Bostadskapitalet - den del av ditt hus som du äger direkt - ökar naturligt och gradvis när du fortsätter att göra månatliga bolånebetalningar. Om du är så benägen, men det finns steg du kan vidta för att påskynda den processen. Här är några tips för att snabbt bygga hem eget kapital.
Även en extra bolånebetalning under loppet av varje år kan hjälpa dig att öka ditt eget kapital i ditt hem, särskilt om du anger att den extra betalningen tillämpas på ditt låns kapitalsaldo istället för ränta.
En metod för att göra detta är att göra en betalning på hälften av din bolåneräkning en gång varannan vecka, snarare än en hel betalning varje månad. Eftersom det är 52 veckor på varje år betyder det att du gör 26 halva betalningar, eller 13 hela betalningar, var 12:e månad.
Andra knep för att öka ditt bolånebidrag inkluderar att runda upp varje bolånebetalning till nästa $100 eller $1 000 inkrement eller använda din inkomstskattåterbetalning eller semesterbonuscheck som en extra bolånebetalning.
Oavsett vilken taktik som fungerar för dig, se till att din bolånetjänsteman (företaget som tar emot dina betalningar) vet att de ska tillämpa eventuella extra betalningar på din lånebelopp. Om du inte gör det kan de automatiskt använda dessa extra medel mot ränta, vilket inte hjälper dig att snabbt bygga upp eget kapital.
Om du lägger ner mindre än 20 % av ditt hems köpeskilling, är det troligt att du betalar för en privat bolåneförsäkring som en del av din månatliga bolåneräkning. En stor fördel med att öka bostadskapitalet är möjligheten att ta bort kostnaden för denna premie från dina bolånebetalningar.
Med ett konventionellt lån kan bolåneförsäkringspremier tas bort när du når 20% av eget kapital baserat på din ursprungliga betalningsplan för bolån. Vissa långivare kommer dock inte automatiskt att annullera din PMI på 20 %, så du kan behöva kontakta din långivare för att begära avbokning. Om du inte gör det, kräver lag att din långivare avbryter din PMI när du når 22% eget kapital.
Hur lång tid det tar att nå tröskeln på 20 % beror initialt på beloppet på din handpenning. Men om du drar fördel av de strategier som beskrivs här och påskyndar din ackumulering av eget kapital, kan du begära att få premierna borttagna tidigare. Detta kräver vanligtvis en ny bedömning av en professionell som din långivare väljer, vars avgifter du måste betala.
Med ett FHA-lån upphör ditt bolåneförsäkringskrav efter 11 år om du lägger ner minst 10%. Men du måste refinansiera ditt lån för att få det borttaget om du lägger ner mindre än så.
Oavsett vilken metod som gäller, när hypoteksförsäkringspremier tas bort från din bolåneräkning kan du bygga upp eget kapital genom att fortsätta att betala ditt ursprungliga betalningsbelopp, och se till att det belopp som tidigare använts för att täcka bolåneförsäkring tillämpas mot din bolånekapital. Detta är en variant av strategin "gör extra betalningar" som beskrivs ovan, men en som inte kräver några extra månatliga utgifter.
Om du har ett bolån – oavsett om du precis har gjort din första betalning eller bara har några år kvar – innebär varje ökning av ditt hems marknadsvärde att du kommer att bygga eget kapital snabbare.
Låt oss till exempel säga att du lägger ner 20 % på ett hem och tar ett bolån på 300 000 USD till en ränta på 4 %. Din månatliga betalning är drygt 1 430 USD och dina totala betalningar efter ett år uppgår till lite mer än 17 000 USD. Efter ett år av bolånebetalningar, enligt ett typiskt amorteringsschema på ett 30-årigt lån, kommer ditt eget kapital att öka med ungefär 5 300 USD – eller mindre än 2 % (eftersom återigen de flesta av dina tidiga bolånebetalningar tillämpas på låneräntan , inte rektor). Men om du gör förbättringar som ökar ditt hems marknadsvärde med 5 %, 10 % eller någon annan ökning under samma år, kommer hela ökningen att läggas direkt till din aktieposition.
Om du har budgeten kan byte av föråldrade fönster och förbättra isoleringen öka marknadsvärdet och snabbt ge en delavkastning på kort sikt genom att minska dina värme- och kylkostnader. Badrums- och köksrenoveringar kan också öka marknadsvärdet och din ägarandel, men dessa förbättringar behöver inte alla kosta stora pengar. Faktum är att vissa kostsamma tillägg, som inbyggda simbassänger, kanske inte ökar fastighetens värde alls eftersom de kan stänga av så många potentiella köpare som de lockar.
Om du har en snäv budget, kan användning av tid och armbågsfett göra termen "svettkapital" levande:Piffa upp din fastighet genom att putsa eller ersätta igenvuxna eller sjukliga buskar, gödsla gräsmattan och behandla den för ogräs, göra smärre kosmetika reparationer och ommålning av beklädnad och dörrar kan medföra en betydande ökning av "bestyckning" och marknadspris för en relativt blygsam finansiell investering.
Rådfråga en fastighetsspecialist för råd om vilka typer av förbättringar som ger bäst avkastning på din lokala marknad.
Målet med att refinansiera ett bostadslån är vanligtvis att få en bättre ränta eller att sänka de månatliga bolånebetalningarna – men det kan också hjälpa dig att påskynda ackumuleringen av eget kapital. Att ta ett nytt lån som förkortar din återbetalningstid från till exempel 30 år till 20 eller 15 kan hjälpa dig att bygga upp eget kapital snabbare. Initiala betalningar på det nya lånet kommer fortfarande att vara mestadels ränta, men även de tidigaste betalningarna kommer att täcka en större del av din kapital än de på ett lån med längre återbetalningstid.
Om du funderar på att refinansiera ditt bolån, se till att kontrollera din kredit innan du skickar in din ansökan om det nya lånet. Om det är lämpligt, överväg att ta några månader för att optimera din kreditprofil innan du söker ett nytt bolån. Om du inte är säker på var din kredit står kan du få din kreditupplysning och FICO ® Poäng ☉ gratis från Experian.
Det här är inte precis ett åtgärdssteg som du kan besluta dig för att ta, men det är ett som många amerikanska husägare har dragit nytta av sedan början av detta decennium:När nybyggnationen avstannade mitt i materialbrist relaterad till covid-19-pandemin, skärptes bostadsförsörjningen och bostadspriserna ökade avsevärt i stora delar av USA. Liksom prisökningar kopplade till förbättringar av bostaden bidrar dessa marknadsbaserade prishöjningar direkt till din andel i fastigheten.
Under normala marknadsförhållanden ökar välskötta bostäder i värde med cirka 3 % varje år. Säljarens marknad som började runt 2020 har sett en mycket snabbare tillväxt i stora delar av landet. Ekonomiska krafter påverkar samhällen och stadsdelar inom dem på olika sätt, så ditt bostadsvärde kan ha gynnats i större eller mindre utsträckning, men det kan vara värt att rådfråga en fastighetsspecialist om ditt fastighetsvärde. Om du planerar att sälja eller om du vill begära borttagning av privata bolåneförsäkringar kan en omvärdering vara till hjälp.
"Bolånetagare" och "bostadsägare" används ofta omväxlande, men så länge du betalar tillbaka ett bostadslån äger du egentligen bara det kapital du har samlat på dig i din fastighet. Genom att tillämpa taktik som listas här för att ackumulera bostadskapital snabbare kan du komma till punkten av fullt husägande snabbare – eller ge dig mer pengar att arbeta med när du säljer ditt nuvarande hem för att köpa ett nytt.