. Även om hypotekslångivare kan använda olika kreditvärderingsmodeller, kan gratispoängen hjälpa dig att få en känsla av huruvida du är i en bra position för en refinansiering av bolån.