F:Jag är på väg att gå tillbaka till gymnasiet för att ta en magisterexamen i redovisning, vilket kommer att ge mig omkring 40 000 USD i skuld. Jag vet att det är ironiskt att jag kommer att bli ganska mycket skuldsatt för en karriär som ger andra människor råd om pengar. Jag har en löpande översikt över varför detta är rätt beslut för mig, men jag vet att det är mycket skuld. Jag vet att detta val kommer att leda mig på vägen dit jag skulle vilja se mig själv i framtiden. Men då och då börjar jag bli förbannad över mängden skulder jag kommer att ta på mig. Jag tror verkligen att jag kommer att bli mycket bättre när jag tar examen, men det är fortfarande lite skrämmande att tänka på.
Du har inte fel att vara orolig över hur mycket skuld du tar på dig – men du är verkligen inte ensam. Uppskattningsvis 44,7 miljoner amerikaner har studielåneskulder, för totalt 1,5 biljoner dollar. Men när du överväger att sätta dig i studielåneskuld är det viktigt att förstå vad du registrerar dig för.
"Det viktigaste innan du tar på dig en betydande skuld är att ta dig tid att förstå vad du anmäler dig till och vad det kommer att innebära efter att du är klar med skolan", säger Asha Srikantiah, vice. president för Workplace Emerging Products på Fidelity Student Debt Program. "Kommer du att ha råd med dina månatliga studielånsbetalningar? Är du beredd att betala ner den skulden i många år framöver?”
Det är också viktigt att utvärdera din intjäningsförmåga efter examen.
LÄS MER:Dessa fyra verktyg kan hjälpa dig att hantera din studielåneskuld
"Utvärdera (din) tänkta väg genom och efter college:Vilka är de realistiska utsikterna att hitta ett jobb relaterat till ditt studieområde? Vad kan du förvänta dig att göra realistiskt under de första åren? Till exempel, om du tänker arbeta inom ett område där den genomsnittliga lönen är 40 000 USD, varför skulle du ta ut 75 000 USD i skollån?” säger Brannon Lambert, en certifierad finansiell planerare på Canvasback Wealth Management, LLC.
Svaret på denna fråga är inte entydigt. För vissa kan det vara givet att ta en betydande mängd studielån och det enda sättet att realistiskt ha råd med högskola eller forskarskola.
"Det kan vara värt det upp till en viss punkt", säger Carla Dearing, VD för SUM180. "(Men) jag har känt individer som fattat studielånsbeslut som om de normala reglerna för sunt ekonomiskt beslutsfattande inte gäller utbildning. Detta kan bli ett mycket kostsamt misstag. På ett sätt sympatiserar jag med denna synpunkt:Högre utbildning har ett värde långt utöver enkel ekonomisk avkastning på investeringen. Det erbjuder dig vägar till intellektuell och personlig tillväxt som du sannolikt inte skulle stöta på någon annanstans, och resulterar ofta i många värdefulla, livslånga vänskaper.”
Ändå är det fortfarande ett ekonomiskt beslut, och det bör ses som sådant, säger hon.
Men för andra är det inte det enda alternativet att sätta sig i stora skulder för en utbildning.
Whitney Hansen, grundare av WhitneyHansen.com, en millenniefokuserad finansblogg, föreslår att du utforskar andra betalningsalternativ innan du söker studielån.
"Ge dig själv alternativ innan du skriver bort ditt liv för studielån", säger hon. "När jag gick tillbaka till min magisterexamen upptäckte jag att att arbeta på ett universitet i en heltidstjänst ger dig rabatterad undervisning, så min masterexamen kostade mig totalt 472 dollar. Du har alternativ för att finansiera college. Du måste bara vara kreativ.”
Men betraktas inte studielåneskulder som "bra skulder", jämförbar med fastigheter eller att starta ett företag? Inte så snabbt, varnar experter.
"Konventionell visdom har varit att studielåneskulder är bra skulder", säger Lynn Ballou, regionchef för EP Wealth Advisors. "Men vi kan inte bara köpa in oss i den allmänna uppfattningen längre. Genom att skapa en noggrann plan som modellerar inkomstpotential, livsstilskostnader för forskarutbildning och skuldavbetalning, kan varje student avgöra det verkliga värdet av de lån de överväger och avgöra om det ansvaret är värt kostnaden."
Andra betonar att för att en skuld ska vara "bra skuld" måste du kunna betala av den.
"När det gäller "bra skulder" kontra "dåliga skulder", återigen - alla studielån skapas inte lika. Vissa studielån har höga räntor, medan andra studielån är mycket hanterbara. Skuld kan egentligen bara vara "bra" om du konsekvent kan göra dina betalningar i tid och i sin helhet, som en del av en plan för att betala av dem, säger Srikantiah.
Jämför:Kolla in erbjudanden om skuldkonsolidering från vår partner Fiona.Med tanke på att den genomsnittliga kostnaden för undervisning och avgifter för invånare i staten vid offentliga högskolor är $ 10 440 per år och $ 26 820 för invånare utanför staten, enligt College Board, är det ingen överraskning att så många akademiker lämnar college fulla av skulder. Det är för att inte tala om den genomsnittliga kostnaden för en examen, som varierar från $30 000 till $40 000, beroende på om det är ett privat eller offentligt universitet.
Men hur mycket studielåneskuld är för mycket? Dina studielånsbetalningar bör inte vara mer än 20 procent av din inkomst, och du bör planera att betala av dina studielån inom 10 år efter examen så att du kan nå andra ekonomiska mål, som att köpa ett hem, säger Dearing.
"Det enda sättet att veta om ett visst studielån är värt besväret är att undersöka den framtida inkomststyrka du kan förvänta dig under de 10 åren efter att du tagit examen och går in på ditt valda område," förklarar hon. "Tjugo procent av den förväntade inkomsten måste täcka dina skuldbetalningar. Annars är studielåneskulden du överväger faktiskt "för mycket". Om så är fallet bör du tänka om dina planer."
Andra varnar också för att låta din studielånsskuld komma i vägen för andra viktiga mål.
"Om studielåneskulder kommer att hindra dig från att kunna spara pengar till andra viktiga livsmål, som pensionering, till exempel, var försiktig", varnar Srikantiah. "Vi har pratat med många föräldrar som har slutat pensionsspara så att de kan betala för sitt barns utbildning, och nu vet de verkligen inte vad de ska göra och hur de ska leva en gång de slutar fungera. Om din studielåneskuld kommer att vara mer än du bekvämt har råd med, kan det faktiskt vara "för mycket."
Även om studielån utan tvekan kan vara ett skrämmande ämne, finns det några bra siffror att rapportera. Till exempel tjänar en person med en magisterexamen vanligtvis $400 000 mer under sin livstid än någon med en kandidatexamen. Missnöje med din karriär kan också påverka många andra områden i ditt liv, från din hälsa till ditt psykiska välbefinnande, vilket kan komma att kosta dig i det långa loppet.
Men när man överväger studielåneskuld är det alltid klokt att ha siffrorna i åtanke.
"Siffror ljuger inte. Om din framtida inkomst sannolikt inte kommer att tillåta dig att betala av studielånet, kan du utforska andra alternativ som stipendier eller arbetsstudieprogram, men vad du än gör, fall inte i fällan att tro att saker "på något sätt" kommer att ordna sig på ett magiskt sätt , säger Dearing. "Detta kan vara det första stora ekonomiska beslutet du tar i ditt liv; vara omtänksam och strategisk. Låna bara det du är rimligt säker på att du bekvämt kommer att kunna betala tillbaka.”
