Zillow kategoriserar Hawaiis bostadsmarknad som "mycket hälsosam", och hemvärdena har stigit med ett stadigt klipp sedan 2012 års lägsta nivå.
Medianpriset för bostäder som säljs på Hawaii är 542 000 $, vilket är nästan dubbelt så högt som genomsnittet i landet. Enligt U.S. Census Bureau är medianpriset för bostäder som säljs över hela landet 309 700 USD men har nått så högt som 343 400 USD under några månader.
Det som är intressant är att även om huspriserna på Hawaii historiskt sett alltid har varit höga, förväntas de öka ytterligare.
Bostäder listade till salu på Hawaii värderas till en median av 624 000 $, vilket underblåser ytterligare press på potentiella bostadsköpare i delstaten Aloha. Även om denna siffra representerar bostadspriserna som de för närvarande är listade, kan låntagare fortfarande förhandla ner dessa priser.
Hawaiis unika bostadsmarknad påverkas i hög grad av statens höga levnadskostnader, havsutsikt, typ av hemkonstruktion, närvaron av solenergisystem och turism, bland andra variabler.
Invånarna bör inventera aktuella bolåneräntor och bedöma mängden långivares kvalifikationer som kan påverka den totala summan pengar som betalas ut under ett bostadslåns löptid.
Vid ett ögonkast kan bolåne- och refinansieringsräntor inte vara som de ser ut. Långivare kan annonsera realtidsräntor på sina webbplatser, men dessa siffror bör inte avskräcka låntagare från att göra ett bostadsköp, eftersom dessa är benchmark- eller basräntor som är förhandlingsbara eller kan kompenseras på andra sätt.
Nedan beskrivs sju av dessa medel, eller faktorer, som kan höja eller sänka räntorna, vilket motsvarar tusentals dollar på bordet varje år.
Profiler är i huvudsak en modell av vem en köpare är, hur de har hanterat krediter tidigare och om de kan utgöra en betydande risk för en långivares investering. De saker som ingår i en låntagarprofil inkluderar kreditpoäng, anställningshistorik, utmätningshistorik, personliga skulder, utestående låneåtaganden och mer.
Dessa element skapar en mer påtaglig skildring av en låntagares totala risk, utöver vad en mer traditionell kreditvärdering kan ge. Långivare använder sina egna poängsystem och skalor för att avgöra om en profil anses vara adekvat, vilket utlöser början på mer formella inköps- och refinansieringsprocesser.
Som nämnts spelar kreditpoäng en roll för att kvalificera sig för ett bolån. Långivare föredrar oftast att kreditpoängen är 700 eller högre (helst 740+), och låntagare med poäng under 600 kan ha svårt att få bostadslån utan betydande hjälp i form av statliga program eller bolåneförsäkring.
I långivarnas ögon representerar höga kreditpoäng en säkrare investering. Låntagare med god kredit kan kanske förhandla om räntor och bolånevillkor med större hävstång.
Den summa pengar som betalas i förskott innan den faktiska början av återkommande månatliga betalningar kan diktera den totala bolåneräntan man får.
Mer betydande handpenningar kan resultera i lägre räntor eftersom låntagare har visat att de är villiga att lägga betydande kapital i sina bostadsköp, ett tecken på att de är fast beslutna att uppfylla alla låneåtaganden.
Även om en handpenning på 20 % är en branschkonvention accepterar långivare ofta mycket lägre handpenningsbelopp, särskilt om de kombineras med en hypoteksförsäkring eller stöd av ett federalt program som VA- eller USDA-lån.
Den faktiska typen och strukturen på ett lån kan variera, vilket leder till att även räntealternativen ändras. Ett bolån med fast ränta innebär att en låntagare betalar en fast ränta utöver sitt månatliga saldo. Denna kurs är låst och förblir densamma under hela lånetiden.
Ett bolån med justerbar ränta (ARM) använder å andra sidan mer av en rörlig ränta. ARM har oftast en lägre fast ränta under de första fem, sju eller 10 åren av lånet, varefter räntan stiger i linje med långivarens villkor och referensräntor.
Jumbo- och bygglån kräver ofta högre bolåneräntor, medan VA-, FHA- och USDA-stödda lån kan förlängas med reducerade räntor.
I likhet med hur bolån påverkar räntorna, så gör refinansiering av lån. En utbetalningsrefinansiering kan till exempel leda till att man får en högre ränta på det nya lånet, medan refinansiering med ränte- och löptid kan leda till sänkta räntor. Låntagare bör förtydliga de exakta skälen till varför de strävar efter en refinansiering i första hand.
Vid refinansiering av ett hem låser låntagare vanligtvis en specifik ränta under de första 30, 60 eller 90 dagarna. Denna ränta är ofta lägre, ett incitament att refinansiera lånet i första hand. Efter denna period upphör lånelåset och räntorna kan stiga för återstoden av lånet.
Låntagare bör försöka säkra en längre låneperiod (och därmed spara pengar) och prata med sin långivare för eventuella förlängningar också.
Det finns många sätt för låntagare att få det bästa möjliga lånealternativet, av vilka många handlar om att vara informerade, kartlägga flera långivare och vara realistisk med sin ekonomi i jakten på ett drömhus.
Typen av ränta, som diskuterats, kan vara avgörande för att betala ut tiotusentals extra dollar under ett decennium. Om en låntagare kan göra en mer betydande handpenning, planerar att tjäna en högre inkomst i framtiden, eller kanske sälja bostaden om fem år, och ett bolån med justerbar ränta skulle spara pengar.
Om en låntagare arbetar i en bransch med inkrementella löneökningar då och då, kan ett bolån med fast ränta vara att föredra eftersom hans eller hennes inkomster inte kommer att öka för mycket i framtiden. På samma sätt, om en låntagare förväntar sig att byta karriär eller gå tillbaka till skolan, kan hans eller hennes inkomst bli jämn eller sjunka.
På den positiva sidan kan en ung entreprenör inom ett tekniskt område förvänta sig snabbt stigande vinster på lång sikt. Dessa fluktuerande finansiella justeringar påverkar vilken typ av ränta som är mest meningsfull.
Värdering, uppkomst, dokumentförberedelse, titelförsäkring och ansökningsavgifter kan snabbt driva upp kostnaden för ett bolån.
Låntagare bör prata med fyra eller fem långivare innan de skriver under på den streckade linjen. Utan att bygga upp en personlig relation med en långivare, eller helt förstå krångligheterna i bolåneerbjudandet, kan låntagare dyka in i en olämplig låneåtagande.
Jämförande shopping är kanske det enskilt bästa sättet att säkra den ideala bolåne- och refinansieringsräntan. Consumer Financial Protection Bureau uppskattar endast 47% eller låntagare shoppar runt, dock. Bli inte en del av de 47 %!
