F (del 1) : Jag är en 65-årig änka och jag behöver ett nytt tak på mitt hus som kommer att kosta cirka $16 000. Jag är osäker på vilket konto som skulle vara bäst att ta ut från utan höga skattekonsekvenser. Kan du ge råd? Här är en titt på var alla mina pengar finns för närvarande. Jag har en månatlig pensions- och socialförsäkringsinkomst på $2 890 i månaden, samt hyresintäkter på $850 i månaden. Mina utgifter uppgår till cirka 3 200 USD i månaden. Jag har min egen traditionella IRA på 288 000 $, samt en ärvd IRA på 76 897 $, från vilken jag måste ta RMDs på cirka 2 500 $ per år och ett individuellt mäklarkonto med 20 500 $. Jag har också en nödfond på cirka $13 000 på ett högavkastande go-konto. Så, hur ska jag betala för taket över huvudet?
Svar: Det är en bra fråga, särskilt i år, för tack vare coronaviruset behöver du faktiskt inte ta RMDs – som står för obligatoriska minimiutdelningar – från dina pensionskonton.
Jag är nyfiken på hur pengarna i din traditionella IRA och din ärvda IRA investeras och hur dessa investeringar faktiskt har gjort under dessa tider. Jag hoppas att de har kommit rytande tillbaka med marknaderna. Men vad jag inte vill se är att du säljer investeringar med förlust för att betala för detta, när du egentligen inte behöver göra det, eftersom du har pengarna på detta individuella mäklarkonto som du redan har betalat skatt på .
Min böjelse skulle vara att du antingen ska betala för det A.) från det skattepliktiga mäklarkontot (förutsatt att dina investeringar där har återhämtat sig) eller B.) kolla om du kan få ett bostadslån med låg ränta eller ett bostadslån. . Du skulle betala av det lånet med tiden med de $500-ish du har varje månad som du faktiskt inte använder. (De pengar som blir över efter din pension, socialförsäkring och hyresintäkter minus dina utgifter.)
Nu vill jag påpeka att utlåningskraven - särskilt för bostadsprodukter - under COVID har blivit hårdare. Wells Fargo och Chase gör inte dessa lån. Vissa långivare kräver mer pappersarbete. Om du inte kan få ett lån, svettas inte. Verkligen. Vilka medel du än använder för att betala för detta, om du använder pengarna på det enskilda mäklarkontot, eller om du använder en kombination av de pengarna plus pengar som du bestämmer dig för att du ska dra ut i form av obligatoriska minimiutdelningar, bara fyll på den med tiden med pengar som du inte använder från din månadsinkomst. Ett tak är en av de saker som bara inte kan vänta.
F (del 2): Tack och lov är jag på väg att ha lite extra utrymme i min budget på grund av besparingar från en refinansiering av hem och betala av mitt billån. Jag skulle vilja ta dessa pengar, som kommer att vara cirka 520 $ i månaden och lägga till min pension. Jag är dock osäker på om jag ska lägga den i min Roth IRA, min 403b eller någon kombination. Jag är utbildare, så jag bidrar automatiskt till en pensionsplan med 7,5 %. Jag bidrar till matchen i en medarbetarsponsrad 403b-plan på 2,5 %. Och jag har min Roth IRA utanför jobbet, och jag har kunnat bidra med hundra dollar i månaden där. Jag tjänar för närvarande $72 000 per år och jag har en mycket bekväm nödfond.
S: När vi tittar på 403b (med matchande dollar) och pensionsplanen som du bidrar till automatiskt, lägger du cirka 12,5 % totalt på besparingar före skatt. Så länge du har råd att betala skatten på dessa ytterligare medel nu, skulle jag lägga överskottet i Roth som du kan finansiera upp till 6 000 USD i månaden (om du inte är över 50 kan du lägga in 1 000 USD extra ). Det ger dig en fin skattespridning. När du går i pension har du en stor pott med pengar (i Roth) som redan har beskattats. Att inte behöva betala skatt när du tar ut de pengarna kan göra att du kan andas lite lättare.
När du väl har maxat ut Roth, om du vill lägga pengarna på 403b, är det bra. Men jag skulle också fundera på om du har andra mål. Försöker du betala av det bostadslånet under en viss tid innan du till exempel går i pension? Eller har du mål när det gäller resor? Och om du gör det, är det okej att använda en del av de pengarna för att stödja dessa mål också. Ibland blir stora sparare som du (och ibland jag) så laserfokuserade på morgondagen att vi inte ger oss själva tillräckligt med andrum för att leva idag.
Mer om HerMoney:
Äg dina pengar och du kommer att äga ditt liv! Få en veckoöversikt över pengartips och nyheter som du kan använda:Prenumerera på HerMoney idag!
