Ofta är den mest utmanande delen av att köpa ett hem att komma med en handpenning. Oavsett om din långivare tillåter 3 % ned eller om du hoppas få 20 % för att minska dina månatliga betalningar och undvika bolåneförsäkring, är det inte lätt för de flesta att spara ihop pengarna. Med det nationella genomsnittliga huspriset för närvarande svävar runt $270.000, enligt Zillow, skulle en 20% handpenning kräva att du sparar upp cirka $54.000.

Det är en ganska stor summa, och till och med den lägsta möjliga handpenningen kan kännas utom räckhåll för bostadsköpare med kontanter. Att använda ett personligt lån för att täcka en del av eller hela din handpenning kan låta som en bra lösning, men det kommer inte att flyga med de flesta hypotekslångivare. Här är vad du behöver veta om att använda ett privatlån som handpenning – plus några alternativ som kan vara värda att utforska.

Varför kan jag inte använda ett privatlån som en förskottsbetalning?

Konforma konventionella lån, såväl som FHA-lån, tillåter inte bostadsköpare att använda personliga lån som handpenning. Även om du hittar en långivare och typ av lån som inte uttryckligen förbjuder det, kan det ändå inte vara ett alternativ att använda ett personligt lån som handpenning. Det finns ett par anledningar till detta.

När du ansöker om ett bolån kommer långivaren att göra en djupdykning i ditt ekonomiska liv och vara noga med hur din skuld relaterar till din inkomst. De kommer att titta på dina senaste lönebesked och dra din kreditupplysning för att beräkna hur stor andel av din bruttomånadsinkomst som går till skuldbetalningar - något som kallas din skuld-till-inkomstkvot (DTI). Detta innebär att titta på alla återkommande månatliga skuldbetalningar, från kreditkort till studielån till billån. Privatlån är också på bordet.

Hypotekslångivare kräver i allmänhet en DTI som är mindre än 43% (eller 36% för vissa långivare). Att ta ett nytt personligt lån att använda som handpenning kommer att knuffa din DTI uppåt, vilket sannolikt kommer att vara en röd flagga för långivare. I vissa fall kan det öka ditt DTI tillräckligt för att sätta dig över berättigande tröskeln och diskvalificera dig som en hypotekslåntagare. Det kan också tyda på att du kanske inte är i den bästa ekonomiska situationen för att köpa en bostad. Båda fallen gör det osannolikt att en långivare kommer att acceptera ett personligt lån som handpenning.

Istället vill långivare se att du har tillräckligt med pengar tillgängliga på dina bankkonton för att täcka din handpenning. Alla stora insättningar – inklusive medel som kommer in från ett personligt lån – måste verifieras och underbyggas.

Alternativ till att använda ett privatlån som en förskottsbetalning

Om du är orolig att du inte kommer att kunna ta bort en adekvat handpenning, var rädd om att veta att många köper bostäder för mycket mindre än 20 %. Faktum är att medianhandpenningen för förstagångsköpare 2019 var bara 6%, enligt National Association of Realtors. Även de som ännu inte har sparat sitt målbelopp kan fortfarande ha alternativ för att köpa en bostad. Överväg följande privatlånsalternativ.

Vänta tills du kan spara mer

Att sakta ner och ta lite tid att öka ditt sparande kan vara allt som krävs för att bli godkänd för ett bolån. Detta börjar med att skapa en realistisk budget och göra en utgiftsplan som gör att du kan kanalisera extra inkomst mot din handpenning. Kontanter oväntade pengar som skatteåterbäring, höjningar och arbetsbonusar kan också hjälpa dig att spara mer pengar med liten ansträngning.

Du vill också använda denna tid för att förbättra din kredit så mycket som möjligt innan du ansöker om ett bolån. Låntagare som har en stark kredit och en stabil inkomst kan kvalificera sig för ett konventionellt lån med endast 3 % ned.

Utforska lån som kräver en lägre förskottsbetalning

FHA-lån, som är inriktade på förstagångsköpare och försäkrade av Federal Housing Administration, godkänner berättigade låntagare med så lite som 3,5 % ned. Det finns andra federalt stödda lån värda att utforska också. USDA-lån, som är inriktade på vissa husköpare på landsbygden och förorter, kräver ingen handpenning alls. Detsamma gäller VA-lån, utformade speciellt för amerikanska servicemedlemmar och deras efterlevande makar; du behöver inte heller betala bolåneförsäkring på dessa lån.

Överväg hjälpprogram för förskottsbetalning

Låntagare kan också titta på hjälpprogram för handpenning för att underlätta den ekonomiska bördan med att köpa ett hem. National Homebuyers Fund ger till exempel bidrag till låg- och medelinkomsttagare som kan motsvara en handpenning på 5 %. U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) låter dig också söka lokala bostadsköpsprogram efter stat.

Låna pengar från en vän eller familjemedlem

Om du har en familjemedlem eller vän som är i stånd att låna ut pengar till en handpenning, och du känner dig bekväm med arrangemanget, kan det vara ett bra alternativ till ett personligt lån. Att i förväg ta fram en återbetalningsplan som alla är överens om kan bidra till att skapa en smidig upplevelse.

Kom bara ihåg att hypotekslångivare kommer att vilja styrka stora insättningar på ditt konto. Om pengarna är ett lån, var beredd att klargöra dina månatliga betalningar till din långivare eftersom det kommer att ingå i ditt DTI-förhållande. Om pengarna är en gåva som inte behöver betalas tillbaka kommer din långivare med största sannolikhet kräva att givaren skriver under ett gåvobrev för att legitimera transaktionen.

Hur kommer ett personligt lån att påverka min kredit?

Att ta ett privatlån innan du ansöker om ett bolån, även om du inte planerar att använda det för en handpenning, kan påverka din kredit på både positiva och negativa sätt. Eftersom kontot kommer att dyka upp på din kreditupplysning, kan göra betalningar i tid varje månad hjälpa din kreditpoäng (medan du gör sena betalningar skadar det). Om du använder ett personligt lån för att konsolidera revolverande kreditkortsskulder kommer du att minska din kreditutnyttjandegrad, en av de viktigaste kreditvärderingsfaktorerna – och i sin tur sannolikt förbättra din kreditpoäng.

Generellt sett är det klokt att vänta med att ansöka om nya lån och krediter under ansökningsprocessen för bolån. Att göra det kommer att resultera i en tillfällig nedgång i din kreditpoäng eftersom det utlöser en hård kreditförfrågan. Det ökar också din skuldbelastning, vilket kan motverka dig när du ansöker om ett bolån. Du vill att din kredit ska vara i bästa möjliga form när du ansöker, så detta är en viktig faktor att tänka på. Här är några andra åtgärder som kan hjälpa dig att stärka din kredit innan du kontaktar hypotekslångivare:

• Kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet för att veta var du står och bestrid eventuell felaktig information.
• Betala ned kreditkortsskuld.
• Fortsätt att göra betalningar i tid på alla dina konton.
• Överväg att bli förhandsgodkänd för ett bolån så att du vet hur mycket hus du har råd med.

Slutet

Även om personliga lån kan vara ett bra alternativ för att konsolidera skulder, täcka en ekonomisk nödsituation eller betala överdrivna medicinska räkningar, är de vanligtvis inte tillåtna som en handpenning. Istället kan det vara det bästa alternativet att utforska lån med låga krav på handpenning eller att vänta tills du har byggt upp fler besparingar. Glöm inte heller att du måste fylla på dina besparingar med ungefär 2 % till 5 % av ditt bostadslånebelopp för att täcka stängningskostnaderna.

Att veta vad som står på din kreditupplysning kan hjälpa dig att hitta möjligheter att förbättra din kreditvärdering innan du ansöker om ett bolån. Kontrollera din kredit gratis med Experian för att komma i rätt riktning.