Privatlån har vanligtvis lägre ränta än kreditkort om du har bra krediter, men kan ha en högre ränta för dem med dålig kredit. Privatlån och kreditkort visar också sina räntor och tar ut ränta på olika sätt.

Att förstå skillnaden mellan räntan du ser på kreditkort och lån kan hjälpa dig att hitta den billigaste formen av finansiering. Läs vidare för att lära dig mer.

Vad är skillnaden mellan kreditkortsränta och låneränta?

Räntan på ditt kreditkort eller lån kan påverka hur mycket du betalar i finansieringsavgifter när du lånar pengar. Räntan fungerar dock annorlunda med kreditkort och privatlån.

Kreditkortsränta

Med kreditkort visas räntan som en årlig procentsats (APR), men termerna används omväxlande. Olika kreditkortstransaktioner, såsom inköp, saldoöverföringar och kontantförskott, kan ha sina egna APR. Avgifter, som kortets årsavgift eller överföringsavgift för saldot, tas inte med i den effektiva räntan.

Kreditkort är en form av revolverande kredit, vilket innebär att du kan låna mot din kreditgräns och betala tillbaka den snabbt eller "revolvera" den till nästa månad (med ränta). Lyckligtvis erbjuder många kreditkort en respitperiod, vilket innebär att du inte betalar någon ränta på köp om du betalar hela ditt köpsaldo varje månad. Du kan dock förlora den här förmånen om du har ett inköpssaldo från en månad till nästa, eller om du har en saldoöverföring eller ett kontantförskottssaldo.

Många kreditkortsföretag bestämmer räntan du ska betala genom att dividera APR med antingen 360 eller 365 för att bestämma din dagliga periodiska ränta. Den räntan multipliceras sedan med det relaterade räntebeloppet varje dag, resultatet läggs till ditt saldo och samma process sker nästa dag. Ditt månatliga kreditkortsutdrag visar dig hur mycket ränta du har debiterats för den utdragsperioden.

Personlig låneränta

Ett privatlåns ränta kommer inte nödvändigtvis att vara densamma som lånets APR. Med lån inkluderar den effektiva räntan lånets ränta och avgifter som långivaren tar ut, till exempel en startavgift. Som ett resultat är lån APR ofta högre än deras räntor. Det är också därför du vill jämföra APR, eftersom de kan ge dig en bättre uppfattning om vad du faktiskt kommer att betala.

Ett privatlån är ett avbetalningslån, så du får lånebeloppet direkt och betalar sedan tillbaka det i regelbundna betalningar, eller "avbetalningar". Ränta kommer att börja samlas på ditt lån från början, men månatliga betalningar på många lån går till att betala ned lånesaldot såväl som den upplupna räntan, en praxis som kallas amortering. Inledningsvis kommer det mesta av din månatliga betalning att gå till ränta, men allt eftersom tiden går och ränteavgifterna betalas ner kommer det mesta av din månatliga betalning att gå till att betala det huvudsakliga lånebeloppet.

Hur ditt kreditbetyg påverkar din ränta

För både kreditkort och personliga lån kan din kreditpoäng när du ansöker påverka räntan du kommer att erbjudas på ditt konto. Att ha en högre poäng kan hjälpa dig att få ett lägre pris, vilket kommer att spara pengar.

Det mest extrema exemplet på att spara pengar är på ett bolån, eftersom det stora lånebeloppet och den långa återbetalningstiden innebär att även en liten förändring i din ränta kan drastiskt förändra vad du är skyldig.

Baserat på en FICO ^® kalkylator, kan det totala räntebeloppet du kan betala för ett 30-årigt, 300 000 $ inteckning variera från 154 867 $ (om din poäng är i intervallet 760 till 850) till 252 430 $ (om din poäng är i intervallet 620 till 639). Att ha sämre kredit kan öka din månatliga betalning med cirka 300 USD och leda till att du betalar 97 000 USD extra i ränta under lånets livstid.

Även om effekten inte blir lika extrem med ett personligt lån eller kreditkort, kommer din kreditpoäng fortfarande att påverka räntan du får. Dessutom har de flesta kreditkort och vissa privatlån en rörlig ränta, vilket innebär att räntan kan stiga eller sjunka efter att du öppnat ditt konto.

Vad är en bra ränta för ett privatlån?

En bra ränta på privatlån är i mitten av ensiffriga siffror (till exempel runt 6 % APR). Men många privatlån har ett APR-intervall, och endast de mest kreditvärdiga sökandena kommer att kvalificera sig för den lägsta annonserade räntan. Du kan ibland få ett uppskattat låneerbjudande från en långivare genom att ansöka om en prekvalificering av ett lån med en mjuk förfrågan, vilket inte påverkar din kredit.

Att granska flera erbjudanden om personliga lån kan hjälpa dig att hitta den långivare som sannolikt kommer att erbjuda dig den lägsta räntan innan du ansöker. Att skicka in låneansökan kan resultera i en svår förfrågan, vilket kan skada din kredit lite tillfälligt.

Hur man väljer ett kreditkort med låg ränta

I likhet med privatlån har många kreditkort också ett APR-intervall. Om du jämför kreditkort kan du titta på APR-intervallen för att se vilka kort som kan erbjuda den lägsta räntan. Men den effektiva räntan du får beror på din kreditvärdighet.

Kom också ihåg att APR för kreditkort inte tar hänsyn till avgifter. För att avgöra vilket kort som kan vara billigast för dig, jämför också kortens årsavgifter och användningsbaserade avgifter, såsom saldoöverföring, kontantförskott och valutaavgifter.

Du kan också begränsa din sökning genom att fokusera på lågpriskort. Dessa tenderar att ha färre förmåner och belöningar än andra kreditkort, men en lägre APR kan spara pengar om du inte kan betala hela din faktura varje månad. Kreditkort från kreditföreningar kan vara ett bra val, eftersom National Credit Union Administration (NCUA) sätter kreditkortsräntor till 18 % APR. Kreditkort från andra emittenter kan ha APR i mitten till högt 20-talet.

Vissa kreditkortsföretag erbjuder även kort med en inledande ränta, till exempel 0 % APR, under en kampanjperiod. Kortutgivare erbjuder också ibland befintliga kortinnehavare en tillfällig lägre ränta, och du kan även ringa din utfärdare och försöka förhandla fram en lägre ränta på ditt kort om din kreditsituation har förbättrats sedan du öppnade ditt konto.

Hitta det billigaste alternativet

Beroende på din kredit- och ekonomiska situation kan du hitta ett privatlån med en högre eller lägre ränta än ett kreditkort. Men det är bara en del av bilden. Tänk på avgifterna för både finansieringsalternativ och hur borgenärerna tar ut och tar ut ränta.

Om du vill jämföra erbjudanden kan du använda ett verktyg som Experian CreditMatch ^TM för privatlån och kreditkort. Efter att du har registrerat dig kan du se matchningar baserat på din kreditpoäng, och att använda tjänsten kommer inte att skada din kredit.