Om du är på väg att ansöka om ett lån som ett bolån finns det några saker du kan göra för att påskynda godkännandet och öka dina chanser att få en låg ränta. En är att kolla in din kreditpoäng och göra förbättringar om det behövs. En annan är att minska din skuld-till-inkomstkvot (DTI) innan du ansöker.

DTI är ett mått på finansiell hälsa som långivare gärna kontrollerar innan de går med på ett lån. Genom att ha både ett bra kreditvärde och ett lågt DTI är det mycket mer sannolikt att du blir godkänd för ett lån.

Vad är DTI?

Din skuld i förhållande till inkomst jämför hur mycket pengar du betalar till borgenärer varje månad med hur mycket du tjänar under samma tidsram.

Någon med en hög DTI använder en stor del av sin inkomst varje månad för att betala sina skulder. Det betyder att de kan kämpa ekonomiskt om de lånar mer pengar.

Omvänt har någon med en låg DTI mycket överblivna medel efter att ha betalat vad de är skyldiga varje månad. De kanske lätt kan hantera ett annat lån. Detta är vad långivare föredrar att se.

DTI är uppdelad i två typer:front-end DTI och back-end DTI:

• Front-end DTI överväger betalningar för boendekostnader inklusive bolån, husägares försäkring och fastighetsskatt.
• Back-end DTI beaktar alla skuldbetalningar, inklusive boendekostnader. Detta kan inkludera studielån, kreditkorts- och bilbetalningar, men inkluderar inte vanliga levnadskostnader som transportkostnader och mat.

Olika långivare har olika trösklar för både front-end och back-end DTI, så det är viktigt att veta vilka typer av skuldfaktorer i båda.

Hur man beräknar DTI

DTI är ett förhållande, eller ett mått på hur stor andel av din inkomst som går till skuldbetalningar. För att hitta din DTI, dividera dina totala månatliga lägsta skuldbetalningar med din månatliga bruttoinkomst (din inkomst före skatt). Multiplicera sedan med 100 för att få en procentsats.

Tänk dig till exempel att du tjänar 3 500 USD i månaden. Din bostadsbetalning är 1 500 $ och du betalar 300 $ mot ditt kreditkort och 100 $ mot din bilbetalning, totalt 1 900 $.

För att ta reda på din DTI, dividera $1 900 med $3 500. Du får 0,54. Multiplicera detta med 100 så ser du att din DTI är 54 %.

Långivare har sina egna maximalt tillåtna DTI för olika typer av lån, så att känna till ditt DTI innan du ansöker om ett lån kan hjälpa dig att förbereda och bli godkänd. För många långivare, särskilt hypotekslångivare, kan ett DTI på 54 % vara för högt för att ge ut ett lån, men allt beror på hur varje långivare påverkar DTI.

Hur långivare använder DTI

Långivare använder DTI för att fatta beslut om huruvida de ska godkänna ett lån och vad storleken på lånet kommer att vara. Din kreditvärdering talar om för långivare hur du har hanterat lånebetalningar tidigare, men ditt DTI talar om för långivare om du har tillräckligt med pengar tillgängliga för att betala tillbaka ett nytt lån.

Varje långivare kan ha sin egen tröskel för vad som är en acceptabel DTI från lånesökande. Långivare vill vara säkra på att du kommer att kunna betala tillbaka lånet, och ett lågt DTI kan visa att du har tillräckligt med pengar för att ta på dig en ny betalning.

Det finns dock några allmänt accepterade mål för en idealisk DTI. Som en allmän regel kräver hypotekslångivare ett DTI under 43 %, men kan föredra ett DTI under 36 % på konventionella lån. För FHA-inteckningar och andra okonventionella bostadslån bör din front-end DTI inte vara större än 31 % och back-end DTI inte högre än 43 % – även om långivare kan tillåta back-end DTI så höga som 50 % beroende på din kredit Göra.

Hur du minskar din DTI

Om ditt DTI är på överkant, vidta åtgärder för att minska det innan du ansöker om ett lån. Försök att ta ett mångsidigt tillvägagångssätt för att åstadkomma detta snabbare.

Börja med dessa steg för att minska din DTI:

• Gör betala av befintlig skuld. När du betalar av skulder som kreditkort ökar du klyftan mellan din totala inkomst och dina totala skuldbetalningar.
• Gör öka din inkomst med ett nytt jobb, löneförhöjning eller sidojobb. Mer inkomst kommer att påverka ditt DTI positivt.
• Gör inte ansöka om nya krediter eller lån. Även om du använder ett nytt kreditkort med en låg gräns kan det påverka din DTI negativt om du börjar debitera det.
• Gör inte sakta ner på att betala din skuld för att spara till en handpenning. Betala istället av din skuld snabbare innan du sparar och ansöker.

Är du redo för ett lån?

Undrar du fortfarande om din ekonomi och kredit är redo att ta ett lån? Din DTI och kreditvärdering tittar på olika aspekter av din ekonomiska hälsa, och att ta itu med båda kommer att hjälpa dig att bli framgångsrik.

Om din DTI är för hög kan höga skuldnivåer till och med resultera i att din kreditpoäng får en träff. Detta beror på att kreditanvändning, eller mängden tillgänglig kredit du använder på revolverande konton som kreditkort, står för så mycket som 30 % av din kreditpoäng. När du har en hög skuld i förhållande till inkomst kan du använda en stor del av din kredit.

Du kan mäta ditt kreditutnyttjande genom att jämföra dina totala revolverande kreditsaldon med din totala tillgängliga kredit. Om dina kreditsaldon uppgår till 1 000 USD och dina tillgängliga kreditgränser uppgår till 2 000 USD, skulle din kreditutnyttjandegrad vara 50 %. Experter rekommenderar att du håller din utnyttjandegrad under 30 % totalt och med varje kreditkortskonto.

Håll ett öga på din kreditvärdering och DTI när du förbereder dig för en låneansökan. Använd dessa siffror för att hjälpa dig göra förbättringar vid behov och få bästa möjliga låneerbjudande.