Du har drabbats av en oväntad medicinsk kostnad. Ditt kreditkortssaldo har blivit allvarligt överstyrt. Rörmokaren gav dig precis en uppskattning som är större än ditt barns skolavgifter. Kan det vara lösningen på dessa problem att ta på sig mer skulder?

Möjligen, om den skulden är ett personligt lån. Ett privatlån kan ge dig ett sätt att betala för stora utgifter när du inte har pengarna till hands. Ett personligt lån kan dock påverka din kreditpoäng antingen positivt eller negativt, så det är viktigt att känna till riskerna och fördelarna innan du ansöker om ett. Fortsätt läsa för att ta reda på hur ett privatlån kan påverka din kreditvärdering och om det är rätt val för dig.

Vad är ett privatlån?

Till skillnad från bil- eller bostadslån, som är utformade för specifika ändamål, är privatlån konsumtionslån som kan användas till nästan vad du vill. Till exempel kan du ta ett personligt lån för att hjälpa dig att starta ett nytt företag, betala dina medicinska räkningar eller finansiera en dyr men akut hemreparation (som ett nytt tak mitt i regnperioden).

Eftersom privatlån i allmänhet har lägre räntor än kreditkort, använder många dem för att betala av kreditkortsskulder eller andra höga räntor. (Dessa lån annonseras ibland som skuldkonsolideringslån.) Men eftersom personliga lån är osäkrade – vilket innebär att de inte kräver att du ställer några säkerheter – är deras räntor högre än för säkrade lån som billån eller bostadslån .

Du kan få ett personligt lån från en bank, kreditförening eller långivare online. Lånevillkoren du kvalificerar dig för kommer att variera beroende på din kreditpoäng, beloppet du söker och andra faktorer. Så länge du har en bra kreditpoäng kan du ofta få ett privatlån godkänt inom några dagar. Ta reda på vad du mer bör veta innan du ansöker om ett privatlån.

Hitta de bästa personliga lånen i Experian CreditMatch ^™ .

Hur ett privatlån kan hjälpa din kredit

Beroende på hur du använder dem kan personliga lån hjälpa till att förbättra din kreditvärdighet på flera sätt.

• Bidra till en bättre kreditmix :Att ha en mängd olika typer av krediter hjälper till att öka din kreditpoäng. Ett privatlån är ett avbetalningslån (det vill säga att du betalar av det i regelbundna månatliga avbetalningar). Om det mesta av din kredit är revolverande krediter, till exempel kreditkort, kan ett personligt lån förbättra din kreditmix.
• Hjälper dig att bygga en betalningshistorik :Att göra dina personliga lånbetalningar i tid hjälper till att upprätta en positiv betalningshistorik, vilket kan öka din kreditpoäng. (Nyckeln är att vara säker på att du kan betala hela lånet och i tid varje månad.)
• Minska din kreditutnyttjandegrad :Eftersom det är ett avbetalningslån tar ett personligt lån inte hänsyn till din kreditutnyttjandegrad, som mäter hur mycket av din tillgängliga revolverande kredit du använder. Att använda ett personligt lån för att betala av revolverande krediter, till exempel kreditkortsskulder, kan hjälpa dig att förbättra dina kreditvärden genom att ersätta revolverande skuld (vilket påverkar din kreditutnyttjandegrad) med ett avbetalningslån (som inte gör det).

Hur privatlån kan skada din kredit

Är du redo att fylla i den personliga låneansökan? Inte så fort. Privatlån har också några nackdelar som du bör vara medveten om.

• Skapa en förfrågan om din kreditupplysning :När du ansöker om någon typ av kredit, inklusive ett personligt lån, kommer långivare att göra en kreditprövning av dig. Detta resulterar i en hård undersökning av din kreditupplysning, vilket påverkar din kreditvärdering negativt. Dippet från en enda hård förfrågan varar bara några månader; Men för många svåra förfrågningar kan göra mer skada på din kreditvärdighet. Om du ansöker om personliga lån från flera långivare för att få de bästa villkoren, konsolidera dina ansökningar inom en vecka eller två för att minimera deras negativa inverkan på din kreditpoäng, eftersom kreditvärderingsmodeller ser detta som prisköp och inte Ting din kredit för det.
• Får dig djupare i skuld :Att ta ett nytt privatlån innebär att man tar på sig mer skulder. Om du använder det personliga lånet för att betala av högre räntor på skulder, är det viktigt att se till att du också ändrar de vanor som gjorde att du blev skuldsatt från början. Om du till exempel använder ett personligt lån för att betala av ett maxat kreditkort och sedan börjar ta ut mer än du har råd med på det kortet igen, kan du lätt sluta med ett maxat kreditkort ... plus ett personligt lån att betala av.
• Tilläggsavgifter :Utöver räntan du betalar på ett privatlån, glöm inte lånekostnader som startavgifter eller förseningsavgifter. Se till att du förstår alla avgifter innan du ansöker. Överväg vid behov att låna tillräckligt för att täcka avgifterna.

När man bör överväga att ta ett privatlån

Nu när du vet fördelarna och nackdelarna med privatlån, när kan det vara vettigt att ansöka om ett? Här är några scenarier där ett privatlån kan vara ditt bästa alternativ.

• Du måste betala av hög ränta. Eftersom de har lägre räntor än kreditkort kan personliga lån hjälpa dig att komma ur kreditkortsskulden till en lägre kostnad.
• Du har en kostsam nödsituation. Visst, du kan lägga det nya taket på ett kreditkort – men då tar du på dig skulder med hög ränta som kommer att växa över tiden. När en dyr nödsituation inträffar kan ett privatlån med lägre ränta och fasta betalningar vara en bättre väg att gå.
• Du vill göra om ditt hem. Till skillnad från ett hem equity line of credit (HELOC), kräver personliga lån inte att du använder ditt hem som säkerhet. Detta gör att du kan finansiera ombyggnad utan att utsätta ditt hem för fara.

Vissa tar personliga lån för att finansiera bröllop, semestrar och andra stora evenemang. Huruvida detta är vettigt för dig eller inte beror på din privatekonomi. Om du vet att du kommer att ha pengarna för att betala lånet varje månad, kan ett privatlån vara svaret du letar efter. Men om du redan lever på en snäv budget kan du få problem att ta ett personligt lån för att finansiera en resa till Fiji. Om du inte kan göra betalningarna kommer din kreditpoäng att bli lidande. Börja istället plocka undan pengar för att spara till drömresan istället för att betala extra i ränta för att finansiera det. Läs mer om när du ska ta ett privatlån.

Hitta de bästa personliga lånen i Experian CreditMatch ^™ .

Personliga lån kan vara ett användbart verktyg för att förbättra din kreditvärdighet, minska kreditkortsskulden eller täcka oväntade utgifter. Men de kommer också med kostnader och risker som du måste tänka på innan du ansöker. Väg noggrant för- och nackdelarna med privatlån och ta en ärlig titt på ditt eget ekonomiska beteende för att avgöra om ett privatlån är rätt för dig.