Bostadslån och HELOCs (Home equity lines of credit) tar ofta ut stängningskostnader, även om det är möjligt att få båda utan dem. På lån och kreditlinjer som kommer med stängningskostnader kan du förvänta dig att betala mellan 2 % och 5 % av lånebeloppet, beroende på långivare.

Här är vad du behöver veta om hur stängningskostnader fungerar för ett bostadslån eller HELOC och hur du undviker dem.

Vad är stängningskostnader?

Bostadslån och HELOC fungerar på olika sätt, men båda låter dig låna mot det kapital du har i ditt hem, och de bär båda en del av samma stängningskostnader.

Dessa kostnader, av vilka många liknar kostnader för stängning av bolån, debiteras vanligtvis när du avslutar ditt lån. Men vilka typer av avgifter du debiteras och beloppet kan variera beroende på långivare. Här är några av avgifterna att se upp för när du jämför olika alternativ:

• Ursprungsavgift: Denna avgift tas ut för att täcka långivarens kostnad för att skapa lånet eller krediten. Det kan vara en fast avgift eller en procentandel av lånebeloppet eller kreditgränsen.
• Utvärderingsavgift: Denna avgift kostar $349 i genomsnitt, enligt HomeAdvisor, och betalas till en professionell värderingsman som ger en bedömning av bostadens värde.
• Kreditrapportavgift: Denna avgift kan variera från $30 till $50, och långivare tar ut den för att täcka kostnaden för att kontrollera din kredit när du ansöker.
• Avgift för titelsökning: Avgiften kan variera från $75 till $200, beroende på var du bor. Långivare gör en titelsökning för att säkerställa att det inte finns några andra panträtter eller anspråk på fastigheten.
• Avgifter för dokumentförberedelse: Advokater används ofta för att förbereda dokumenten för ditt lån eller kredit, och deras avgifter kan variera beroende på var du bor.
• Avgift för inspelning av lån: Din county recorder eller annan lokal tjänsteman kommer vanligtvis att ta ut en avgift på $15 till $50 för att täcka kostnaden för att registrera den nya kvarstaden på ditt hem i det offentliga registeret.
• Notarius avgift: Vissa långivare kan ta ut en extra avgift på $50 till $200 för att få en notarius publicus att verifiera och attestera dina lånedokument.

Dessutom kan vissa HELOCs ta ut en löpande årsavgift, en transaktionsavgift varje gång du tar ett drag från din kreditgräns och till och med en inaktivitetsavgift om du inte använder kreditgränsen tillräckligt ofta. Alla dessa avgifter kan variera, så det är viktigt att läsa det finstilta för korrekt jämförelse.

Hur man undviker stängningskostnader för ett bostadslån eller HELOC

Beroende på din situation finns det ett par olika sätt att undvika stängningskostnader för ditt bostadslån eller HELOC, eller åtminstone få dem reducerade:

• Ansök om ett lån eller HELOC utan avslutande kostnader. Vissa långivare erbjuder både bostadslån och HELOCs utan stängningskostnader. Dessa alternativ kan vara tilltalande om du inte har pengar att betala för förskottskostnader eller om du vill spara så mycket pengar som möjligt. Tänk dock på att vissa av dessa alternativ kan komma med en straffavgift om du stänger ditt HELOC eller betalar av ditt bostadslån inom en förutbestämd period.
• Shoppa runt. Som med alla andra finansiella produkter är det viktigt att du letar runt och jämför erbjudanden från flera långivare innan du bestämmer dig för en. Denna process kan hjälpa dig att hitta inte bara de lägsta stängningskostnaderna utan också den bästa räntan. Du kanske till och med kan använda ett erbjudande från en långivare för att förhandla om lägre kostnader med en annan.
• Välj ett annat alternativ. Beroende på vad du planerar att göra med pengarna kan du kanske undvika stängningskostnader genom att helt enkelt välja en annan finansieringsform. Till exempel tar privatlån vanligtvis högre räntor, men de kräver ofta inga säkerheter, så du riskerar inte att förlora ditt hem om du inte kan betala tillbaka, och vissa långivare tar inte ut förskottsavgifter. Dessutom kan ett saldoöverföringskreditkort vara ett bättre val om du vill konsolidera kreditkortsskulder och betala av dem räntefritt, även om det vanligtvis tillkommer en förskottsavgift på 3 % till 5 % av överföringsbeloppet.

Det viktiga är att du tar dig tid att undersöka alla dina alternativ innan du ansöker så att du kan maximera dina besparingar. När du jämför erbjudanden, se till att väga förhandskostnader mot långsiktiga kostnader.

Till exempel, om en HELOC debiterar $500 mindre i slutkostnader än en annan men har en $100 årsavgift medan det andra alternativet inte har någon, kan du ha det bättre med andrahandsvalet om du planerar att använda HELOC i längre än fem år. När du kör siffrorna och införlivar andra lånealternativ har du lättare att välja rätt för dig.

Bygg upp din kredit för att maximera dina besparingar

Att ha bra krediter kommer inte nödvändigtvis att sänka dina avslutande kostnader, men det kan hjälpa dig att kvalificera dig för bättre räntor på ett bostadslån eller HELOC. En lägre ränta kan potentiellt spara dig mycket mer på lång sikt än lägre initiala kostnader.

Börja med att kontrollera din kreditvärdering och kreditupplysning med Experian för att bedöma hur bra din kreditfil är, fokusera sedan på de områden som kräver lite arbete för att förbättra din kredit. Detta kan inkludera att betala ner ditt kreditkortssaldo, betala av inkassokonton, göra alla betalningar i tid framöver och säkerställa att informationen på din kreditupplysning är korrekt.

Beroende på din situation kan denna process ta tid, men om du inte behöver låna direkt kan ansträngningen löna sig i längden.