Långivare har olika definitioner av den ideala skuldkvoten (DTI) - den del av din bruttomånadsinkomst som används för att betala skulder - men alla är överens om att ett lägre DTI är bättre och ett DTI som är för högt kan fylla en låneansökan .

Långivare använder DTI för att mäta din förmåga att ta på sig ytterligare skulder och fortfarande hålla jämna steg med alla dina betalningar – särskilt de på lånet de överväger att erbjuda dig. Att känna till ditt DTI-tal och vad det betyder för långivare kan hjälpa dig att förstå vilka typer av lån du med största sannolikhet kommer att kvalificera dig för.

Hur fungerar förhållandet mellan skuld och inkomst?

För att beräkna din DTI-kvot, addera dina återkommande månatliga skuldbetalningar (inklusive kreditkort, studielån, bolån, billån och andra lånbetalningar) och dividera summan med din bruttomånadsinkomst (beloppet du gör varje månad före skatter, källskatter). och utgifter).

Här är ett exempel på hur dina månatliga skuldförbindelser kan se ut:

Om dina totala månatliga skulder enligt ovan var 2 300 USD och din månadsinkomst var 5 200 USD, skulle ditt DTI-förhållande vara 2 300 USD dividerat med 5 200 USD, eller 0,44. DTI uttrycks vanligtvis i procent, så multiplicera med 100 för att få 44%.

De flesta långivare använder denna siffra, ibland kallad din back-end DTI, tillsammans med din kreditvärdighet för att mäta din kreditvärdighet.

Hypotekslångivare som överväger låneansökningar kan ta hänsyn till en tredje mätning, känd som front-end DTI. Det här är den del av din bruttoinkomst som går till bostadskostnader – hyra eller bolånebetalningar, fastighetsskatter, villaägarförsäkringar, avgifter för lägenhet eller villaägarföreningar och så vidare. Om du tar en titt på exemplet ovan, om dina bostadskostnader är 1 150 USD och din bruttomånadsinkomst är 5 200 USD, skulle din front-end DTI vara 1 150 USD dividerat med 5 200 USD, eller 22 %.

Hur ska min skuld-till-inkomst-kvot vara?

Det finns inget "perfekt" DTI-förhållande som alla långivare kräver, men långivare tenderar att hålla med om att en lägre DTI är bättre. Beroende på storleken och typen av lån de utfärdar sätter långivarna sina egna gränser för hur lågt ditt DTI måste vara för att få ett lån.

Skuld i förhållande till inkomst och bolån

Ditt DTI-förhållande är en viktig faktor i processen för inteckningsgodkännande. Det finns många olika typer av bolån, och alla har sina egna DTI-krav. Att känna till ditt DTI-förhållande kan hjälpa dig att avgränsa vilket som kan vara bäst för dig.

Konventionella bolån

Ett konventionellt bostadslån eller bolån är en typ av lån som inte stöds av regeringen och som ges till låntagaren direkt från en bank, kreditförening eller hypotekslångivare. Konventionella lån är också kända som överensstämmande lån eftersom de uppfyller kraven för köp av Fannie Mae och Freddie Mac, de statligt sponsrade företagen som köper nästan alla småhuslån och paketerar dem i värdepapper som handlas som aktier. Dessa lån kräver att låntagare har back-end DTI-kvoter under 43%, även om många långivare föredrar DTI-kvoter som inte är större än 36%. För låntagare med höga kreditvärden och tillräckliga tillgångar eller andra inkomstkällor (kollektivt kända som "kompenserande faktorer"), kan den maximala DTI för ett överensstämmande lån vara så högt som 50 %.

Okonventionella bolån

Ett okonventionellt bostadslån eller inteckning är ett lån som stöds av en statlig myndighet som Federal Housing Association (FHA) eller Veterans Administration (VA). När de utvärderar ansökningar om okonventionella bolån följer långivare FHA:s riktlinjer som gör att de kan överväga både front-end och back-end DTI-förhållanden.

FHA-riktlinjer kräver front-end DTI-kvoter på högst 31% eller back-end DTI-kvoter som inte är större än 43%, men tillåter högre DTI under vissa omständigheter. Till exempel kan sökande med back-end DTI så höga som 50 % kvalificera sig för FHA-lån om deras kreditvärdighet är högre än 580 och de kan tillhandahålla dokumenterade bevis på tillgång till kassareserver eller ytterligare inkomstkällor.

Skuld i förhållande till inkomst och andra lån

Medan hypotekslångivare nästan alltid är bekymrade över DTI-förhållanden, kan emittenter av andra typer av lån vara mindre så. Om din kreditpoäng är tillräckligt hög för att uppfylla deras utlåningskriterier, kan leverantörer av personliga lån och billån endast kräva bevis på anställning och inkomst för att godkänna din låneansökan.

Om dina kreditpoäng faller under långivarens tröskel, och de frågar om dina andra skulder och beräknar din back-end DTI-kvot, kommer deras minimikrav för DTI sannolikt att vara strängare än de som krävs av hypotekslångivare.

Påverkar skuld-till-inkomstkvoten din kreditpoäng?

DTI-kvoten har ingen effekt på din kreditpoäng:Kreditvärderingssystem som FICO ^® Poäng ^☉ och VantageScore ^® beräkna kreditpoäng med hjälp av din historik över kreditanvändning och återbetalning som sammanställts i kreditupplysningar hos de nationella kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax). Eftersom byråerna inte spårar din inkomst kan programvara för kreditvärdering inte beräkna DTI-tal eller inkludera dem i dina poäng.

Skuld påverkar naturligtvis både din DTI-kvot och din kreditpoäng. Bland de skuldrelaterade faktorer som påverkar kreditpoäng är:

• Totalt utestående skuld
• Kreditmix – antalet och olika lån och kreditkonton som du hanterar
• Kredittanvändning – procentandelen av dina kreditkortslånegränser som representeras av dina utestående kreditkortssaldon
• Betalningshistorik – hur konsekvent du har följt med dina skuldbetalningar, gjort dem i tid och betalat dem i sin helhet varje månad

Hur kan jag förbättra min skuld-till-inkomstkvot?

Att förbättra din skuld i förhållande till inkomst innebär att sänka den, och att göra det kräver en kombination av två saker:att minska din månatliga skuld och öka din inkomst.

På skuldreduceringssidan av ekvationen kan dina alternativ vara begränsade. Långsiktiga studielån eller betalningar av bolån kanske inte är något du enkelt kan ändra. Om du har kreditkortsskulder kommer dock att betala ner dina saldon att minska dina lägsta månatliga betalningar och sänka din DTI-kvot. Om du har ett privatlån eller billån, väntar du tills det är betalat innan du söker ett bolån, så kommer din ansökan också att återspegla en lägre DTI-kvot.

När det gäller inkomst är det lättare sagt än gjort att förhandla om en bättre lön eller handla upp till ett bättre betalt jobb (och om det var möjligt hade du förmodligen redan gjort det, utan att behöva inspiration i form av ditt DTI). Om du känner att du förtjänar en löneförhöjning och kan dokumentera orsakerna till varför, kan det inte skada att fråga. Annars kan du överväga att ägna dig åt ett "sidehustle" som ger dig lite extra inkomst.

Långivare anser att skuldkvoten är ett viktigt mått för att mäta din förmåga att hantera ytterligare lånebetalningar. Att beräkna ditt eget DTI-tal kan hjälpa dig att förstå hur du är berättigad till olika lån och kan vägleda din låneansökan i enlighet därmed.