Att vara ny på kredit kan göra det svårare att bli godkänd för ett lån eller kreditkort, men det är inte omöjligt.
Det finns dock några möjliga begränsningar att tänka på när du är ny på att låna, såsom begränsade alternativ, krav på cosigner och högre räntor. Men med rätt strategi kan du få den finansiering du behöver utan att behöva betala en arm och ett ben.
Det är skillnad mellan att ha ingen kredithistorik och att ha dålig kredit, och långivare förstår detta.
Utan kredithistorik kan långivare se dig som en riskabel låntagare helt enkelt för att det inte finns någon information i en kreditfil om hur du har hanterat skulder. Den osäkerheten kommer troligen inte att skada dina chanser lika mycket som en kredithistorik som skadats av sena betalningar, betalningsinställelse eller konkurs.
Med andra ord, bara för att du är ny på kredit betyder det inte att du har dålig kredit.
Om du är ny på kredit är det viktigaste att veta var du ska leta när du försöker hitta ett lån. Stora nationella banker har vanligtvis inte många alternativ för personer med en tunn kreditfil. Utöka din sökning till att inkludera dina lokala kreditföreningar och onlinelångivare.
Många långivare erbjuder prekvalificering, vilket gör att du kan få en uppfattning om om du skulle bli godkänd och vad din ränta och andra villkor kan vara innan du ansöker. Denna process innebär vanligtvis en mjuk kreditprövning, som inte påverkar dina kreditvärden.
Innan du accepterar ett lån, se till att du är tydlig med villkoren och din förmåga att betala tillbaka det. Att komma på fel fot med ett lån som du inte kan betala tillbaka kan göra det utmanande att komma in på rätt väg senare och göra det svårare att låna i framtiden.
Även om du aldrig har tagit ett lån tidigare är det ändå en bra idé att kontrollera din kreditvärdering och din kreditupplysning innan du ansöker. Om någon har stulit din personliga information och öppnat bedrägliga konton i ditt namn kan du behöva ta itu med det innan du försöker låna pengar.
Om allt är bra, dock, kan du helt enkelt få ett meddelande om att du inte har tillräckligt med information om kreditupplysningar för att beräkna en kreditpoäng, och du kan börja ta itu med det.
Helst har du lite ledtid innan du behöver låna, vilket ger dig mer startbana för att fastställa din kredit. När du arbetar för att bygga upp din kredit över tid, kontrollera regelbundet din kreditpoäng innan du ansöker för att säkerställa att du gör framsteg och notera hur den stämmer överens med långivarens krav.
Det är möjligt att kvalificera sig för ett brett utbud av lån om du är ny på kredit även utan att ta dig tid att upprätta din kredithistorik. I allmänhet behöver du dock vanligtvis en cosigner - en älskad med en solid kredithistorik - för att ansöka med dig.
Cosigners går med på att göra betalningar på lånet om du inte kan, så de minskar risken du utgör för långivaren som någon utan krediterfarenhet. Den minskade risken förbättrar dina chanser att bli godkänd och kan öppna dörren till en förmånlig ränta.
Om du inte har en cosigner, men här är dina bästa alternativ.
Säkrade kreditkort fungerar på samma sätt som traditionella kreditkort, men med en viktig skillnad:Du måste betala en deposition – vanligtvis lika med din kreditgräns – för att bli godkänd. Beroende på kortet kan du få tillbaka pengarna efter att du har avslutat ditt konto eller kanske ännu tidigare.
Säkrade kort kan vara ett utmärkt sätt att bygga upp kredit så länge du gör varje månadsbetalning i tid och undviker att få ett högt saldo. Dessutom, om du betalar hela ditt saldo varje månad, kommer du aldrig att betala ränta på dina inköp. Betala dock mindre än hela beloppet och du kan vara sugen på räntor på uppemot 20 %.
Vissa osäkra kreditkort är till och med utformade speciellt för personer som är nya på kredit. Ett exempel är Petal ® Visa ® Kreditkort, som kan konkurrera med några av de bästa korten på marknaden när det gäller belöningar och avgifter. Så det kan vara ett bra kort att testa först, överväg sedan säkrade kort om du inte kan bli godkänd.
Kredituppbyggnadslån fungerar lite annorlunda än de flesta lån. Istället för att ge dig lånemedlen i förväg sätter långivaren in pengarna på ett säkert sparkonto medan du gör betalningar.
Långivaren rapporterar dina betalningar till de tre nationella kreditupplysningsföretagen (Experian, TransUnion och Equifax), och släpper sedan lånebeloppet till dig när du har slutfört din återbetalningstid.
Det är inte möjligt att undvika räntekostnader med kredituppbyggnadslån som du kan med kreditkort. Men dessa lån tar vanligtvis lägre räntor än vad du skulle få med personliga lån med dålig kredit.
Oavsett om din kredithistorik är begränsad eller väletablerad, kan negativa betyg kväva din förmåga att bli godkänd för prisvärd kredit.
Även om avlöningslån och billån kan vara lätta att få, tar de ut skyhöga räntor och har vanligtvis extremt korta återbetalningstider. Dessa två faktorer gör det svårare för låntagare att betala tillbaka sina lån i tid, vilket kan tvinga dem att låna om och om igen, annars står de inför fallissemang och potentiella rättsliga åtgärder.
Som sådan är det bäst att undvika dessa alternativ helt och hållet. Här är några billigare alternativ.
Vissa onlinelångivare och andra finansiella institutioner är villiga att erbjuda personliga lån utan en hård kreditprövning. De kan till och med använda alternativa uppgifter, såsom din bankkontohistorik, för att fastställa din kreditvärdighet.
Det är dock viktigt att notera att vissa av dessa långivare tar ut tresiffriga räntor, vilket är mycket högt – men fortfarande inte lika högt som räntan på avlöningsdag och billån.
Dessa är fortfarande ett värdigt alternativ att fortsätta så länge du tar dig tid att undersöka dina alternativ och jämföra villkor.
Payday alternative loans (PAL) är kortfristiga lån som erbjuds genom utvalda kreditföreningar som erbjuder mycket lägre räntor och mer generösa återbetalningsvillkor än du skulle få från ett avlöningsdagslån.
Lånebeloppen varierar vanligtvis från $200 till $1 000, med en återbetalningstid på en till sex månader och en årlig procentsats (APR) som maxar 28%. Förbehållet är att du måste vara medlem i kreditföreningen i en månad för att kvalificera dig, vilket inte hjälper om du behöver kontanter nu.
Under 2019 lade National Credit Union Administration till ytterligare ett lånealternativ som heter PALs II. Denna nya kategori av avlöningsdagsalternativ erbjuder upp till $2 000, med återbetalningsvillkor som sträcker sig från en till 12 månader. Det finns heller ingen väntetid efter att du gått med i en kreditförening innan du kan ansöka.
Kontrollera med dina lokala kreditföreningar för att se om de erbjuder PAL och vad du behöver göra för att vara berättigad till en.
Om du är ny på kredit kan du känna att du har fastnat i en Catch-22 – du kan inte få ett lån utan kredit, men du kan inte bygga kredit utan ett lån.
Lyckligtvis finns det andra sätt att få kredit för första gången.
Det enklaste sättet är att bli en auktoriserad användare på en nära och käras kreditkortskonto. När du väl har lagts till kommer hela kontots historik att läggas till i din kreditupplysning, så det är viktigt att du bara gör det om du vet att kontot har en positiv historia och ett lågt saldo i förhållande till sin kreditgräns.
Alternativt kan du överväga ett säkert kreditkort eller ett osäkrat kort för begränsad kredit, som Petal ® Visa ® Kreditkort som nämns ovan. Innan du öppnar ett kreditkort för att bygga upp din kredit, se till att kortutgivaren rapporterar månatliga betalningar till alla tre kreditbyråer.
Med tiden, kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet regelbundet för att se dina framsteg och göra justeringar efter behov. Att göra alla dina betalningar i tid och hålla ditt saldo lågt kommer att maximera den positiva inverkan ett kreditkort har på dina kreditpoäng.
Att bygga upp din kreditfil och förbättra din kreditvärdering kommer att öppna upp fler möjligheter att bli godkänd för ett lån till en rimlig takt.
Även om du inte planerar att låna pengar när som helst snart, är det en bra idé att hålla koll på din kredit. Experians kreditövervakningstjänst ger dig fri tillgång till din FICO ® Poäng ☉ drivs av Experian-data, plus varningar i realtid med varje ny förfrågan och konto.
Tjänsten gör det inte bara lättare att se din kreditpoäng växa och se vilka faktorer som påverkar den, utan den kan också hjälpa dig att upptäcka och ta bort potentiellt bedräglig eller felaktig information.
När du prioriterar att bygga och upprätthålla en bra kredithistorik kommer du att gynnas både nu och i framtiden genom lägre räntor och bättre villkor varje gång du lånar pengar.
Hur man betalar av kreditkortsskulder när du har ont om kontanter
Hur man blir förgodkänd för ett bolån
Hur kan jag bli prekvalificerad för ett hypotekslån?
Hur man blir godkänd för en lägenhet
Hur man väljer rätt billån för dig
Hur man blir en Prime Låntagare
Hur man kvalificerar sig för ett billån på 0 % APR
Hur man förhandlar om ett billån