När du har så mycket skuld att det verkar som att du aldrig kommer att betala av dem, kan konkurs tyckas vara ditt bästa eller enda alternativ. Vad som händer med dina skulder efter att du ansökt om konkurs beror på vilken typ av konkurs du lämnar in.
Med en kapitel 7-konkurs likvideras (säljs) dina tillgångar och intäkterna betalar dina fordringsägare. Med en kapitel 13-konkurs utarbetar du en återbetalningsplan med dina fordringsägare.
Även om konkurs kan hjälpa dig att få en nystart, är det inte det rätta alternativet för alla med mycket skulder. Det finns andra, mindre drastiska sätt att komma ur skulden som inte har samma konsekvenser.
Innan du startar den personliga konkursprocessen, fundera över några av anledningarna till att det kanske inte är rätt alternativ för dig.
Även om en konkursansökan kan utplåna vissa skulder eller låta dig göra minimibetalningar på andra, är det inte nödvändigtvis ett botemedel. Det kan ha en bestående effekt på din ekonomiska situation och privatliv. Konsekvenserna av konkurs kan göra din situation värre, inte bättre.
Konkurs kan ge dig en ren (ish) tavla om du har många kreditkortsskulder eller andra typer av konsumentskulder, som personliga lån eller osäkrade skulder. Men det finns vissa typer av skulder som en konkurs inte kommer att göra sig av med.
Federala studielån är ökända för att vara ganska konkurssäkra, till exempel. Om en stor del av din skuld är i form av studielån kanske det inte hjälper dig att ansöka om konkurs.
Det kan vara värt att påpeka att om du kan bevisa för konkursdomstolen att fortsatt betalning av dina federala studielån skulle skapa en "otillbörlig svårighet för dig", kan domstolen frigöra dem, enligt Federal Student Aid office. Den svårigheten måste existera nu och måste bestå under överskådlig framtid för att domstolen ska gå med på en ansvarsfrihet.
Även om studielåneskulder kan vara den mest kända typen av skuld som inte (vanligtvis) betalas ut efter en konkurs, är det långt ifrån den enda formen av skuld som är konkurssäker. Andra skulder som kan stanna kvar, enligt de amerikanska domstolarna, inkluderar:
Dessutom kan dina borgenärer be domstolen att förhindra avskrivning av vissa skulder som inte ingår i listan ovan. Och om du vill behålla ditt hem eller din bil efter konkurs, måste du få och hålla dig uppdaterad om alla lån du har på dem.
En av de faktorer som har störst inverkan på din kreditpoäng är din betalningshistorik. Om du betalar för sent på ett eller flera av dina lån kommer din poäng sannolikt att sjunka. Detsamma gäller om du inte betalar dina lån enligt överenskommelse – till exempel om du gör betalningar under minimibeloppet.
När du använder konkurs för att betala dina skulder, betalar du faktiskt inte dina lån enligt överenskommelse. Som ett resultat kommer din poäng sannolikt att sjunka efter att du lämnar in.
Hur mycket din poäng sjunker efter konkurs beror på hur bra det var till att börja med. Personer med högre kreditpoäng kommer sannolikt att se en betydande minskning av sina poäng, enligt MyFICO.
Om ditt resultat inte var så bra till att börja med, kommer det sannolikt att ta en något mindre träff efter att du har ansökt om konkurs.
Den goda nyheten är att du kan få upp dina poäng igen. Det kan bara ta lite tid och kan störa alla omedelbara planer du hade, som att ansöka om ett bolån eller få lägre räntor på kreditkort eller andra lån.
Proffstips :Om du behöver förbättra din kreditvärdighet, registrera dig för ett gratis Experian Boost-konto . Experian Boost hjälper dig att omedelbart höja din kreditpoäng genom att räkna in betalningshistoriken från saker som din mobiltelefon och streamingtjänster. Läs mer om Experian Boost .
Den goda nyheten är att konkurs inte är för livet. Du kan sätta ihop ditt ekonomiska liv igen och gå vidare. Den inte så goda nyheten är att konkurser tenderar att stanna kvar.
Detaljerna för en kapitel 7-konkurs kommer att finnas på din kreditupplysning i 10 år. Om du lämnar in kapitel 13, som låter dig skapa en betalningsplan, stannar konkursen på din kreditupplysning i sju år.
Att ha en konkurs på din kreditupplysning i upp till ett decennium kan göra det svårare att få mer kredit. Du kanske inte får de bästa villkoren om du ansöker om ett nytt kreditkort eller om du vill köpa ett hus med bolån. Du kommer inte att bli helt låst på kredit, men erbjudandena du får kanske inte är de bästa.
En annan anledning till att försöka undvika konkurs är att det kan påverka din förmåga att få arbete inom vissa områden. Många arbetsgivare gör en bakgrundskontroll före anställning, som kan inkludera en kreditupplysning.
Juridiskt kan en arbetsgivare inte neka dig ett jobb på grund av en konkurs. Men den kan titta på annan information i din rapport, till exempel en historik över missade betalningar, och använda den informationen när du fattar ett beslut. Om det som står på din kreditupplysning påverkar en arbetsgivares anställningsbeslut måste de meddela dig hur de kom till beslutet och varför de tog det.
Tänk på att en potentiell arbetsgivare inte kan kontrollera din kredit utan att du ger ditt samtycke. Men att vägra en kreditupplysning kan slå dig ur sökandet efter ett jobb.
De amerikanska domstolarna bekräftar att konkursinformation blir en del av det offentliga registret, vilket innebär att vem som helst kan slå upp den eller ta reda på om du har ansökt om konkurs. Det kan innebära att en nyfiken släkting eller granne kan få reda på din konkurs om de tar på sig att göra det.
Det är viktigt att förstå att någon måste anstränga sig för att faktiskt slå upp dina konkursregister. Även om detaljerna i din konkursansökan finns där för vem som helst att se om de är intresserade, är det inte som att du kommer att ha ett jättelikt "B" bredvid ditt namn varje gång någon letar efter dig online.
Att ansöka om konkurs är inte gratis. Vissa människor som kan ha nytta av att ansöka tycker faktiskt att kostnaden för processen är mer än de har råd med.
Kostnaden för konkurs varierar beroende på några faktorer, till exempel om du behöver anlita en advokat och vilken typ av konkurs du lämnar in. Anmälan och administrativ avgift för att lämna in en kapitel 7-konkurs är $338 medan avgifterna för Chapter 13 är $313.
Du behöver inte anlita en konkursadvokat, men att göra det kan hjälpa dig att presentera det bästa fallet och utarbeta den bästa möjliga betalningsplanen. Kostnaden för en konkursadvokat kommer utöver anmälningsavgiften. Det kan köras allt från några hundra till flera tusen dollar, beroende på din plats och detaljerna i din situation.
I många fall är det bästa alternativet för att helt undvika konkurs att undvika att hamna i en situation där du till och med behöver överväga skuldsanering eller få hjälp att stoppa inkassosamtal.
Om du har några skulder och är orolig för att komma över huvudet kan du ställa in din ekonomi för att minimera chansen att du ens måste överväga att gå i konkurs.
Budgetering målar upp en levande bild av vart dina pengar tar vägen varje månad. Att göra en budget hjälper dig att se om dina utgifter stämmer överens med din inkomst eller om du spenderar för mycket baserat på vad du tjänar.
Du kan också använda informationen i din budget för att fatta beslut om din ekonomiska framtid, som att flytta till en billigare plats eller besluta att avsätta mer på dina pensionskonton varje månad.
Det finns många sätt att göra en budget. Jag är ett fan av nollbaserad budgetering eftersom det hjälper till att bryta lönecheck-till-lönecheck-cykeln och kan minska ditt beroende av avlöningsdagslån och andra typer av högränteskulder. Du kan behöva experimentera med olika budgeteringsmetoder för att hitta den som passar dig bäst.
Proffstips :Om du vill ha ett enkelt sätt att budgetera, registrera dig för Tiller . De samlar automatiskt dina månatliga inkomster och utgifter i ett Google-ark. Detta kommer att hjälpa dig att ge dig en tydlig bild av din ekonomi på ett och samma ställe.
När dina utgifter överstiger din månadsinkomst är det svårt att betala av sjukvårdsräkningar eller göra din månatliga betalning på ditt bolån.
Att öka din inkomst kan hjälpa dig att minska din skuld och spara mer, vilket ger dig en ekonomisk kudde som kan hjälpa dig att undvika att behöva låna pengar i framtiden.
Du har många alternativ när det gäller att öka din inkomst. Du kan starta ett sidojobb eller få en sidospelning, du kan be din arbetsgivare om löneförhöjning eller så kan du hitta ett bättre betalt jobb. Vissa alternativ kan vara enklare och mer omedelbara än andra.
Om du till exempel behöver mer pengar nu kan det gå snabbare att ta deltids- eller kontraktsarbete än att byta till en bättre betald karriär. Din arbetsgivare kanske är villig att ge dig en löneförhöjning, men det kanske står på deras schema, inte på ditt.
Att trimma dina utgifter är ett annat sätt att hålla dig utanför konkursdomstolen, särskilt om dina lån ännu inte har blivit alltför betungande. När du har färre månatliga betalningar att oroa dig för är du bättre rustad att betala mer för din skuld eller att spara mer för framtida nödsituationer.
Du kan ta två tillvägagångssätt när du sänker dina kostnader. Ett alternativ är att fokusera på livets små vardagliga utgifter. Dessa är kostnader som din maträkning, mat och dryck ute, dina prenumerationstjänster och små godsaker du köper när du är ute och går.
Individuellt ser de små utgifterna inte betydande ut. Kommer det verkligen att göra så mycket för dina kostnader att ta bort en latte på 5 USD, en flaska nagellack på 10 USD eller ett månadsabonnemang på 12 USD? På egen hand, inte så mycket. Men när du väl lägger ihop alla små saker och bestämmer dig för att släppa de du inte använder eller behöver, kommer du sannolikt att se betydande besparingar.
Det andra alternativet är att fokusera på de stora biljettkostnaderna i ditt liv. Dessa kostnader inkluderar dina utgifter för bolån eller boende, sjukförsäkring och transportkostnader.
Även om att flytta till ett billigare område eller till ett hem med en lägre hyra eller betalning av bolån kan hjälpa dig att spara pengar över tid, finns det en förskottskostnad för att hitta en ny plats att bo och flytta till den att överväga.
Ett annat sätt att sänka din bostadskostnad är att hitta en rumskamrat som delar ditt hem om du har plats. Du kan också överväga att lista ett eller två rum på en webbplats som Airbnb eller Vrbo .
För att minska dina transportkostnader kan du överväga att minska antalet bilar du äger eller bli helt bilfri. Beroende på var du bor kanske du inte behöver en bil för att sköta dagliga ärenden.
Om du har en sjukförsäkring som kostar en ganska stor slant varje månad och du inte har många sjukvårdskostnader, kan det vara vettigt att byta till en försäkring med hög självrisk och lägre månadspremie.
Att sälja föremål kan hjälpa dig att undvika konkurs på några sätt. Om du har skulder som är säkrade med säkerhet, till exempel ett billån, kan en försäljning av föremålet som är kopplat till lånet ge dig de pengar som behövs för att betala av skulden.
Att sälja värdefulla ägodelar som inte är knutna till ett lån kan ge dig lite extra pengar, vilket hjälper dig att bygga upp en kudde så att du kan undvika att behöva luta dig mot dina kreditkort eller andra former av skulder när du har en stor eller oväntad utgift i framtiden.
Det är verkligen lätt att bli skuldsatt nu för tiden.
Om du handlar online har du förmodligen sett alternativet "köp nu och betala senare" (BNPL) i kassan. BNPL-program låter dig köpa kläder och andra konsumtionsvaror och betala i månatliga omgångar. Även om det marknadsförs som ett snabbt och enkelt alternativ till kreditkort och andra betalningsalternativ, är det lätt att komma över huvudet med det.
Detsamma gäller för kreditkortsprogram i butiker som försöker locka in dig med speciella rabatter eller belöningspoäng.
Även om dessa former av skulder är väldigt lätta att få, är de också väldigt lätta att komma in för djupt med. Ditt bästa alternativ om du vill undvika en massa konsumtionsskulder och möjligheten att gå i konkurs är att bara säga nej.
Beroende på din situation kanske det inte räcker att göra en budget, minska dina utgifter eller sälja vissa ägodelar för att undvika skuldproblem.
Om långivare ringer dig, utestängning hotar eller kreditkortsföretag inte kommer ifrån dig, kan det vara värt att överväga några alternativ till konkurs.
Om du har flera kreditkort med ett saldo och en hög ränta, eller om du har flera former av andra skulder, kan det vara vettigt för dig att konsolidera dessa till ett lån. Ett skuldsaneringslån slår samman flera skulder till en.
Med skuldkonsolidering kommer en långivare att låna ut ett engångsbelopp till dig som du använder för att betala av dina andra lån. Skuldsaneringslån har vanligtvis en lägre ränta än varje enskilt lån. Eftersom du slutar med bara ett lån har du också bara en enda månadsbetalning att oroa dig för.
Skuldkonsolidering är inte det rätta alternativet för alla som letar efter ett alternativ till konkurs. Målet är inte att eliminera din skuld, utan snarare att göra skulden mer hanterbar och överkomlig genom att få ett enda, billigare lån.
För att göra det måste du ha en tillräckligt hög kreditvärdighet för att kvalificera dig för en låg ränta. Du bör också ha tillräckligt med inkomst för att ha råd med den nya månatliga betalningen på din skuld.
Om du inte kvalificerar dig för ett konsolideringslån med låg ränta har du några andra alternativ.
Skuldsanering, ibland kallad skuldsanering, kan vara ett sätt att få ner din skuld utan att gå i konkurs. Med skuldsanering går dina fordringsägare med på att acceptera mindre än du faktiskt är skyldig.
Beroende på hur långt efter du är när det gäller betalningar kan en långivare se att lösa skulden som ett bättre-än-inget-alternativ. Långivare kan också överväga en reducerad betalning bättre än att låta dig försätta dig i konkurs, i vilket fall de också riskerar att inte få någonting.
Även om skuldlättnader eller avveckling kan hjälpa dig att få en mer överkomlig månatlig betalning och kan hjälpa dig att gräva dig ur skulden, är det inte något att ta på lättsamt. Som Federal Trade Commission varnar finns det ett ganska stort antal bluffande skuldlättnadsföretag där ute.
Dessa företag lovar att hjälpa dig att gräva ur skulden men tar ofta ut höga avgifter eller avslöjar inte helt vad de ska göra med din skuld. Innan du bestämmer dig för att arbeta med ett skuldsaneringsföretag, gör din forskning för att se till att det är legitimt.
Ett annat skuldlättnadsalternativ är att registrera dig för en skuldhanteringsplan (DMP). En DMP kan se ut som en skuldsaneringsplan, men det finns några viktiga skillnader. För det första erbjuder ideella organisationer vanligtvis DMP:er till sina kunder. Det betyder att företaget som tillhandahåller en DMP inte vill tjäna pengar på dig.
DMP:er är också vanligtvis kopplade till någon form av kreditrådgivning. Du får inte bara en möjlighet att förhandla med dina fordringsägare och långivare och få en månatlig betalning som bättre passar din budget, du förbättrar också dina ekonomiska färdigheter och kunskaper.
En DMP är inte ett skuldfritt kort. Det kan ta flera år innan du äntligen har betalat av det sista av dina lån när du registrerar dig för en DMP. Under tiden kommer du vanligtvis inte att få ta nya lån, vilket kan vara fördelaktigt om du har kämpat med att ta på dig för mycket skulder, men det kan också vara begränsande om du har andra ekonomiska mål som du vill uppnå.
De flesta studielåneskulder kommer inte att betalas ut av konkurs, så om du i första hand är djupt skuldsatt på grund av dina grund- eller doktorsexamen, skulle konkurs inte göra mycket för att hjälpa dig ändå.
Ett alternativ som kan hjälpa om du har federala studielån är att justera din betalningsplan. Institutionen för utbildning har flera inkomstdrivna återbetalningsplaner för studielån. Beroende på hur mycket du är skyldig, hur mycket du tjänar och när du tog lånen kan du kvalificera dig för en betydligt lägre månadsbetalning.
Det finns några saker att tänka på innan du tar chansen att ändra din betalningsplan. Beroende på din inkomst kanske det belopp du betalar till dina lån varje månad inte räcker för att betala av någon kapitalbelopp eller ens hela räntan du är skyldig. Det kan sträcka ut hur lång tid det tar för dig att slutligen betala av skulden och göra skulden dyrare.
Det kan vara bäst att tänka på en inkomstdriven återbetalningsplan som en tillfällig åtgärd. Använd den om du verkligen kämpar för att betala av dina lån och få pengarna att gå ihop. Men när du väl har lite extra inkomst eller börjar tjäna mer, växla till hög växel för att betala av dessa lån på allvar.
När du är djupt skuldsatt kan en ansökan om konkurs verka som ditt enda alternativ. Men det finns åtgärder du kan vidta för att minska din skuld eller för att förbättra din ekonomiska situation utan att gå pank.
Allas situation är olika. Innan du påbörjar processen med att ansöka om konkurs, fundera över vilken typ av skulder du har, hur mycket du är skyldig och hur du vill att din ekonomiska situation ska se ut om ett år, fem år och 10 år.
Några justeringar av din livsstil eller några telefonsamtal till dina fordringsägare kan vara allt du behöver för att få tillbaka dina skulder och ekonomiska situation.
