Undrar du hur du ska betala den där högen med räkningar på bordet? Du är inte ensam. Nästan 1 av 3 amerikaner har problem med att täcka sina hushållskostnader, enligt Center on Budget and Policy Priorities. Om ditt billån är bland dessa utgifter - och du inte har råd med din bilbetalning den här månaden - är det fem steg att överväga.

Kontakta din långivare

Ditt första stopp:din billångivare. Ring och förklara att du riskerar att hamna efter med ditt lån. Eftersom återtagande av fordon vanligtvis är den mest tids- och resurskrävande vägen när betalningar missas, är många långivare villiga att arbeta med låntagare för att få sina betalningar under kontroll. Och ju tidigare du tar kontakt, desto fler alternativ kan din långivare erbjuda.

Här är två saker du kan prova direkt.

• Begär en ändring av förfallodatum. Har precis fått ett nytt jobb och kan inte göra din nästa betalning eftersom din lönedag har ändrats? Be din långivare att justera förfallodagen för din nästa betalning. Även om lönedagen bara är försenad med en vecka är det värt att ringa och fråga för att slippa förseningsavgifterna.
• Ändra ditt betalningsschema. För att hindra dig från att gå i konkurs kan din långivare vara villig att skapa en betalningsplan som passar dina behov. Det kan till exempel förlänga din låneperiod så att dina månatliga betalningar blir lägre, dela upp dina betalningar i mindre bitar varannan vecka eller låta dig betala av missade betalningar över tiden.

Observera att dessa alternativ kan komma med avgifter och kan få dig att samla på dig mer ränta än du annars skulle göra. Fråga din långivare om dessa potentiella konsekvenser och få uppdateringar skriftligen för att undvika framtida förvirring.

Faktum är att när du kontaktar din långivare rekommenderar Consumer Financial Protection Bureau att skriva ner namnet på representanten, samt deras ID-nummer och eventuella ärendenummer som är kopplade till din begäran.

Begär uppskov

Om du upplever ekonomiska svårigheter och en mindre justering inte kommer att räcka, kan du också fråga din långivare om att skjuta upp din bilbetalning. Om det godkänns kommer detta att tillåta dig att hoppa över ett litet antal betalningar utan påföljder eller avgifter.

Varje billångivare har olika regler och krav när det gäller att skjuta upp betalningar. Vissa tillåter dig att skjuta upp hela din betalning; andra kräver att du fortsätter att betala ränta. Vissa begränsar antalet gånger du kan begära uppskov; andra förbjuder uppskov helt om du redan ligger efter med dina räkningar.

Varje långivare har också olika ansökningskrav. Om uppskov finns inbyggda i ditt låneavtal kan du se alternativet att hoppa över en betalning från ditt onlinekonto. I andra fall kan du behöva skicka in ett svårighetsbrev som förklarar varför du behöver uppskov, tillsammans med ekonomiska detaljer som din inkomst och kreditpoäng.

Om din begäran om uppskov godkänns kan det ge dig ett välbehövligt andrum för nästa månad eller tre – vilket ger dig tid att till exempel hitta ett jobb och börja få lönecheckar.

Men det betyder inte att du är ute efter för alltid:Din långivare kommer helt enkelt att tackla de uppskjutna betalningarna till slutet av ditt lån. Det är därför som vissa långivare kallar denna process för en "låneförlängning".

Även om det betyder att du kommer att betala ränta på ditt lån under längre tid (ytterligare tre månader om du skjuter upp tre betalningar), är det mycket bättre än att förlora din bil till ett återtagande.

Refinansiera ditt billån

Har du starka kreditvärden? Och är du skyldig mindre på bilen än vad den är värd? Då kanske du vill överväga att refinansiera ditt billån.

Detta innebär i huvudsak att ersätta ditt nuvarande lån med ett nytt, vanligtvis från en annan långivare. När du har skrivit under pappersarbetet kommer din nya långivare att betala av ditt befintliga lån och ta över bilens titel tills du har betalat klart det.

Genom att refinansiera kan du kanske sänka din ränta eller månadsbetalning. Om du kämpar för att betala dina räkningar bör du prioritera det senare – och leta efter refinansiering som gör att du kan förlänga ditt låns löptid.

Om du har 24 månader kvar på ditt billån, till exempel, kan du refinansiera med ett 36-månaderslån. Även om det sannolikt kommer att öka räntan du kommer att betala på lång sikt, kommer det också att minska dina månatliga betalningar idag. Och även om refinansiering kan orsaka en liten nedgång i dina kreditpoäng, är den vida överlägsen den skada som skulle orsakas av att en betalning saknas eller att lånet inte betalas.

Refinansiering kan vara svårt om du har låga kreditvärden, eller om du är skyldig mer på bilen än den är värd. Vissa långivare kan också ta ut en straffavgift för att betala av ditt lån i förtid. Ändå kan refinansiering vara värt ett försök om alternativet är att få din bil tillbaka.

Se bara till att du ansöker om återfinansiering av autolån hos ett välrenommerat företag:Federal Trade Commission rapporterar att vissa bedragare har bedrivit bedrägerier där de lovar att minska din månatliga räkning om du betalar en förskottsavgift.

Byt in eller sälj ditt fordon

Om du kämpar för att betala din bil, fråga dig själv om detta är en engångsföreteelse – till exempel resultatet av en oväntad läkarräkning – eller om det här är något som kan hända igen.

Om det är det senare kan det säkraste alternativet vara att bli av med fordonet. Du kan antingen byta in det mot något billigare eller sälja det och köpa ett begagnat fordon så att du kan slippa betala en bil helt och hållet. (Äldre bilar kvalificerar sig ofta för billigare försäkringar också.)

Innan du går den här vägen måste du dock ställa dig själv två frågor:Hur mycket är din bil värd? Och hur mycket är du fortfarande skyldig på det?

Om din bil är värd mer än du är skyldig, har du "eget kapital" - och kan sälja den för att bli skuldfri. Eftersom privata köpare i allmänhet betalar mest kan du ge dig själv tid att hitta en genom att be din långivare om ett uppskov, som beskrivs ovan.

Eller, om du har bråttom och letar efter en enkel väg ut, överväg att arbeta med en återförsäljare eller en webbplats som Carvana eller Carmax. När du inte har titeln i handen är detta ofta den mest smärtfria vägen.

När du har eget kapital är att sälja din bil en av de bästa lösningarna eftersom 1) du kan gå därifrån med några tusen dollar som gör att du kan köpa ett annat, mer prisvärt fordon, och 2) du kommer att betala av lånet i tid, vilket innebär att du inte ådrar dig någon skada på dina kreditpoäng.

Tyvärr, om du är "upp och ner" på ditt lån, vilket innebär att du är skyldig mer än bilen är värd, kommer det här alternativet inte att fungera lika bra. En potentiell strategi:att sälja bilen för det högsta priset du kan få och sedan ta ett personligt lån för att betala av den återstående kapitalbeloppet. Även om du fortfarande behöver betala tillbaka det personliga lånet, kommer betalningarna sannolikt att vara mer hanterbara än vad de var med ditt billån.

Ge upp det frivilligt

På gränsen till att få din bil återtagen? Som ett sista steg kan du överväga att ge tillbaka det till din långivare.

Även om frivilligt överlämnande fortfarande kommer att ha en allvarlig negativ inverkan på dina kreditpoäng, kommer det förmodligen att vara mindre pinsamt och dyrt än ett ofrivilligt återtagande. Eftersom du tar initiativ och ansvar för din skuld, kan framtida långivare också se ett frivilligt överlämnande något mer fördelaktigt än ett ofrivilligt.

Som sagt, ett frivilligt överlämnande kommer att förbli ett svart märke på dina kreditupplysningar i sju år – och som med ett ofrivilligt återtagande kommer du fortfarande att vara ansvarig för att betala underskottsbalansen:vad du var skyldig, minus vad långivaren fick för ditt bil på auktion, plus eventuella extra avgifter. Om du inte kan betala detta saldo kommer din skuld sannolikt att gå till inkasso.

Omedelbar åtgärd att vidta nu om du inte har råd med din bilbetalning

Alla strategier ovan har fördelar beroende på dina omständigheter. Men ta dessa tre steg först, så snart du vet att du inte kommer att göra din betalning:

• Ring din långivare. Vänta inte. Så snart du inser att du riskerar att missa en betalning, ring din långivare. Fråga vilken typ av hjälpprogram, förlängningar av lån eller betalningsplaner den kan erbjuda, få eventuella löften skriftligen innan du lägger på.
• Kör siffrorna. För att förstå dina alternativ, inklusive att refinansiera ditt lån eller sälja din bil, måste du ta reda på vissa siffror. Fråga din billångivare hur mycket du är skyldig på bilen, besök kbb.com för att ta reda på hur mycket bilen är värd och kontrollera dina kreditvärden med vårt kostnadsfria verktyg.
• Tänk på hela den finansiella bilden. Även om du kan få ett uppskov eller ett refinansierat lån bör du ställa dig själv de svåra frågorna. Är den här bilen verkligen inom din budget? Eller händer den här stressiga situationen oftare än du vill erkänna? Beroende på dina svar kan det vara det smartaste alternativet att sälja din bil.

Vad du än gör, ignorera inte den där högen med räkningar. Att missa en bilbetalning – bara en! – kan resultera i avgifter, skador på dina kreditvärden och till och med återtagande. Så börja vidta åtgärder redan idag; ju tidigare du gör det, desto bättre har du det.

Obs :Om du kämpar på grund av covid-19, se om du är berättigad till något hjälpprogram. Även om du inte kan få pandemihjälp för ditt billån, kanske du kan få hjälp med andra räkningar, vilket frigör pengar för att betala din bil i tid.