Det ekonomiska nedfallet av coronavirus-pandemin är betydande och kan märkas i månader eller år framöver. Presidenten har utlyst en nationell nödsituation, flera stater är i låst läge och den amerikanska kirurgen har varnat för att utbrottet kommer att bli värre innan det blir bättre.

Allt detta innebär allvarliga ekonomiska svårigheter för småföretagare. En tilläggsförsäkring som kallas affärsavbrott kan hjälpa — men detta är undantaget, inte regeln.

De goda nyheterna är att det finns andra resurser som kan hjälpa dig att hålla ditt lilla företag flytande under denna hälso- och ekonomiska nödsituation.

Gör ett företagsavbrottsanspråk

Oräkneliga företag över hela landet upplever störningar på grund av avstannade leveranskedjor, minskad konsumentefterfrågan, frånvarande anställda eller reserestriktioner. Om din företagsförsäkring inkluderar en typ av täckning som kallas affärsavbrott (BI) kanske du söker den här försäkringen för ekonomisk hjälp.

Tyvärr är det osannolikt att de flesta små och medelstora företag kommer att få hjälp genom sin befintliga BI-försäkring. Som sagt, det finns några undantag. Huruvida ditt anspråk accepteras beror till stor del på din policys specifika villkor.

Varför utlöses inte BI-täckning automatiskt av den nuvarande krisen?

Efter SARS-utbrottet 2003 reviderade försäkringsbolag över hela världen sina avbrottspolicyer för att utesluta förlorade intäkter på grund av smittsamma sjukdomar. Detta innebär att – för att du ska kunna göra ett framgångsrikt anspråk – skulle din BI-policy förmodligen behöva innehålla en förhandsförhandlad bestämmelse om smittsamma sjukdomar. Dessutom utlöses de flesta BI-anspråk av kvantifierbara fysiska skador på det försäkrade affärsstället, och skadorna som orsakas av smittsamma sjukdomar kan vara svåra att kvantifiera.

Min verksamhet är obeboelig på grund av coronaviruset – utgör detta fysisk skada?

Det beror på. BI-policyer täcker avbrott som uppstår när en egendom skadas eller går förlorad på grund av en brand, orkan eller andra naturkatastrofer. Men domare i olika jurisdiktioner har slagit fast att när ett företag blir förorenat eller på annat sätt "obeboeligt" utgör den resulterande förlusten av användningen av verksamheten fysisk skada. Om ett utbrott tvingar dig att stänga och/eller sanera ditt företag kan du kanske hävda att fysisk skada har inträffat. Detta beror på den allmänt överenskomna definitionen av fysisk skada i din jurisdiktion, och även på huruvida ordalydelsen i din policy specifikt utesluter smittsamma sjukdomar – vilket skulle göra ett sådant anspråk ogiltigt.

För att ta reda på om ditt BI-försäkringsskydd gäller effekterna av coronavirusutbrottet på ditt företag, måste du noggrant se över ordalydelsen i din nuvarande försäkring. Noggrann dokumentation av dina ekonomiska förluster är viktigt. Om din försäkring inte har ett tillägg som specifikt utesluter smittsamma sjukdomar, är det värt att kontakta din försäkringsleverantör för att ta reda på om du är berättigad till någon ekonomisk lättnad.

Andra resurser som hjälper dig att klara stormen

Nödlån med låg ränta från SBA

På grund av begränsade anslag är ansökningsportalen för EIDL–COVID-19-hjälpprogrammet (EIDL-lån och EIDL-förskott) tillfälligt stängd, från och med den 16 april 2020. Den 27 april återupptog Small Business Administration att acceptera PPP låneansökningar från godkända långivare på uppdrag av alla berättigade låntagare.

Small Business Administration (SBA) erbjuder nu nödlån med låg ränta till småföretag som drabbats av covid-19. Programmet Economic Injury Disaster Loan (EIDL) kommer att erbjuda lån på upp till 2 miljoner USD för att hjälpa små och medelstora företag att hålla sig ekonomiskt stabila under och efter denna kris. Företagare har upp till 30 år på sig att betala tillbaka lånebeloppet.

I skrivande stund är räntorna satta till 3,75 % för småföretag och 2,75 % för ideella organisationer - men det finns en möjlighet att dessa räntor kommer att sänkas. SBA:s pressmeddelandesida är en bra resurs för att spåra eventuella framtida ändringar av EIDL-programmet.

Dessa lån kommer att riktas till företag som har ådragit sig betydande ekonomiska förluster till följd av coronavirusutbrottet. Företagsägare kan använda kapitalet med låg ränta för att betala sina anställda, betala räkningar och skulder och hitta alternativa leverantörer. EIDL-lån är endast tillgängliga för företagare utan tillgång till en kreditram i angivna områden som SBA har utsetts till för katastrofhjälp. För att ta reda på om ditt län har utsetts kan du kontrollera SBA:s aktuella lista över stater och län som har förklarats som katastrofer.

Hur avgör SBA vilka stater som får finansiering?

För att ansöka om federala medel måste en delstatsguvernör ge SBA-bevis på företagsförluster för minst fem företag per län. SBA kommer sedan att använda sin befogenhet för att besluta om den ska tilldela medel till den staten eller inte. Om begäran godkänns kommer SBA att samarbeta med statens guvernör för att rikta lånen till de län där de behövs som mest. Lokala företag får då information om hur man ansöker om lån.

För att hjälpa processen framåt kan du tillhandahålla dokumentation av behovet av katastrofhjälp i ditt län. För information om hur du skickar in det här formuläret, kolla din länswebbplats.

Statsspecifika affärsinitiativ

Vid denna tidpunkt har vissa stater påverkats djupare av coronaviruset än andra. Som sådan varierar ekonomiska hjälpprogram för drabbade individer och företag från stat till stat (och till och med stad för stad) beroende på deras behov. New York, Kalifornien och Washington har hittills varit de hårdast drabbade staterna, så deras regeringar erbjuder det mest betydande ekonomiska stödet.

Delstaten Washington stödjer företagare genom att erbjuda förlängningar av skatteanmälan, och New York City kommer att erbjuda lån på upp till 75 000 USD för drabbade småföretag. Eftersom varje stat har olika resurser och hjälpprogram på plats bör företagsägare ta reda på vad som är tillgängligt för dem genom att besöka deras guvernörs webbplats.

Möjlighet för banker och kreditkortsföretag

Många stora banker och kreditkortsföretag tar hänsyn till de ekonomiska konsekvenserna av företagsnedläggningar och har börjat avstå från förseningsavgifter och erbjuda minimibetalningshjälp. De har också uttryckt en vilja att arbeta med kunder som upplever ekonomiska svårigheter om de hör av sig och ber om hjälp. Listan över banker och kreditkortsföretag som hittills erbjuder ökad flexibilitet inkluderar Capital One, Wells Fargo, Citibank, Chase, Bank of America, U.S. Bank och Discover.

Planera för framtiden

Om ditt företag är i ekonomiskt trångmål kan det vara svårt att tänka längre än att hålla sig flytande under de närmaste månaderna. Planering i förväg kan dock hjälpa ditt företag att bli mer motståndskraftigt och bättre kunna klara en framtida kris.

När det är dags att förnya din försäkring, tänk på att köpa ett betingat företagsavbrott som täcker smittsamma sjukdomar, om detta är ekonomiskt möjligt för ditt företag. Om din leverantör inte erbjuder ett tillägg för betingade affärsavbrott, överväg att leta runt tills du hittar en leverantör som gör det.